СПБ +7 (812) 407 11 63

Инженерная улица, дом 7, лит. А

МСК +7 (495) 545 49 57

Киевское шоссе, стр. 1, корп. А

Обратный звонок

* График работы 10:00 - 19:00.
Заявки, оставленные до 10:00 и после
19:00, обрабатываются в рабочее время

Документ предоставлен КонсультантПлюс

Подготовлен для системы КонсультантПлюс

КОММЕНТАРИЙ К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ ОТ 21 ДЕКАБРЯ 2013 Г.

N 353-ФЗ "О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)"

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 2 апреля 2015 года

О.Г. ВЛАДОВА

Владова Ольга Геннадиевна - главный специалист отдела кредитования юридических лиц Департамента кредитования ОАО "Энергомашбанк" г. Санкт-Петербург.

В настоящем издании дается постатейный комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Комментарий является практическим и содержит рекомендации для заемщиков, юристов кредитных организаций, руководителей МФО, КПК, ломбардов. Автор анализирует нормы Закона во взаимосвязи с другими нормативно-правовыми актами, а также судебной практикой. Издание представляет интерес для широкого круга читателей, как заемщиков, специалистов в области юриспруденции, так и для специалистов иных сфер деятельности.

При подготовке настоящего издания использованы акты законодательства и нормативно-правовые акты по состоянию на 2 апреля 2015 года.

Список сокращений

АПК РФ - Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ;

ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ; часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ; часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ; часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ);

ГПК РФ - Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 N 138-ФЗ;

КоАП РФ - Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ;

Конституция РФ - Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.);

НК РФ - Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ; часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ);

УК РФ - Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ.

21 декабря 2013 года

N 353-ФЗ


РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

Комментарий к статье 1

1. В статье 1 законодатель определяет предмет правового регулирования комментируемого Закона. Под предметом правового регулирования Закона следует понимать общественные отношения, которые подлежат нормативному воздействию со стороны государства, данное воздействие осуществляется при помощи юридических средств и способов, образующих механизм правового регулирования.

Необходимость в правовом регулировании потребительского кредитования физических лиц в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, возникла в связи с увеличением доли данных кредитов в масштабах общего финансового рынка России. Следует отметить, что правоотношения по потребительскому кредитованию занимают особое место на рынке финансовых услуг не только нашей страны, но и всего мира.

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно с ЦМИ Сбербанка <1>, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. В течение 2011 - 2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го, констатировали аналитики Сбербанка. Во 2-м квартале 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном).


<1> Исследование ЦМИ Сбербанка "Кредитное поведение населения: результаты опросов и эконометрическое моделирование". Исследование кредитного поведения россиян проводилось Сбербанком совместно с Левада-Центром. См. официальный сайт Сбербанка России, раздел "Аналитика и исследования" / http://www.sberbank.ru/moscow/ru/about/analytics/.

В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам увеличились, но темпы роста кредитования населения продолжали оставаться достаточно внушительными. Месяц к месяцу кредитование росло значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.).

В первой половине 2013 г. продолжился бум кредитования физических лиц, наблюдающийся уже два года, несмотря на явное замедление в реальном секторе экономики, начавшееся еще во второй половине 2012 г. В 2013 г. темпы роста кредитования населения постепенно замедляются (34% в июне 2013 г. после 39,4% в декабре 2012 г.), но тем не менее остаются еще достаточно высокими. С точки зрения международных сравнений кредитование населения в России еще недостаточно развито: даже после стремительного роста последних двух лет отношение кредитов физических лиц к годовому объему ВВП достигло только 13,8% по итогам 1-го квартала 2013 г. Тогда как в большинстве стран Центральной и Восточной Европы этот показатель превышает 20%.

Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только вширь, но и вглубь, за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2011 г. 77% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2012 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита. В том числе растет доля тех, кто обращается за следующим кредитом для обслуживания предыдущего. Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов "на текущие нужды" (до 32%). Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования <2>.


<2> Там же.

Таким образом, правовое регулирование потребительского кредитования физических лиц является одним из способов государственного регулирования финансовых услуг.

В соответствии с подпунктом "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). В связи с этим к данным правоотношениям применялись положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Следует отметить, что ранее к отношениям по кредитному договору и договору займа (до вступления в силу комментируемого Закона) применялись нормы ГК РФ - правила главы 42 ГК РФ "Заем и кредит" и другие нормы ГК РФ. На практике условия таких договоров могли включать разнообразные требования, которые в той или иной степени нарушали либо ущемляли права заемщиков. Верховным Судом РФ был проведен мониторинг практики разрешения судами споров, возникающих в сфере кредитных отношений с участием физических лиц <3>.


<3> См. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Президиума Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.

Анализ статистических данных, представленных судами по этой категории дел, позволил сделать вывод о том, что стороны гражданско-правовых отношений были вынуждены все чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов. Количество дел по рассматриваемой проблематике за период с 2009 по 2012 год свидетельствовал об устойчивой тенденции роста (более чем в три раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере кредитования граждан. При этом в 2011 году по сравнению с 2010 годом судами отмечено незначительное сокращение количества дел по отдельным видам споров. Это связано в первую очередь с тем, что сформировавшаяся по ряду правовых вопросов судебная практика позволила сторонам урегулировать их в досудебном порядке.

Значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей - физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями. Физические лица, а также действующие в их интересах общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора, как правило, обращаются в суд или к мировым судьям с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании в связи с этим убытков, прекращении залога либо поручительства.

Например, по одному из таких дел судом было установлено, что условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, так как названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства <4>.


<4> См. п. 3 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 "Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Как следовало из дела, орган Роспотребнадзора привлек кредитную организацию к ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, за нарушение прав потребителя при заключении с ним кредитного договора, выразившееся во включении в договор условия о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование суммой кредита удваиваются.

Банк, не согласившийся с действиями Роспотребнадзора обратился в суд с заявлением о признании постановления о привлечении его к административной ответственности недействительным, сославшись на то, что орган Роспотребнадзора ошибочно признал положение кредитного договора, заключенного с гражданином, противоречащим ч. 4 ст. 29 Закона о банках и нарушающим в связи с этим права потребителя.

Суд первой инстанции требование банка удовлетворил, руководствуясь следующим.

Как вытекает из абзаца 6 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. Суд первой инстанции указал, что п. 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ, который, в свою очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, из спорного положения кредитного договора вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (ст. 809 ГК РФ), что запрещено положениями ч. 4 ст. 29 Закона о банках. Постановлением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции было оставлено без изменения, апелляционная жалоба органа Роспотребнадзора - без удовлетворения.

До принятия комментируемого Закона Верховным Судом РФ и Высшим Арбитражным Судом РФ неоднократно предпринимались попытки урегулировать различные противоречия и восполнить правовые пробелы в кредитных правоотношениях между кредиторами и заемщиками - физическими лицами. В целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики данными судебными органами издавались постановления, информационные письма, обзоры судебной практики, содержащие разъяснения и рекомендации по применению законодательства в данной сфере <5>.


<5> См. например, информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 "Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров"; Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"; Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Президиума Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.

Так, Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Президиума Верховного Суда РФ, который вышел только в мае 2013 г., указал, что взыскание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченной по условиям кредитного договора в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, является недействительным условием договора потребительского кредитования. Между тем правоприменительная практика свидетельствовала, что кредиторы не во всех случаях в добровольном порядке исключали из договора недействительное условие кредитного обязательства.

Таким образом, в связи с тем, что в судебной практике продолжали иметь место случаи неправильного применения норм законодательства, а специальный закон, регулирующий данные правоотношения отсутствовал, проблемы оставались нерешенными. Поэтому принятие комментируемого Закона позволило устранить имеющиеся пробелы и установить четкие правила предоставления потребительского кредита (займа).

2. Согласно ч. 1 ст. 1 комментируемый Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Следует отметить, что предпринимательская деятельность - это экономическая деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от производства и (или продажи) товаров, оказания услуг. Следовательно, средства потребительского кредита (займа) могут быть использованы только для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Например, для приобретения различных товаров: аудио- и видеотехники, автомобиля, путевок и т.п.

При этом в качестве заемщика выступает физическое лицо - совершеннолетний дееспособный гражданин. В качестве заимодавца выступают различные кредитные организации, а также некредитные финансовые организации.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом.

При этом кредитные организации могут действовать как банки либо как небанковские кредитные организации, что определяется в их разрешительной документации. Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств, средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять ограниченный круг операций, например только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Помимо банков в качестве кредитора (заимодавца) выступают также и некредитные финансовые организации, к которым относятся:

1) микрофинансовые организации (МФО);

2) кредитные потребительские кооперативы (КПК);

3) сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;

4) ломбарды.

Деятельность по предоставлению потребительских займов, которую осуществляют перечисленные некредитные финансовые организации, регулируется помимо комментируемого Закона специальными законами об их деятельности. Например, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом, но с учетом особенностей, установленных для них Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Так, согласно ст. 2 указанного Закона, по договору микрозайма сумма микрозайма не может превышать один миллион рублей.

Необходимо также отметить, что некредитные финансовые организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

3. Часть 2 комментируемой статьи определяет, что Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Следует отметить, что ипотека (залог недвижимого имущества) может быть установлена в обеспечение обязательства и по кредитному договору и по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором. Кроме того, ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Однако, если средства кредита (займа) были обеспечены залогом недвижимого имущества, нормы комментируемого Закона к таким правоотношениям не применяются. Правоотношения по залогу недвижимости имеют ряд особенностей (например, ипотека подлежит государственной регистрации и др.) и регулируются специальным законом. К договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) применяются положения Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также ГК РФ.

Например, в деле N 2-467 <6>, несмотря на схожесть правоотношений, суд применил исключительно положения названных нормативных актов, а не нормы комментируемого Закона.


<6> См. решение Железнодорожного районного суда г. Пензы по делу N 2-467 от 11 февраля 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/fmxlYTqZqMNX/?regular-txt=%D0%9F%D0%B5%D0%BD%D0%B7%D0%B0+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5+%D0%B7%D0%B0%D0%B9%D0%BC%D0%B5®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=05.03.2105®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1425657742975&snippet_pos=6132#snippet.

Истец "ООО" обратился в суд к ответчику А.Л., указав, что между "ООО" и А.Л. был заключен договор займа, цель займа - средства для капитального ремонта жилого дома. В качестве обеспечительной меры по возврату займа был заключен договор об ипотеке, предметом залога является принадлежащее А.Л. на праве собственности недвижимое имущество: жилой дом и земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства.

Ответчиком А.Л. был произведен только первый платеж, после этого свои обязательства по договору ответчик не исполняет. На момент обращения в суд просрочка выплат по договору займа составляет более полутора лет. Истец "ООО" просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности согласно расчету и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по договору об ипотеке.

А.Л. просила суд отказать в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с отсутствием у нее иного недвижимого имущества, где она могла бы проживать. Условия договора она в силу юридической неграмотности поняла не полностью. Подписывала договор не читая. Свои финансовые возможности не рассчитала, поэтому исполнять обязательства не смогла. В настоящее время получает пенсию по старости, иных источников дохода не имеет.

Судом было установлено, что договор об ипотеке заключен с соблюдением требований Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение указанных правил влечет недействительность договора о залоге. Договор займа и договор об ипотеке были зарегистрированы Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Оценив все доказательства в совокупности, суд удовлетворил требования истца "ООО" об обращении взыскания на заложенное имущество.

Между тем следует обратить внимание на один важный аспект. Если недвижимое имущество приобретается на кредитные (заемные) средства, возвратность которых обеспечивается залогом этого недвижимого имущества, то кредитный договор (договор займа) должен соответствовать требованиям, установленным комментируемым Законом. Статья 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ определяет особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Так, к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования комментируемого Закона в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет);

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Часть 3 комментируемой статьи определяет, что положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям по потребительскому кредитованию в части, не противоречащей Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Комментарий к статье 2

В ст. 2 законодатель перечисляет виды нормативных правовых актов, которые составляют законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе). Согласно комментируемой норме первое место в системе нормативных правовых актов, составляющих законодательство о потребительском кредите (займе), занимает ГК РФ.

ГК РФ представляет собой основной базовый документ, в котором в общем виде регулируются обязательства займа и кредита, а также иные договорные обязательства. При этом в ч. 2 ст. 3 ГК РФ предусмотрено, что правовые нормы в иных федеральных законодательных актах не должны противоречить ГК РФ. Во многом правовые нормы в главе 42 ГК РФ, регулирующей обязательства займа и кредита, устанавливают диспозитивное правовое регулирование, т.е. иные правила могут предусматриваться самим договором займа или кредита.

Кроме того, ч. 3 ст. 807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Поэтому в тех случаях, когда может возникнуть конфликт правовых норм комментируемого Закона и ГК РФ применяться будут именно правовые нормы комментируемого Закона.

Следующий нормативно-правовой акт, который составляет законодательство о потребительском кредите (займе) - это комментируемый Закон. Федеральный Закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ устанавливает те особенности правового регулирования потребительского кредитования, которые отсутствуют в ГК РФ и других законах. Так, комментируемый Закон устанавливает особые требования к кредитному договору (общие и индивидуальные условия), устанавливает требование к указанию полной стоимости потребительского кредита (займа), определяет особенности при уступке прав (требований) по договору и определяет порядок совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также входит в законодательство о потребительском кредите (займе), поскольку кредитные организации (банки) осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов. Указанный Закон определяет порядок деятельности, регистрации, лицензирования кредитных организаций, устанавливает иные требования.

Так, согласно ст. 12, ст. 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Перечень банковских операций установлен ст. 5 указанного Закона. Между тем следует отметить, что выдача кредита является сделкой - кредитным договором и не является банковской операцией. В силу Закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Часть 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 устанавливает, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Следующим нормативно-правовым актом, который составляет законодательство о потребительском кредите (займе) является Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", поскольку микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Указанный Закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности ЦБ РФ. Согласно данному Закону микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих соответствующий статус, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

В соответствии с комментируемой статьей законодательство о потребительском кредите (займе) составляют также следующие Законы:

- Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации";

- Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации";

- Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах".

Законодатель не случайно относит перечисленные Законы к законодательству о потребительском кредите (займе). Кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом. Специальные законы, регулирующие деятельность данных организаций определяют особенности их деятельности по выдаче займов и иные правила, применяющиеся исключительно к таким субъектам.

В комментируемой статье законодатель не указал еще один федеральный закон, который также применим к правоотношениям потребительского кредитования - это Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1.

Статья 16 названного Закона предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 потребитель вправе получить полную, необходимую и достоверную информацию об услугах, а продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. К данной информации относится цена в рублях и условия получения услуги, полная сумма, подлежащая выплате потребителем и график погашения этой суммы (абзац 4 п. 2 ст. 10).

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется: при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 6 ст. 24 указанного Закона в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

В силу ст. 46 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий кредитных организаций и некредитных финансовых организаций (которые выступают в качестве исполнителя, продавца, финансовой услуги) в отношении неопределенного круга потребителей.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей указанными лицами могут быть заявлены лишь требования, целью которых является признание действий ответчика противоправными или прекращение противоправных действий ответчика.

Кроме того, Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципов разумности и справедливости.

Если со стороны кредитора имело место нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, то требование заемщика в части взыскания морального вреда является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. В соответствии со ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Комментарий к статье 3

Часть 1 комментируемой статьи определяет основные понятия, которые используются в Законе, и дает трактовку данным понятиям. Именно применительно к правоотношениям потребительского кредитования следует использовать то значение терминов, которое сформулировано в комментируемой статье. При этом в ч. 2 комментируемой статьи содержится оговорка о том, что иные термины, которые могут использоваться в правоотношениях потребительского кредитования, содержание которых не устанавливается в ч. 1 комментируемой статьи, следует использовать в том их смысле и значении, которое закреплено в гражданском законодательстве РФ.

1. Первое понятие, которое вводит законодатель в п. 1 ч. 1, - это "потребительский кредит (заем)". До принятия комментируемого Закона в российском законодательстве отсутствовало данное понятие, поэтому следует детально рассмотреть, что же входит в его определение <7>.


<7> Понятие потребительского кредита давалось лишь в подзаконном нормативном акте. См. письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту", согласно которому потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Как указано в комментируемой статье, потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

Необходимо отметить, что ст. 819 ГК РФ дает определение кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, именно банк (кредитная организация) заключает с заемщиком договор потребительского кредита. Остальные участники, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, т.е. некредитные финансовые организации, заключают с заемщиками договор займа или договор потребительского займа.

Статья 807 ГК РФ дает определение договора займа. Так, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом ГК РФ не выдвигает требований, что заимодавец должен обладать каким-либо определенным статусом (действовать в качестве банковской или небанковской организации). Следовательно, в качестве заимодавца в данном случае может выступать любой субъект. Основное требование, которое установлено в ГК РФ, заключается в том, что такая сделка оформляется договором займа.

Анализ положений п. 1 ч. 1 комментируемой статьи позволяет сделать вывод, что потребительский кредит (заем) признается таковым только в том случае, если предоставленные денежные средства предназначены для потребительских нужд, т.е. для личных, семейных, бытовых нужд, физического лица. Таким образом, в качестве заемщика может выступать исключительно физическое, а не юридическое лицо.

Кроме того, денежные средства по договору потребительского кредита (займа) предоставляются в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поскольку основная цель данного кредита (займа) - это приобретение товаров, услуг или получение денежных средств для иных личных нужд.

Напомним, что в силу п. 1 ст. 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товара, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Кредитная организация самостоятельно определяет состав документов, а также порядок осуществления проверки использования кредита, в том числе когда заемщиком указывается цель использования кредита - на приобретение товаров, которые могут быть использованы как для собственных нужд, так и на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - например строительной техники, грузового автотранспорта и т.д. Кроме того, договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено использование заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели (п. 20 ч. 4 и п. 11 ч. 9 ст. 5; ч. 9 ст. 6; ч. 3 ст. 11 комментируемого Закона).

2. Следует отметить, что потребительский кредит (заем) может быть как целевым, так и нецелевым.

Целевой потребительский кредит (заем) направлен на оплату различных товаров и в этом случае заемные денежные средства выдаются не самому заемщику (т.е. покупателю), а сразу перечисляются на счет продавца товара. Изменение целевого использования заемных денежных средств не допускается (данный способ кредитования часто применяется, например, при покупке бытовой техники в гипермаркетах и т.п.). Заемщик в дальнейшем оплачивает сумму кредитных средств и проценты по ней той кредитной организации, с которой он заключил договор. При нецелевом потребительском кредите (займе) денежные средства выдаются заемщику и расходуются им на свое усмотрение. Заемные средства в этом случае могут выдаваться наличными, зачисляться на определенный счет, а также передаваться с использованием электронных средств платежа, в том числе с лимитом кредитования.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Поскольку передача кредитных средств заемщику может осуществляться различными способами, каждый из которых имеет свои особенности и может повлечь удорожание потребительского кредита, следует рассмотреть их более подробно.

2.1. Получение потребительского кредита путем разового зачисления денежных средств на банковский счет

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление банком денежных средств клиентам-заемщикам осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении ряда условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре кредита. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

В силу п. 1.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков (кредиторов, т.е. банка) и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств (заемщика).

Под банковским счетом физического лица понимается счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положением ЦБР от 16 июля 2012 г. N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" предусмотрен единственный балансовый счет N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" для отражения в бухгалтерском учете сумм кредитов, предоставленных банками физическим лицам. Для отражения в бухгалтерском учете кредитной организации ссуды, выданной заемщику - физическому лицу, не зарегистрированному в качестве индивидуального предпринимателя, денежные средства, если это предусмотрено кредитным договором, перечисляются на счет заемщика - физического лица, открытый на балансовом счете N 40817 "Физические лица" на основании договора банковского счета.

Статья 851 ГК РФ определяет, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент (заемщик) оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (комиссия за обслуживание счета).

Между тем, исходя из буквального толкования норм главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, т.е. лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Так, если для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему банковский счет, а в выписке по счету отсутствуют сведения о том, какие финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, совершались заемщиком, за какие финансовые услуги, оказанные банком, подлежала уплате комиссия, она будет признана незаконной.

Если каких-либо услуг, связанных с ведением счета заемщика банк не оказывал, а выдача кредитных средств и принятие платежей в погашение долга и уплату процентов за пользование кредитом являлись обязанностью банка, вытекающей из кредитного договора, то за данные действия не может взиматься иная плата, кроме процентов за пользование кредитом.

Комиссия за обслуживание счета в данном случае свидетельствуют о том, что банк взимает плату не за реально оказываемые услуги по обслуживанию счета, а в качестве дополнительного платежа за использование кредита.

Таким образом, под видом комиссии за обслуживание счета банк взимает с заемщика плату за услуги, которыми тот не имел намерения пользоваться, а банк фактически ему не оказывал (т.е. предусмотренные кредитным договором дополнительные платежи не являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, а предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор). Заемщик может подтвердить, что банковский счет использовался им только для получения кредита и внесения платежей для его погашения, выпиской по счету.

Кроме того, ч. 17 ст. 5 комментируемого Закона установлено, что, в случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

2.2. Получение потребительского кредита с использованием платежных банковских карт

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденным Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П.

Следует отметить, что договоры кредита с использованием кредитной карты зачастую не являются кредитным договором в чистом виде, а относятся к смешанным договорам. Например, такие смешанные кредитные договоры могут включать в себя условия договора кредитной линии с лимитом задолженности (т.е. банк выдает заемщику определенную сумму частями - траншами), а также договора оказания услуг. Поэтому в отдельной части такие договоры регулируются нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (например, в одной части - договор кредита, в другой - банковского счета).

Согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ.

Таким образом, эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации, которые осуществляют эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Названное Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П предполагает выдачу кредитных карт, предназначенных для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу абз. 1 п. 1.15 указанного Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Активация кредитной карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями кредитного соглашения. Порядок совершения действий по активации карты в случае согласия со всеми условиями соглашения сообщается в месте получения кредита. Считается, что заемщик согласился с предложенными условиями, если акцептовал предложение банка и активировал кредитную карту.

Между тем карта должна активироваться после заключения кредитного договора. Сама по себе активация карты не может рассматриваться как согласие с условиями соглашения, так как такая возможность согласования условий кредитного договора нормативными актами не предусмотрена. Возможность открытия счета, выдачи кредитной карты ранее чем заключение самого договора противоречит законодательству. Запрет таких действий предусмотрен ч. 5 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Необходимо отметить, что за обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте может быть возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

В связи с этим условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты и взимание банком платы за оказание данной услуги Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 не противоречит.

В силу пункта 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

По смыслу статей 845, 848, 850 ГК РФ, а также пунктов 1.5, 1.12, 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Таким образом, договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме. В этом случае открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, заемщик обязан также оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.

Такое условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Взыскание комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ не предусмотрено. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которая направлена на создание условий, обеспечивающих фиксацию сведений, связанных с предоставлением и погашением кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка информации об образовании и изменении ссудной задолженности. Банк не вправе устанавливать вознаграждение за ведение ссудных счетов. Однако оплата комиссии за обслуживание кредитной карты закону не противоречит.

Например, в одном из дел суд взыскал с заемщика в пользу банка помимо суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафов и неустойки также комиссию за обслуживание счета <8>.


<8> См. решение по делу N 2-2670/14 Щелковского городского суда Московской области от 3 июля 2014 года. / http://sudact.ru/regular/doc/mS7QWWkLeeLQ/?page=2®ular-doc_type=®ular-court=®ular-date_from=®ular-case_doc=®ular-workflow_stage=®ular-date_to=®ular-area=®ular-txt=%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F+%D1%8D%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85+%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D1%85+%D1%81%D1%80%D0%B5%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82&_=1416672795440®ular-judge=&snippet_pos=2798#snippet.

Как следовало из материалов дела, в 2012 году ответчиком Б. была заполнена анкета-заявление на получение потребительского кредита в ОАО "Альфа-Банк", также им было подписано предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. При этом Б. был ознакомлен с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в предложении, с тарифами, с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", ознакомлен и согласен. Б. был под роспись ознакомлен с правилами выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Альфа-Банк", в которых определены условия пользования картой, в том числе вопросы, касающиеся ответственности сторон за совершение операций с использованием кредитной карты.

Соглашение о кредитовании было заключено 8 ноября 2012 года, т.е. с даты установления банком лимита кредитования и действует в пределах неопределенного срока, между истцом и ответчиком Б. по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты.

Ответчиком Б. была получена кредитная карта, действительная до 31 мая 2015 года, технически исправная и ПИН-код, запечатанный в конверте. Истец исполнил свои обязательства и предоставил ответчику в соответствии с условиями заключенного соглашения потребительский кредит с лимитом в 100 000 рублей, размер лимита определен банком.

В дальнейшем кредитная карта была активирована, однако ответчик Б. уклонялся от уплаты кредита, ссылаясь на то, что действия по снятию денежных средств со счета карты совершены неизвестными лицами. Суд отклонил данный довод как несостоятельный, поскольку это не может расцениваться как обстоятельство, исключающее ответственность Б. по погашению кредита, так как ответчик в соответствии с общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию карт, в случае обнаружения утраты карты и ее незаконного использования обязан незамедлительно сообщить об этом в банк для приостановления использования карты. Операция по снятию денежных средств производилась с использованием ПИН, известного только держателю карты.

Как следовало из условий договора, он является договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме. Так как открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ответчик обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.

Резюмируя вышеизложенное можно сделать вывод и дать следующие рекомендации заемщикам. Потребительский кредит, полученный посредством кредитной карты, удорожает данную услугу, поскольку помимо основной суммы долга и процентов заявитель оплачивает также и комиссию за годовое обслуживание кредитной карты и комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Размер комиссий устанавливается в тарифных планах банка.

Кроме того, банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1). Представленная банком кредитная карта служит прежде всего инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

Зачастую заемщики в своих претензиях и исках к банку отказываются оплачивать комиссию за обслуживание счета карты, ссылаясь на то, что данный счет является ссудным. Однако это утверждение является ошибочным. Кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств со ссудного счета на счет потребительской карты.

Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК РФ и п. 2 ст. 11 НК РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.

Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Верховный Суд РФ в своем решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. К ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и, соответственно, не должна дополнительно оплачиваться.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает права заемщиков как стороны в кредитном договоре.

В качестве примера по данному вопросу приведем еще одно дело из судебной практики <9>.


<9> Решение N 2-134/2015 2-134/2015(2-4224/2014;)~М-4468/2014 2-4224/2014 М-4468/2014 Златоустовского городского суда Челябинской области от 5 февраля 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/4fuC66Ui3rg0/?page=2®ular-doc_type=®ular-court=®ular-date_from=01.07.2014®ular-case_doc=®ular-workflow_stage=®ular-date_to=05.03.2105®ular-area=®ular-txt=%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5+%D0%B7%D0%B0%D0%B9%D0%BC%D0%B5&_=1425562888524®ular-judge=&snippet_pos=980#snippet.

Между Банком и К. в офертно-акцептной форме было заключено кредитное соглашение путем подписания заемщиком анкеты-заявления. По условиям анкеты-заявления Банк предоставил заемщику кредит. Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на карточный счет. Своей подписью в анкете-заявлении К. подтвердила, что получила и ознакомлена с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой.

Поскольку К. прекратила выплату заемных средств, Банк был вынужден обратиться в суд. Ответчица К. обратилась в суд со встречными требованиями о признании комиссии, уплаченной ею, незаконной. Как указала ответчица, она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла сразу оценить последствия заключения сделки, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной, понятной форме.

В день получения кредита с нее была удержана сумма в виде комиссии за получение кредитных денежных средств. В выписке Банка она называется эквайринговой комиссией. Удержание указанной комиссии К. считала незаконным, т.к. в соответствии с п. 17 ст. 5 комментируемого Закона, в случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Банк в отзыве на встречное исковое заявление указал, что, эквайринговая комиссия представляет собой проценты за пользование услугами банкомата и банка. Она может быть нулевой, если пользоваться аппаратом своего банка, а может достигать 10% от снимаемой суммы, если заемщик снимает деньги через чужой банкомат. Таким образом, К. уплачивала эквайринговую комиссию другим банкам, в чьих банкоматах производила снятие денежных средств. Данные денежные средства на счет Банка не поступали. Следовательно, требование К. о признании данной комиссии незаконной не может предъявляться к Банку, так как денежные средства в счет погашения эквайринговой комиссии ему не поступали.

Как следует из Правил открытия, обслуживания и пользования банковской картой Банка, с которыми заемщик была ознакомлена при подписании анкеты, при получении наличных в устройствах, не принадлежащих Банку, с Клиента может удерживаться дополнительная комиссия, размер которой определяется непосредственно банком, которому принадлежат данные устройства.

Таким образом, К. уплатила эквайринговую комиссию банку, через банкомат которого снимала денежные средства с банковской карты, выданной истцом, в связи с чем требование о признании данной комиссии незаконной, предъявленное к Банку-истцу, не обоснованно.

Следует отметить, что в данном деле представитель Банка привел еще один важный аргумент, на который необходимо обратить особое внимание: "Банк не является монополистом на рынке банковских услуг и в случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставляются Банком, ответчица имела возможность отказаться от услуг Банка и обратиться за оказанием подобных услуг в любую другую кредитную организацию. Ответчица не обращалась с заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета и в выдаче такого кредита ей не отказывалось. Следовательно, К. имела возможность влиять на содержание кредитного договора, однако не изъявила желания изменить его условия".

2.3. Получение потребительского кредита с использованием электронных средств платежа

В соответствии с п. 1 ч. 1 комментируемой статьи денежные средства потребительского кредита (займа) могут передаваться различными способами, в том числе с использованием электронных средств платежа. Однако к электронным средствам платежа относятся не только пластиковые банковские платежные кредитные карты. Согласно определению, приведенному в п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ, электронное средство платежа - это еще и способ, позволяющий осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств.

Одним из таких способов является виртуальная кредитная платежная карта.

Виртуальная кредитная карта не имеет материального носителя, это банковский счет заемщика, доступ к которому осуществляется через интернет-банк, а также с помощью различных специальных приложений для мобильных устройств связи. Виртуальная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет за счет кредитных средств. Как правило, данная карта имеет лимит кредитования. Для совершения операции оплаты товаров и услуг через сеть Интернет заемщик-клиент вводит идентификационные данные карты: номер карты, код, имя, фамилию для проведения операций на интернет-сайтах. Виртуальной кредитной банковской картой нельзя произвести оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, так как она не имеет физического носителя. Получение наличных кредитных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на счет "до востребования" с последующим снятием наличных через кассу. Для погашения задолженности по кредиту заемщик вносит денежные средства путем прямого пополнения специального карточного счета либо через банкомат/терминал, через кассу банка, безналичными переводами и т.п.

Виртуальные кредитные карты бывают одноразовыми и постоянными. Карты одноразового пользования (краткосрочный кредит) позволяют осуществить одну покупку в интернет-магазине. Постоянная виртуальная карта имеет длительный срок действия (систематическое кредитование клиента).

Расчет с использованием банковской карты происходит путем формирования запроса о возможности произвести расчетную операцию из средств, числящихся на специальном карточном счете покупателя, открытом в банке - эмитенте карты. Этот запрос средствами телекоммуникационной связи направляется банку-эмитенту. При положительном на него ответе происходит совершение такой операции. Поручение на ее совершение - распоряжение владельца карты на списание денежных средств с его специального карточного счета исполняется. С момента получения сведений о получении продавцом товара денежных средств денежное требование продавца к покупателю считается погашенным его новацией в новое денежное требование - организацией-продавцом к банку - эмитенту карты, ведущему специальный карточный счет покупателя - владельца карты.

В соответствии с п. 2.9 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. В соответствии с данным пунктом Положения расчетные и иные документы для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, составляются банком на основании поступающих от третьих лиц (банков-эквайреров, торговых организаций) реестров платежей или электронных журналов. Таким образом, в п. 2.9 Положения установлено, что реестр платежей или электронный журнал являются платежными документами.

В силу п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Заключаться договоры потребительского кредита с использованием виртуальной кредитной карты могут различными способами: непосредственно в банке или путем заполнения онлайн анкет-заявлений на интернет-сайте банка, предоставляющего данную услугу.

В данном случае потребительский кредит выдается на основании анкеты-заявления о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя. Таким заявлением заемщик присоединяется к правилам предоставления и использования кредитных карт, тарифам по обслуживанию виртуальных кредитных карт банка и заключает договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

В зависимости от содержания договора некоторые соглашения о предоставлении кредита не являются по своей правовой природе договором присоединения, а представляют собой договор, заключенный сторонами в офертно-акцептной форме. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по исполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Зачастую такая форма договора используется, если виртуальная кредитная карта оформляется на интернет-сайте банка (но не только). Условия договора (сумма кредитного лимита, процентная ставка, сроки погашения кредита и т.п.) размещаются на соответствующих WEB-страницах банка в сети Интернет для общего ознакомления. Заемщик выражает свое согласие с данными условиями, если совершает ряд конклюдентных действий, направленных на получение кредита (проходит соответствующую регистрацию, заполняет заявку, вводит коды для активации, совершает платежи и т.д.).

Соглашение о кредитовании по виртуальной кредитной карте, заключенное сторонами, по своей правовой природе является смешанным договором, содержащим элементы договора кредитования и оказания услуг (например, договор об оказании услуг безналичных расчетов с использованием виртуальной карты). Поэтому в отдельной части такие договоры регулируются нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ.

Соглашение о кредитовании может включать также элементы договора банковского счета и кредитного договора в силу наличия условия об овердрафте (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ). Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения будут регулироваться положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

К правоотношениям, возникшим в связи с выдачей банковской виртуальной карты, применяются нормы ГК РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ). Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 ГК РФ, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Данные условия согласовываются сторонами в кредитном предложении банка, общих условиях кредитования и т.п.

Поэтому за обслуживание карточного счета, открытого для проведения расчетов с использованием такой карты, взимается комиссия за обслуживание данного счета, что не является ущемлением прав заемщика, как потребителя банковских услуг. В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В связи с этим отметим, что, как правило, комиссия за обслуживание виртуальных карт значительно ниже комиссии обыкновенных банковских карт, а в некоторых банках такая комиссия и вовсе отсутствует.

3. Пункт 2 ч. 1 комментируемой статьи дает определение понятию "заемщик", согласно которому таковым признается физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или уже получившее потребительский кредит (заем).

Комментируемый Закон не устанавливает требований к заемщику, однако кредиторы (финансовые организации) могут устанавливать такие требования самостоятельно. Данные требования к заемщику не могут рассматриваться как условия, ущемляющие их права, это лишь защитные меры кредиторов, направленные на предупреждение риска невозврата выданных кредитных средств.

Заемщик должен быть дееспособным совершеннолетним гражданином РФ. Согласно ч. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. Между тем большинство кредитных организаций устанавливают свой возрастной ценз (так, минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а максимальный возраст может ограничиваться 75 годами).

Зачастую кредиторы разрабатывают стандартные требования к заемщику, в которых определяют необходимые условия. Следует также учитывать, что кредитные организации устанавливают ограничения по возрасту заемщика не на момент выдачи кредита, а на момент его погашения (например, для мужчин ограничение по возрасту может составлять 60 лет, а для женщин - 55 лет).

Обязательным требованием к заемщику является также наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации в районе обращения и место работы в регионе присутствия кредитора, наличие трудового стажа. Кроме того, от заемщика могут потребовать документальное подтверждение постоянного дохода (справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, но заверенной подписью и печатью работодателя). Отсутствие негативной кредитной истории или просроченной задолженности по кредитам перед банком, а также перед другими кредиторами, в том числе по данным кредитных отчетов бюро кредитных историй, с которыми у кредитора заключен договор об оказании информационных услуг. При выдаче потребительского кредита некоторые банки предъявляют к заемщику дополнительные условия, например отсутствие статуса индивидуального предпринимателя, требования к минимальному доходу клиента и др.

Поскольку заемщик является равноправной стороной договора, то в случае неприемлемости условий договора, заемщик не ограничен в своем волеизъявлении и вправе не принимать на себя обязательства. Если заемщик осознанно и добровольно принимает на себя обязательства по договору, о чем могут свидетельствовать собственноручные подписи заемщика, он несет все обязанности по возврату кредитных средств.

Между тем, согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из данных положений закона следует, что в том случае если заключенный с заемщиком - физическим лицом, который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ и комментируемого Закона, нарушает права потребителя.

Заемщик как одна из сторон договора обладает правами и несет обязанности. Обязанности заемщика возвратить сумму кредита (займа) и последствия нарушения заемщиком договора установлены комментируемым Законом (ст. 14) и ст. 810, 811, 819 ГК РФ. Таким образом, основная обязанность заемщика по договору - это возврат заемных средств кредитору, поэтому заемщик обязан соблюдать график погашения кредита (займа), в котором фиксируется периодичность выплат. При несоблюдении этого условия кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора. Так, заемщик обязан погашать задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Права заемщика закреплены в комментируемом Законе, ГК РФ, других законах. Согласно ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В соответствии со ст. 11 комментируемого Закона и ч. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик имеет право на досрочное погашение кредита (займа). Так, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Часть 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 также закрепляет права заемщика, вводя запрет для кредитных организаций изменять в одностороннем порядке условия договора. Так, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Права заемщика закреплены и в Законе РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1. Поскольку заемщик является потребителем финансовой услуги, он имеет право на полную и достоверную информацию о получаемой услуге в соответствии со ст. 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, в связи с этим ст. 6 комментируемого Закона устанавливает требование указывать в договоре полную стоимость потребительского кредита. Статья 10 закрепляет право заемщика на получение информации после заключения договора - о размере текущей задолженности, дате предстоящего платежа и др. Статья 15 комментируемого Закона закрепляет права заемщика, вводя запреты и ограничения для кредиторов при совершении ими действий, направленных на возврат задолженности по договору.

Заемщик как субъект персональных данных имеет право на их защиту в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных"; кредиторы, получившие доступ к персональным данным заемщика, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Защита прав заемщика осуществляется органами Роспотребнадзора, общественными организациями защиты прав потребителей и др.

Следует обратить внимание заемщиков на один важный аспект. Безусловно, потребительский кредит (заем) является сложной комплексной финансовой услугой, поэтому при отсутствии специальных знаний заемщику бывает трудно выбрать приемлемый для него кредитный продукт. Между тем, принимая на себя обязательства, заемщик обязан их исполнять. Поэтому не могут приниматься доводы заемщиков в случае неисполнения договора, что сделка была совершена на кабальных условиях под влиянием жизненных обстоятельств, когда заемщик не понимал значения своих действий. Зачастую суд отклоняет такие аргументы как несостоятельные.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Из данной нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки:

1) она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях;

2) совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств;

3) другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности. Самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной как кабальной.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Ответственность за нарушение обязательств в виде повышенных процентов наступает только в случае нарушения условий договора самим заемщиком, в случае своевременного исполнения обязательств данное положение договора не подлежало бы применению.

Например, в деле N 2-174/2014 заемщик просил суд признать кабальным не весь договор займа, а лишь часть его условий <10>.


<10> См. решение Михайловского районного суда Приморского края по делу N 2-174/2014 от 2 июля 2014 г. / http://sudact.ru/regular/doc/GZ0MqRIL1Wbt/?regular-txt=%D0%BA%D0%B0%D0%B1%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9+%D0%B7%D0%B0%D0%B5%D0%BC®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=®ular-date_to=®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1416837464950&snippet_pos=5020#snippet.

Как следовало из материалов дела, кредитный потребительский кооператив (КПК) обратился в суд к ответчице А. о взыскании суммы долга. В обоснование иска КПК указал, что заключил с А. договор займа, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем. Сумма займа и причитающиеся проценты заемщиком вовремя не возвращаются, тем самым ответчиком нарушены обязательства по договору. В соответствии с договором займа, в случае неисполнения либо несвоевременного исполнения заемщиком обязательства по возврату займа, его промежуточных сумм, внесению процентов, он уплачивает заимодавцу неустойку (пеню) в размере 0,1% от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки с момента возникновения задолженности.

Однако ответчица А. с предъявленными требованиями не согласилась, заявила встречный иск и просила признать кабальными условия договора в части установления процента за пользование займом, а также в части установления завышенных штрафных санкций, а именно неустойки за просрочку возврата займа. По мнению истицы, в силу ст. 179 ГК РФ размер неустойки, указанный в договоре, значительно превышен. Ответчица полагала, что предусмотренная договором неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Суд отклонил требование ответчицы А., поскольку оснований для признания хотя бы одного из условий договора кабальным не имелось: оспариваемое условие договора фактически является мерой ответственности за нарушение его условий и не может свидетельствовать о невыгодных для заемщика условиях. Право на получение процентов на сумму займа установлено ст. 809 ГК РФ и договором займа и не может свидетельствовать о невыгодности условий для заемщика.

Требование А. о признании кабальными условий договора в части установления процента за пользование займом, а также в части установления завышенных штрафных санкций, а именно неустойки за просрочку возврата займа суд признал не подлежащим удовлетворению. Ответственность за нарушение обязательств в виде повышенных процентов наступает только в случае нарушения условий договора самим заемщиком, в случае своевременного исполнения обязательств данное положение договора не подлежало бы применению.

Факт получения денежных средств по договору займа А. не оспаривался, доказательств исполнения обязательств по нему не представлено, свою подпись в указанном договоре А. не оспаривала, доказательств несогласия с условиями договора займа при его подписании также не представила, в связи с чем оснований для признания пунктов договора займа недействительной (ничтожной) сделкой и применении последствий недействительности сделки у суда не было.

Кроме того, А. до обращения КПК в суд на протяжении продолжительного периода, более полугода, пользовалась заемными денежными средствами. В случае неприемлемости условий договора займа заемщик была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем собственноручная подпись А. в договоре подтверждает, что ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе об уплате процентов в объеме, указанном в договоре (28% годовых), и, несмотря на наличие в договоре указанных условий, от заключения договора займа и от получения денежных средств не отказалась.

Доводы А. о том, что условия договора нарушают ее права, суд признал несостоятельными, поскольку А. не указала, в чем именно выразилось ее нарушенное право, связанное с данными условиями договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 г. N 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, а потому снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ является обязанностью суда. Оснований уменьшения размера штрафных санкций, вменяемых КПК к А. в качестве неустойки судом не усматривается, поскольку в соответствии с расчетом, представленным КПК, размер неустойки (пени) за неисполнение обязательств был снижен и, по мнению суда, является соразмеренным причиненным кооперативу убыткам.

4. Пункт 3 ч. 1 комментируемой статьи содержит понятие кредитора.

Понятие кредитора, которое дает комментируемый Закон, имеет обобщающий характер и объединяет различных субъектов финансово-экономической деятельности. В качестве кредитора могут выступать кредитные организации и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Кроме того, в качестве кредитора могут выступать лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Получение потребительского кредита (займа) имеет ряд особенностей в зависимости от того, какой конкретно экономический субъект выступает в качестве кредитора.

4.1. Кредитные организации. Статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 содержит определение кредитных организаций и относит к ним банки, а также небанковские кредитные организации.

- Небанковские кредитные организации (НКО). Необходимо отметить, что НКО имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, выдача кредитов, как вида деятельности, им запрещена. В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Таким образом, на сегодняшний день имеется три, определенные Банком России, категории небанковских кредитных организаций.

В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" РНКО не имеет права выдавать кредиты, она обеспечивает только систему расчетов и переводов. Платежная небанковская кредитная организация (ПНКО) имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ. ПНКО должна обеспечивать только безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных электронных, мобильных платежей. Согласно Положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

- Банки осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выданной ЦБ РФ и имеют самый большой спектр полномочий по предоставлению потребительских кредитов, по сравнению с другими финансовыми организациями. Банки вправе предоставлять кредиты различными способами: путем открытия клиенту-заемщику банковских счетов, кредитных банковских карт и др. Кредитные продукты, предоставляемые банками, также отличаются разнообразием и могут предусматривать условия, удовлетворяющие разные категории заемщиков. Сроки возврата, суммы кредита устанавливаются банками самостоятельно, а процентные ставки, как правило, ниже, чем у некредитных финансовых организаций. Однако для получения кредита в банке заемщику требуется соответствовать ряду требований: иметь соответствующий возраст, положительную кредитную историю, необходимый уровень дохода, подтвержденный документально, иметь поручителя и др.

Между тем как для получения займа у некредитных финансовых организаций заемщику необходимо предоставить лишь документ, удостоверяющий личность (паспорт) и в некоторых случаях справку о доходах или без таковой.

4.2. Некредитные финансовые организации. Перечень некредитных финансовых организаций приведен в ст. 76.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". К данным экономическим субъектам относится достаточно большой круг организаций, однако не все они вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. К некредитным финансовым организациям, осуществляющим предоставление потребительских займов, относятся:

1) микрофинансовые организации;

2) кредитные потребительские кооперативы;

4) сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;

5) ломбарды.

- Микрофинансовые организации (МФО). Следует отметить, что МФО являются наиболее активными участниками финансового рынка по выдаче потребительских микрозаймов. Только по итогам первого полугодия 2013 года реестр ФСФР пополнился на 1000 компаний, а объем портфеля микрозаймов по всему сегменту МФО вырос примерно на 20%, достигнув к середине 2013 года 34 млрд рублей. По темпам прироста рынок МФО сравнялся с динамикой необеспеченного кредитования физлиц (+ 18%) и заметно обогнал кредитование малого и среднего бизнеса (+ 8,7%). Ключевые причины такой динамики - эффект низкой базы, выход новых участников (с начала года реестр МФО пополнился на 1000 компаний) и рост спроса на услуги МФО в связи с ужесточением банковского регулирования в сфере необеспеченного кредитования.

Несмотря на значительное число участников, микрофинансовый рынок характеризуется достаточно высоким уровнем концентрации. На рынке можно условно выделить три типа участников: 1) крупные частные компании - лидеры рынка (8 участников выборки, около 35% рынка); 2) МФО с государственным участием, специализирующиеся на предоставлении микрозаймов бизнесу; 3) небольшие частные МФО. Драйвером роста рынка продолжают выступать коммерческие МФО: темпы прироста их портфелей в среднем превышают 20%, в то время как МФО с госучастием растут заметно медленнее - порядка 6% по итогам первого полугодия 2013 года <11>.


<11> См. исследование "Микрофинансовые организации России в 1-м полугодии 2013 года: в ожидании перемен" подготовленное экспертами "Эксперт РА" при участии Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). http://raexpert.ru/researches/banks/microfinans1_2013/part1/.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ выдвигает ряд требований к МФО, только при соблюдении которых такая организация может стать полноправным участником рынка финансовых услуг.

МФО действует как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества и внесенное в государственный реестр МФО. Только после внесения Банком России в государственный реестр МФО сведений об организации МФО приобретает свой статус и вправе выдавать микрозаймы (заключать договоры потребительского займа).

Однако потребительский заем (микрозаем), который может предоставлять МФО, ограничен суммой: она не должна превышать один миллион рублей.

- Ломбарды. Согласно ст. 2 Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. При этом Законом запрещается заниматься ломбарду какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме указанной, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Основная деятельность ломбарда - это предоставление краткосрочных займов (как правило, на 1 месяц) под залог ювелирных золотых украшений. Договор потребительского займа в ломбарде является смешанным договором и может включать элементы договора залога вещей. Согласно ст. 334 ГК РФ договор о залоге является обеспечительным и самостоятельного значения не имеет. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Выдача потребительских займов ломбардами имеет ряд особенностей. Так, согласно ст. 7 Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ договор займа ломбарда с физическим лицом имеет ограниченный срок - не более одного года. При этом Закон не содержит требований по ограничению суммы потребительского займа, т.к. она зависит от суммы оценки заложенной вещи.

Существенными условиями договора займа являются: наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со ст. 5 названного Закона, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа. Закладываемые вещи передаются в ломбард. По условиям рассматриваемых договоров в случае невыполнения в установленный срок обязательств по возврату займа и уплате процентов заемщик обязан за период просрочки выплатить в соответствии с ГК РФ неустойку (пеню), размер которой определяется в процентном соотношении от суммы займа за каждый день просрочки.

Заемщик по договору займа в ломбарде несет стандартные обязанности, присущие данному субъекту: это своевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование заемными средствами. Согласно ст. 8 названного Закона сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

1) сумму предоставленного займа;

2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи.

Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, не возникающие из обязательств.

Следует обратить внимание на один важный аспект. В силу ст. 6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет риск утраты и повреждения залоговой вещи на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде. Законом не допускается понуждение заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет.

В случае утраты заложенной вещи (например, кражи), страховщик выплачивает залогодателю-заемщику возмещение. При этом следует иметь в виду, что требовать возврата залога или страхового возмещения заемщик имеет право только в том случае, если сам исполнил свои обязательства перед ломбардом в полном объеме. Основания требования страхового возмещения залогодателем отпадают вследствие невозврата суммы займа вплоть до истечения льготного месячного срока. Поэтому ломбард производит замену выгодоприобретателя по договору страхования залогов на себя. Наличие у заемщика задолженности по займу фактически свидетельствует, что заемщик получил взамен залога (ювелирных изделий) их стоимость в денежном эквиваленте.

- Кредитный потребительский кооператив (КПК). В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ кредитный потребительский кооператив - это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном законом и уставом кредитного кооператива;

2) размещения части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России, который проводит надзор и ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц.

Выдача потребительских займов КПК имеет ряд особенностей. Согласно ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ займы могут быть предоставлены заемщикам только при условии членства в кооперативе. При этом вступление в члены кооператива влечет за собой уплату членских взносов, т.к. имущество КПК формируется в том числе за счет паевых и иных взносов членов кооператива (пайщиков), предусмотренных законом и уставом кредитного кооператива (ч. 1 ст. 25 названного Закона). Членский взнос может быть единовременным и уплачивается при вступлении в члены КПК, однако соглашением об уплате членских взносов может быть предусмотрена ежемесячная выплата взносов, размер которых устанавливается в процентном соотношении от первоначальной суммы займа за каждый месяц пользования займом.

Закон не устанавливает ограничений к сумме и срокам выдачи потребительского займа КПК, ограничения распространяются только в отношении заемщика: он должен быть членом КПК, что подтверждается заявлением о вступлении в КПК, протоколом собрания правления КПК и т.п. Член кредитного кооператива (пайщик) обязан в частности:

1) соблюдать устав кооператива и выполнять решения органов КПК;

2) своевременно возвращать полученные от КПК займы, а при прекращении членства в кооперативе досрочно возвратить полученные от него займы;

3) исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные законом, нормативными актами, уставом КПК и внутренними нормативными документами кредитного кооператива (ст. 13).

Возврат займа членом кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами. Займы могут обеспечиваться в зависимости от суммы и срока привлечением созаемщиков, поручителей, залога движимого и недвижимого имущества, иного обеспечения. Поручителями могут быть физические лица: члены (пайщики) КПК, физические лица, не являющиеся членами КПК, или юридические лица. При оформлении займов под поручительство физических или юридических лиц поручители несут солидарную ответственность по договорам поручительства (отвечают полностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение перед КПК).

Потребительский заем, полученный в КПК, подтверждается договором займа и расходным кассовым ордером, в котором указывается сумма полученных средств. Заемщик несет обязанность по выплате основного долга, уплате процентов за пользование суммой займа, членских взносов, а также выплачивает штрафы за просрочку гашения основной суммы займа и процентов.

В случае когда заемщик не выплачивает причитающуюся сумму в установленном объеме и в сроки, указанные в графике платежей, то на невозвращенную в срок часть займа начисляется пеня за каждый день просрочки. Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с компенсацией за пользование займом со дня образования задолженности по день исполнения обязательств по возврату суммы займа.

- Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ сельскохозяйственным потребительским кооперативом признается кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива.

Сельскохозяйственные потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и в зависимости от вида их деятельности подразделяются на перерабатывающие, сбытовые (торговые), обслуживающие, снабженческие, садоводческие, огороднические, животноводческие и иные кооперативы, созданные в соответствии с требованиями, предусмотренными для выполнения одного или нескольких из указанных видов деятельности.

Указанные кооперативы могут создаваться как кредитные (СКПК) в целях выдачи займов членам данного кооператива и сбережения их денежных средств. СКПК вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном комментируемым Законом. Для этого в СКПК должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кооператива. В связи с этим устав СКПК помимо общепринятых сведений должен содержать также следующие сведения:

1) условия и порядок выдачи займов СКПК своим членам;

2) условия и порядок получения займов кредитным кооперативом от своих членов и ассоциированных членов.

Выдача потребительских займов СКПК имеет ряд особенностей. Закон не устанавливает ограничений к сумме и срокам выдачи потребительского займа, ограничения распространяются только в отношении заемщика: он должен быть членом СКПК, что подтверждается заявлением о вступлении в члены кооператива, протоколом общего собрания кооператива и т.п. Следовательно, член кооператива обязан выплатить паевой взнос в СКПК, который выплачивается деньгами, земельными участками, земельными и имущественными долями либо иным имуществом или имущественными правами, имеющими денежную оценку. Следует отметить, что в соответствии с ч. 7 ст. 40.1 Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ СКПК не вправе:

1) выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами СКПК;

2) эмитировать собственные ценные бумаги;

3) покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг;

4) привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, не являющихся членами СКПК или ассоциированными членами кооператива.

Необходимо также отметить, что СКПК обязан:

1) формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов;

2) страховать риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.

Заемщик - член СКПК обязан выплатить паевой взнос (единовременно или ежемесячно в виде процентов от суммы займа), сумму долга, проценты за пользование займом, пеню за несвоевременное погашение займа и пеню за несвоевременное погашение процентов. Договор потребительского займа, заключаемый СКПК с заемщиками, должен соответствовать требованиям комментируемого Закона.

- Жилищные накопительные кооперативы (ЖНК). Поскольку данные кооперативы включены ст. 76.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ в перечень некредитных финансовых организаций и также выдают кредиты своим пайщикам, следует рассмотреть некоторые особенности работы ЖНК. Правовое регулирование деятельности ЖНК определено в Федеральном законе от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах".

ЖНК - это некоммерческая организация, основная цель деятельности которой - привлечение и использование денежных средств граждан - своих членов на приобретение или строительство жилья для них. ЖНК формируют денежный фонд из взносов своих членов, поэтому для вступления в кооператив необходимо внести первоначальный взнос. После вступления в кооператив гражданин - член ЖНК обязан вносить в фонд регулярные взносы. Когда накопленная сумма взносов составит 30 - 50% от стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и необходимый период накопления истечет, по закону это составляет минимум 2 года, член кооператива получает средства из фонда ЖНК в заем на покупку жилья. Член ЖНК может прописаться в приобретенном жилье, постепенно выплачивая кооперативу сумму займа и членские взносы, которые определяются в процентном соотношении от оставшейся суммы задолженности. После полной выплаты заемных средств, гражданин получает жилье в собственность и перестает быть членом кооператива.

Таким образом, предоставляемый ЖНК заем имеет исключительно целевой характер и не является потребительским займом. Данный заем представляет собой некую альтернативу ипотечному кредиту. Следует также отметить, что комментируемый Закон не относит ЖНК к организациям, осуществляющим профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов в силу прямого запрета Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ. Согласно ч. 2 ст. 48 указанного Закона кооператив не вправе выдавать займы физическим или юридическим лицам.

4.3. В соответствии с положениями ст. 12 комментируемого Закона кредитором может выступать также лицо, получившее право требования к заемщику. Первоначальный кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Главой 24 § 1 ГК РФ урегулированы правоотношения по переходу прав требования кредитора в любом гражданско-правовом обязательстве. Переход прав требования может произойти в порядке правопреемства, переуступки права требования или при обращении взыскания на имущество заемщика - должника. Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ такой переход прав возможен как на основании договора (уступка права требования, т.е. цессия), так и в силу закона. В том случае, когда переход прав происходит на основании договора (цессия), то письменного согласия самого должника (заемщика) не требуется. При этом кредитору необходимо своевременно письменно уведомить заемщика о возникновении иного кредитора. Правовым последствием такого перехода прав для заемщика станет только смена кредитора, а не изменения самого обязательства.

5. Пункт 4 ч. 1 комментируемой статьи содержит определение лимит кредитования. Как следует из приведенного определения лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику по договору. Иными словами, лимит кредитования - это сумма, которую берет в заем (кредит) заемщик. Данная сумма как существенное условие договора обязательно должна быть зафиксирована в договоре. Кроме того, комментируемый пункт к лимиту кредитования относит максимальный размер единовременной задолженности заемщика, если по условиям договора допускается частичное использование кредитных средств.

Необходимо отметить, что при выборе формы кредитования заемщику следует определиться, для каких целей запрашивается конкретный кредит (заем). В том случае, если кредит нужен для разовой покупки конкретного товара, то целесообразно воспользоваться разовым кредитом (заемные средства зачисляются разовым платежом на банковский счет заемщика).

Если заемные средства необходимы для финансирования периодических и разных покупок, то имеет смысл оформить в банке кредитную линию. Пунктом 2.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П регламентированы два основных вида кредитных линий: с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.

Кредитная линия - это кредитный продукт банка, одна из форм кредитования, при которой выдача денежных средств по заключенному с банком кредитному договору производится не разовым порядком, а частями, по мере возникновения у заемщика потребности в кредитных денежных средствах. Договором на кредитную линию могут быть предусмотрены следующие условия:

1) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в рамках кредитной линии не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (кредитная линия с лимитом выдачи или невозобновляемая кредитная линия).

2) общая сумма единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (кредитная линия с лимитом задолженности или возобновляемая кредитная линия).

Кредитная линия с лимитом выдачи отличается от обычного кредита тем, что денежные средства предоставляются не единовременно, а постепенно, в сроки, которые либо оговариваются в договоре, либо нет. В этом случае деньги могут перечисляться в течение всего срока действия договора. Общая сумма полученных средств не должна превышать сумму лимита по кредитной линии.

Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получать кредитные средства в рамках установленного лимита в нужное время. При этом деньги выдаются заемщику по частям в соответствии с заранее составленным графиком. На практике это означает, что заемщик получает деньги на свой счет и имеет право использовать их в течение срока, оговоренного в договоре. Лимит выдачи, который предусмотрен кредитным договором, не может превышать общую сумму всех траншей, выданных заемщику ранее <12>.


<12> Камардин Е. Прямые выгоды кредитной линии // Еженедельник "Директ-Инфо". 2003. N 7.

Под понятием "транш" в данном случае следует иметь в виду сумму займа, которая выдается клиенту как одна конкретная часть кредита. Данный тип кредитной линии является удобным средством платежа, когда оплачиваются разные покупки либо когда сделки отличаются временными сроками выплат. Сроки погашения каждого отдельного транша регулируются в зависимости от периода расходования кредитных средств.

Преимуществом кредитной линии с лимитом выдачи является тот факт, что заемщик гарантированно получает доступ к кредитным средствам в сроки, оговоренные в договоре. Кроме того, если у заемщика в какой-либо период пропадает необходимость в кредитных средствах, он может отказаться от получения частей займа. Заемщик также имеет полное право в подходящие для себя сроки, в соответствии с установленным кредитным договором порядком, воспользоваться заемными средствами <13>.


<13> Там же.

Кредитная линия с лимитом задолженности предполагает возможность пользоваться денежными средствами в пределах суммы договора при условии, что единовременно сумма фактической задолженности не превысит лимита, установленного в договоре. Здесь уместно сказать про свободный остаток кредитной линии. Под ним подразумеваются денежные средства, которые не перечислены клиенту в рамках договора, но могут быть получены им в любой момент. Главное отличие кредитной линии с лимитом задолженности от линии с лимитом выдачи в том, что при погашении кредита с лимитом задолженности свободный остаток увеличивается и сумма средств, полученная в рамках одного договора, может значительно превышать лимит договора. В отдельных случаях устанавливается максимальный срок ссудной задолженности, по истечении которого заемщик обязан полностью погасить кредит, но имеет право воспользоваться им снова <14>.


<14> Камардин Е. Прямые выгоды кредитной линии // Еженедельник "Директ-Инфо". 2003. N 7.

Следует отметить, что в целях определения суммы кредита многие банки разрабатывают методики по расчету лимита кредитования на одного заемщика (группу взаимосвязанных заемщиков). Задача риск-менеджера заключается в контроле правильности расчета лимита в соответствии с внутренними методиками банка. Если в банке отсутствует порядок расчета лимита кредитования, риск-менеджер определяет его самостоятельно на основании всех факторов кредитного риска. Главным принципом определения лимита является соотношение потребностей и возможностей клиента:

1) обоснованность привлечения кредитных средств;

2) удовлетворительное финансовое положение заемщика (невысокая долговая нагрузка, положительный финансовый результат и достаточность источников погашения);

3) достаточность обеспечения <15>.


<15> Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков. СПб. ИТД "Скифия", 2010.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про достоверность отчетности, представляемой клиентами <16>.


<16> "Расчет лимита кредитования - необходимая составляющая кредитного анализа потенциального заемщика". Ю.В. Ефимова к.э.н. ОАО "Балтинвестбанк" // Банковское кредитование. 2012. N 5.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет "перехватывать" деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость "усиления" залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории.

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам (займам), так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика <17>.


<17> Там же.

6. Пункт 5 ч. 1 комментируемой статьи дает определение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

Согласно комментируемой норме это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Следует отметить, что ст. 4 комментируемого Закона к субъектам, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, относит кредитные организации, а также некредитные финансовые организации. Данные субъекты (банки, МФО, КПК, СКПК, ломбарды) действуют исключительно как юридическое лицо. Кредитные организации подлежат государственной регистрации в качестве юридического лица в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Государственная регистрация некредитных финансовых организаций осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ с учетом особенностей, которые установлены специальными законами, регулирующими деятельность данных организаций.

Между тем в комментируемом пункте законодатель помимо юридических лиц к профессиональным участникам относит также и индивидуальных предпринимателей. Однако, учитывая положения ст. 4, можно сделать вывод, что профессиональная деятельность осуществляется только определенным кругом юридических лиц <18>. В этой связи логика законодателя не ясна. Кроме того, ст. 14.56 КоАП РФ устанавливает административную ответственность для индивидуальных предпринимателей за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. При этом комментируемый Закон и другие законодательные акты РФ не содержат упоминаний о том, какие разрешительные документы требуются индивидуальным предпринимателям для того, чтобы их деятельность в этой сфере была законной.


<18> См. также об этом: Мамута М.В., Тагирова В.Т. Законодательное регулирование сферы потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2014. N 7.

В связи с этим, проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришла к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в том числе некредитных финансовых организаций, указанных в ст. 76.1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и поднадзорных Банку России, а также указанных в п. 6 ст. 4 Федерального закона "О защите конкуренции" и не поднадзорных Банку России) такими индивидуальными предпринимателями могут быть только страховые брокеры.

При этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце ч. 6 ст. 8 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Таким образом, по мнению ФАС России, несмотря на норму п. 5 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять <19>.


<19> См. п. 3 письма Федеральной антимонопольной службы РФ (ФАС России) от 31 июля 2014 г. N АД/30890/14 "О рекламе финансовых услуг".

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Комментарий к статье 4

1. В соответствии с комментируемой статьей профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности (см. об этом комментарий к п. 4 ст. 3). Указанные финансовые субъекты вправе осуществлять данный вид деятельности на основании лицензий (банки), приобретения специального статуса (МФО, после внесения в государственный реестр), в силу закона (ломбардам, КПК, СКПК разрешено предоставлять займы законами, регулирующими их деятельность).

Иным организациям запрещено предоставлять потребительские займы. Нарушение вышеуказанного положения влечет административную ответственность по ст. 14.56 КоАП РФ. Так, осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей. Дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.56 КоАП РФ, возбуждаются прокурором.

Кроме того, банки несут административную ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности (ст. 15.26 КоАП РФ), некредитные финансовые организации несут ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности (ст. 15.26.1 КоАП РФ), за нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации (ст. 15.26.2 КоАП РФ).

Необходимо также отметить, что организации, занимающиеся профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов, осуществляют операции с денежными средствами, поэтому обязаны соблюдать требования Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Операции с денежными средствами или иным имуществом - это действия физических и юридических лиц с денежными средствами или иным имуществом независимо от формы и способа их осуществления, направленные на установление, изменение или прекращение связанных с ними гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 5 указанного Закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами, относятся:

1) кредитные организации;

2) ломбарды;

3) кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;

4) микрофинансовые организации и др.

Данные организации обязаны предпринимать меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Так, например, согласно информационному письму Росфинмониторинга <20> от 26 мая 2011 г. N 13 в частности, кредитные потребительские кооперативы обязаны:


<20> Типовые вопросы по применению кредитными потребительскими кооперативами некоторых норм Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

1) разрабатывать и утверждать правила внутреннего контроля и программы его осуществления в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

2) назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение правил внутреннего контроля и реализацию программ его осуществления;

3) сообщать в Росфинмониторинг обо всех операциях, подлежащих обязательному контролю, указанных в ст. 6 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ, о которых им стало известно в ходе осуществляемой деятельности, а также об иных операциях с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с п. 3 ст. 7 указанного Закона, в случае возникновения подозрений, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

4) проходить обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с Положением о требованиях к подготовке и обучению кадров организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Приказом Росфинмониторинга от 3 августа 2010 г. N 203.

В соответствии с п. 10 названного Положения к числу сотрудников организации, которые должны проходить обязательную подготовку и обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в форме целевого инструктажа, относятся:

1) руководитель организации (филиала);

2) специальное должностное лицо организации (филиала), ответственное за соблюдение правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и программ его осуществления (до начала осуществления таких функций);

3) главный бухгалтер (бухгалтер) организации (филиала) (при наличии должности в штате организации) либо сотрудник, осуществляющий в организации функции по ведению бухгалтерского учета;

4) руководитель юридического подразделения либо юрист организации (при наличии должности в штате организации).

При этом в соответствии с п. 11 указанного Положения целевой инструктаж, в том числе для работников кредитных потребительских кооперативов, должен осуществляться организациями, учрежденными Росфинмониторингом (АНО МУМЦФМ), и другими организациями по программам, устанавливаемым Росфинмониторингом. Перечень таких организаций размещен на сайте АНО МУМЦФМ в сети Интернет www.mumcfm.ru. Прохождение соответствующим должностным лицом организации целевого инструктажа должно подтверждаться документом, выдаваемым организацией, проводящей целевой инструктаж.

В соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом (в том числе кредитные потребительские кооперативы), обязаны идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании (клиента), за исключением случаев, установленных п. 1.1 и п. 1.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ. При этом указанный Закон не содержит каких-либо ограничений по субъектному составу лиц, находящихся на обслуживании в организации, на которых распространяются требования об идентификации, в связи с чем организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать как лиц, которые принимаются на обслуживание в организацию для установления длительных отношений, так и лиц, которым оказываются услуги либо с которыми заключаются сделки (совершаются операции) разового характера, вне зависимости от вида, характера и размера оказываемых услуг либо заключаемых сделок (совершаемых операций).

По мнению Росфинмониторинга, к лицам, находящимся на обслуживании (клиентам) в кредитном потребительском кооперативе, в целях Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ следует относить его членов (пайщиков) - физических или юридических лиц, принятых в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ и уставом кредитного кооператива, а также иных лиц, вступающих с кредитным потребительским кооперативом в обязательственные отношения, при дальнейшей реализации которых у кредитных потребительских кооперативов возникают обязанности, предусмотренные Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ (например, при заключении кредитным потребительским кооперативом сделок с недвижимым имуществом и т.д.).

2. Поскольку в рамках своей профессиональной деятельности кредитные организации и некредитные финансовые организации получают доступ к персональным данным заемщика, они обязаны соблюдать требования Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных".

Персональные данные - это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Поэтому кредитор при обработке персональных данных заемщика обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных. Любая передача персональных данных должна строго соответствовать требованиям законодательства.

Передача информации, составляющей банковскую тайну физического лица, третьим лицам (за исключением лиц, упомянутых в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1, которые имеют право доступа к указанной информации в случаях и в порядке, предусмотренных этой статьей) допускается исключительно при наличии письменного согласия физического лица. Данная позиция также подтверждается судебной практикой (см. Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 14 февраля 2013 г. N 06АП-41/2013 по делу N А73-12065/2012).

Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства Российской Федерации, является Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Роскомнадзор согласно ст. 23 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ имеет право принимать меры по приостановлению или прекращению обработки персональных данных, осуществляемой с нарушением требований законодательства, обращаться в суд с исковыми заявлениями в защиту прав субъектов персональных данных, в том числе в защиту прав неопределенного круга лиц, и представлять интересы субъектов персональных данных в суде. Согласно ст. 13.11 КоАП РФ нарушение установленного законодательством порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от трехсот до пятисот рублей; на должностных лиц - от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Дела о таких административных правонарушениях возбуждаются прокурорами и рассматриваются судьями. Квалификация действий по распространению персональных данных как нарушения прав субъектов персональных данных, предъявление требований о принятии мер по устранению нарушений и направление материалов в органы прокуратуры относится к компетенции Роскомнадзора. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований комментируемого Закона осуществляет Банк России. Информация и материалы о допущенных кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями нарушениях при их поступлении в Банк России или его территориальное учреждение, осуществляющее надзор за соответствующей финансовой организацией, рассматриваются в общем порядке. При рассмотрении обращений граждан Банк России руководствуется Федеральным законом от 2 мая 2006 г. N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации". По результатам рассмотрения обращения заявителям направляется ответ, за исключением предусмотренных законом случаев.

Между тем следует учитывать один важный аспект. Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную ст. 4 указанного Закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр БКИ. Применение данной нормы на практике позволит формировать БКИ более полную информацию о заемщиках, т.к. сведения предоставляются не только банками, но и МФО, КПК, СКПК, что должно также повысить ответственность заемщиков.

Новация, согласно которой сведения в БКИ передаются без согласия заемщика, делает картину с закредитованностью яснее, базу данных - полнее, оценку заемщиков - точнее. Обязательное предоставление информации о должниках в БКИ выгодно прежде всего кредиторам, так как при принятии решения о выдаче займа или кредита банки, МФО будут иметь реальную информацию о потенциальном заемщике. Например, отсутствие полной информации о заемщике в БКИ усложняло выявлять недобросовестных заемщиков, которые по несколько раз перекредитовывались в разных банках. При этом в тени оставалась довольно большая часть заемщиков, и оценка рисков для кредиторов была затруднена <21>.


<21> См. "Новости микрофинансирования" от 25 февраля 2013 г. Статья "Банки запишут россиян в кредитные истории без спроса" / http://www.rusmicrofinance.ru/news/microfinance/news_1811.html.

Следует отметить, что кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитор без получения согласия на передачу данных от заемщика обязан сообщить в БКИ его кредитную историю.

Помимо стандартных сведений о физическом лице-заемщике (фамилия, имя, отчество; данные паспорта; ИНН; СНИЛС; место регистрации и место жительства) в кредитной истории физического лица содержатся также сведения в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

1) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

2) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

3) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

4) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

5) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

6) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

7) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

8) иная информация, официально полученная из государственных органов.

Кроме того, в информационной части кредитной истории физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:

1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;

2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;

3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

3. Регулирование деятельности банков и некредитных финансовых организаций осуществляется Банком России. Согласно ст. 76.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями или в сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" с 1 сентября 2013 года Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций, в том числе в части соблюдения некредитными финансовыми организациями требований законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) <22>.


<22> См. письмо Банка России от 13 ноября 2013 г. N 224-Т "О контроле за соблюдением некредитными финансовыми организациями законодательства в сфере ПОД/ФТ".

Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры. Банк России устанавливает требования к собственным средствам (капиталу) или чистым активам некредитных финансовых организаций, обязательные (финансовые, экономические) нормативы, а также иные требования в соответствии с федеральными законами, регулирующими деятельность соответствующих организаций.

Банк России устанавливает обязательные для некредитных финансовых организаций сроки и порядок составления и представления отчетности, а также другой информации. Статьей 19.7.3 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за непредставление информации в Банк России. Так, непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) его законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации, за исключением случаев, если в соответствии со страховым законодательством, законодательством Российской Федерации о кредитной кооперации, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях и о ломбардах Банком России дается предписание об устранении нарушения страхового законодательства, законодательства Российской Федерации о кредитной кооперации, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях и о ломбардах, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до четырех тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятисот тысяч до семисот тысяч рублей.

Порядок проведения проверок, в том числе определение обязанностей проверяемых лиц по содействию в проведении проверок, и порядок применения иных мер устанавливаются нормативными актами Банка России. Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России по поручению Банка России - аудиторскими организациями и актуариями, а также по поручению Комитета финансового надзора саморегулируемыми организациями.

При неисполнении некредитной финансовой организацией в срок, установленный требованием (предписанием) Банка России, обязывающим ее устранить нарушения, связанные с представлением или публикацией (раскрытием) отчетности, и при обоснованных предположениях о наличии деяний, предусмотренных ст. 172.1 УК РФ, Банк России обязан в течение трех рабочих дней со дня выявления указанных обстоятельств направить материалы в следственные органы, уполномоченные производить предварительное следствие по уголовным делам о преступлениях, предусмотренных ст. 172.1 УК РФ, для решения вопроса о возбуждении уголовного дела. В этой связи отметим, что ст. 172.1 УК РФ устанавливает ответственность за фальсификацию финансовых документов учета и отчетности финансовой организации.

Пункт 9 ст. 19.5 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за невыполнение в установленный срок законного предписания Банка России, что влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от пятисот тысяч до семисот тысяч рублей.

С 3 марта 2014 года Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов. Рассмотрение обращений и жалоб потребителей финансовых услуг и инвесторов, а также жалобы иных физических и юридических лиц с 3 марта 2014 года осуществляет Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.

4. Следует также отметить, что с 22 июня 2014 года вступили в силу изменения в ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе". Согласно ч. 3 ст. 28 названного Закона, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с комментируемым Законом, для заемщика и влияющие на нее. Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен ст. 6 комментируемого Закона. При этом условия договора потребительского кредита (займа) установлены ст. 5 комментируемого Закона.

По мнению специалистов ФАС России <23>, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены:


<23> См. об этом: Письмо ФАС России от 16 мая 2014 г. N АГ/19720/14 "О внесении изменений в статью 28 Федерального закона "О рекламе"; письмо ФАС России от 31 июля 2014 г. N АД/30890/14 "О рекламе финансовых услуг".

- сумма потребительского кредита (займа);

- срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

- валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

- процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения.

В соответствии с ч. 13 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с комментируемым Законом, не допускается. В случае выявления рекламы деятельности по предоставлению займа лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность в данной сфере, такая реклама должна признаваться нарушающей требование ч. 13 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ. Ответственность за указанное нарушение в соответствии с ч. 7 ст. 38 названного Закона возложена на рекламораспространителя.

Стоит отметить, что в силу положений комментируемого Закона и ГК РФ (в частности, ст. 807, ст. 819) услуги по предоставлению потребительских займов не являются услугами по предоставлению потребительских кредитов, и наоборот. При этом кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, а заимодавцем по договору займа - иные лица.

Учитывая изложенное, в сферу регулирования ч. 13 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ подпадает исключительно реклама услуг по предоставлению потребительских займов, при этом реклама услуг по предоставлению потребительских кредитов не входит в сферу регулирования указанной нормы.

Так, например, размещение рекламы торговой организации с указанием на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения ч. 13 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

Кроме того, в п. 25 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 2012 г. N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" указано, что положения ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ не могут применяться к отношениям, связанным с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 823 ГК РФ договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

При этом в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указано, что согласно ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту относятся гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.

Учитывая изложенное, при определении природы кредита следует исходить из возникающих гражданско-правовых обязательств между кредитором и должником. В случае если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар, оказывает какие-либо услуги, при этом в рамках заключенного ими договора на реализацию данного товара, оказания услуг предусмотрено, что оплата товара/услуги осуществляется с отсрочкой/в рассрочку или, наоборот, если лицо предоставляет аванс или предварительную оплату в счет получения им в дальнейшем товара/услуги, указанные обязательства подпадают под понятие коммерческого кредита, установленное в ст. 823 ГК РФ. Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом товара, положения ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ не распространяются.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 5

Комментируемая статья определяет условия договора потребительского кредита (займа). В статье 5 урегулированы несколько областей правоотношений, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредитования. В целом все правовые нормы рассматриваемой статьи можно подразделить на ряд следующих областей правоотношений, связанных с заключением, исполнением договора:

- регулирование вопросов по применению общих положений ГК РФ к договору потребительского кредитования (ч. 1 - 3);

- регулирование правоотношений по информированию заемщика об условиях предлагаемого ему кредитного договора и порядка изменения условий договора (ч. 4 - 6, 8, 11, 12);

- регулирование общих условий договора потребительского кредитования (ч. 4, 7, 11, 13);

- регулирование индивидуальных условий договора кредитования (ч. 8 - 12);

- порядок изменения отдельных условий договора (ч. 14 - 16);

- порядок исполнения обязательств по договору (ч. 20 - 22);

- регулирование вопросов по предоставлению дополнительных услуг по договору (ч. 17 - 19).

1. Следует отметить, что комментируемая статья вводит два основных понятия применительно к данному виду договора - это общие и индивидуальные условия договора. Общие условия договора едины для всех заемщиков и самостоятельно разрабатываются кредитором специально для многократного применения. Индивидуальные условия договора согласовываются с каждым конкретным заемщиком.

Согласно ч. 1 комментируемой статьи договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор). Смешанным договором является, например, договор кредитования и оказания услуг (услуги безналичных расчетов с использованием кредитной карты). Поэтому в отдельной части такие договоры регулируются нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ. Соглашение о кредитовании может включать также элементы договора банковского счета и кредитного договора (банковский счет с возможностью кредитования в порядке ст. 850 ГК РФ). Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения будут регулироваться положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковского счета, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Возможность заключения смешанного договора является составной частью общего правового принципа гражданского законодательства свободы договора. Основное требование, которое предъявляет комментируемая статья к таким договорам, заключается в том, что их условия не должны противоречить положениям комментируемого Закона. Поэтому принцип гражданского законодательства о свободе договора ограничен отдельными требованиями комментируемого Закона в правоотношениях потребительского кредитования.

Следует также отметить, что договор потребительского кредита (займа) может заключаться и как многосторонняя сделка. Многосторонние сделки могут включать как условия договора потребительского кредита (займа), так и условия других договоров, содержащие права и обязанности третьих лиц (например, поручителя, залогодателя), выступающих сторонами соответствующей сделки. Указанное положение должно отражаться в общих или индивидуальных условиях договора.

Часть 3 комментируемой статьи определяет, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и оформляются в виде формуляров или в иных стандартных формах. К этой части условий договора применяются правила о договорах присоединения (ст. 428 ГК РФ), т.е. общие условия могут быть приняты заемщиком только в установленном кредитором виде. Таким образом, законодатель исключил необходимость некорректной реализации заложенных в ст. 428 ГК РФ ограничений.

В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи к общим условиям договора потребительского кредита (займа) применяются положения ст. 428 ГК РФ. Указанная статья содержит определение договора присоединения, согласно которому договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Обычно общие условия договора содержат сведения о порядке предоставления и возврата кредита (займа), права и обязанности сторон, условия расторжения договора, уступки прав (требований), подсудности и др. Общие условия договора размещаются в местах оказания услуг, местах приема заявок и получения потребительского кредита (займа), а также на сайтах кредиторов. Часть 4 комментируемой статьи устанавливает перечень информации, которая должна быть размещена кредитором в открытом доступе. Данная информация по существу и является общими условиями договора. На основании ч. 5 комментируемой статьи копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Как уже было сказано выше, кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в сети Интернет) обязан бесплатно размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Частью 4 комментируемой статьи определен обязательный объем информации, состоящий из 22 пунктов, в том числе сведения о кредиторе, требования к заемщику, сроки рассмотрения заявления о предоставлении кредита, виды кредита, суммы кредита и сроки его возврата, способы предоставления, процентные ставки, виды и суммы платежей, диапазоны значений полной стоимости кредита, периодичность платежей, способы возврата, сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, подсудность споров по искам кредитора к заемщику, формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) и др.

Если кредитор привлекает третьих лиц (например, рекламораспространителей в целях рекламы) к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в ч. 4 комментируемой статьи.

2. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в каждом конкретном случае. Требования к содержанию индивидуальных условий определены в комментируемом Законе в виде 16 пунктов. Следует отметить, что комментируемым Законом особое внимание уделено форме договора потребительского кредита (займа). На основании ч. 12 ст. 5 индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке ст. 6 комментируемого Закона, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле, установленной в ч. 2 ст. 6.

Необходимо также отметить, что комментируемым Законом в ст. 7 подробно урегулирована процедура заключения договора потребительского кредита (займа). Гражданин, готовый присоединиться к общим условиям договора, подает заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) с приложением требующихся от него документов. В заявлении гражданин указывает индивидуальные условия, на которых он намерен получить кредит (заем). Кредитор в объявленные им сроки бесплатно рассматривает поступившее заявление и вправе:

1) отказать гражданину в предоставлении кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора;

2) согласиться заключить договор на индивидуальных условиях, указанных гражданином в разработанном кредитором бланке заявления, предусматривающем все поименованные существенные индивидуальные условия договора;

3) предложить гражданину заключить договор на разработанных кредитором индивидуальных условиях, учитывающих потребности и пожелания, содержащиеся в заявлении вступившего в переговоры о кредите (займе) лица. В этом случае для акцепта (согласия с предложением) индивидуальных условий гражданину предоставляется определенный кредитором срок, который не может быть менее установленной законом продолжительности в пять рабочих дней с момента получения индивидуальных условий. В течение данного срока кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные контрагенту индивидуальные условия. При получении кредитором подписанных гражданином индивидуальных условий после окончания срока акцепта данные условия не считаются согласованными и обязательными к исполнению.

В соответствии с ч. 18 комментируемой статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, при любом порядке заключения договора в случае наличия в нем условий, обязывающих заемщика оплачивать какие-либо дополнительные услуги, оказываемые кредитором (с указанием их стоимости) или третьими лицами, либо заключать иные договоры в связи с договором кредита (займа), включая договоры страхования, согласие заемщика с этими условиями должно быть оформлено заявлением по форме, содержащей согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые он обязан заключить в связи с договором потребительского кредитования. Кредитором в заявлении должна быть предоставлена возможность заемщику отказаться внести в договор такие условия. Если заемщик отказался от не являющегося обязательным в силу закона заключения договора страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата без заключения договора страхования.

Комментируемый Закон для защиты гражданина запретил вносить в договор ряд условий, ущемляющих права потребителя:

1) об обязанности заемщика пользоваться для исполнения договора услугами третьих лиц за отдельную плату (п. 3 ч. 13 ст. 5);

2) об установлении вознаграждения кредитору за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и не создает отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5).

Также открытие банковского счета и все операции по такому счету, связанные только с исполнением обязательств по договору, должны осуществляться бесплатно, в договоре не могут содержаться условия об удержании кредитором суммы кредита (займа) или его части в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщиком (ч. 17 ст. 5).

Однако следует учитывать, что положения ч. 17 ст. 5 распространяются исключительно на счета, связанные с исполнением обязательств по договору. Так, если для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему банковский счет, а в выписке по счету отсутствуют сведения о том, какие финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, совершались заемщиком, за какие финансовые услуги, оказанные банком, подлежала уплате комиссия, она будет признана незаконной. Если каких-либо услуг, связанных с ведением счета заемщика банк не оказывал, а выдача кредитных средств и принятие платежей в погашение долга и уплату процентов за пользование кредитом являлись обязанностью банка, вытекающей из кредитного договора, то за данные действия не может взиматься иная плата, кроме процентов за пользование кредитом.

Взимание платы за обслуживание карты, эквайринговая комиссия закону не противоречат.

За обслуживание карты, которая является средством для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с тарифами банка с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в тарифах и с которой клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте). Поэтому за обслуживание карточного счета, открытого для проведения расчетов с использованием такой карты, взимается комиссия за обслуживание данного счета, что не является ущемлением прав заемщика, как потребителя банковских услуг. Эквайринговая комиссия представляет собой проценты за пользование услугами банкомата и банка (см. подробнее об этом: комментарий к п. п. 2.1 - 2.2 статьи 3).

На основании ч. 18 ст. 5 комментируемого Закона условия заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях получения кредита (займа) допускаются, только если заемщик выразил свое согласие на это.

Дополнительными платными услугами кредитора могут быть различные банковские услуги или пакеты услуг. Например, пакет банковских услуг может включать в себя информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона "СМС-банк", присоединение к программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, бесплатное представление справки о кредитной истории неограниченное количество раз в пределах срока пользования кредитом и т.п. При этом заемщику должно быть известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Своей подписью в анкете-заявлении заемщик подтверждает, что получил и ознакомлен с правилами кредитования, поэтому подпись выражает согласие заемщика на такие услуги. Заемщик вправе обратиться с заявлением о выдаче кредита без сопутствующих услуг и таким образом влиять на содержание кредитного договора.

Например, в деле <24>, которое будет рассмотрено ниже, суд отказал истцу признать недействительными условия кредитного договора в части включения в него страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту.


<24> См. решение Белевского районного суда Тульской области N 2-30/2015 от 17 февраля 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/NcC8C9zCkpmt/?regular-txt=%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5+%D0%B7%D0%B0%D0%B9%D0%BC%D0%B5®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=05.03.2105®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1425648474175&snippet_pos=4550#snippet.

Истец С. обратился в суд, поскольку полагал, что страхование жизни и здоровья в пользу банка является сопутствующей кредитованию услугой, обусловленной получением кредита на приобретение автомобиля. Это обстоятельство подтверждается тем, что договор страхования заключен не в страховой компании, а в кредитной организации, сумма страховой премии была безакцептно списана банком и включена в сумму основного долга по кредитному договору. Период страхования определен равным периоду предоставления кредита и лишь с одним конкретным страховщиком, в определении которого он не участвовал. Условия кредитования не предусматривали возможность отказа от услуги страхования жизни и здоровья, заявление, выражающее согласие на страхование жизни и здоровья, составлено и напечатано банком в определенной им форме. При заключении кредитного договора правила страхования ему не выдавались. Сотрудники банка заявили ему, что предоставление кредита без страхования жизни невозможно. Банком ему навязана услуга страхования, не являвшаяся целью его обращения в банк, в результате чего при выдаче кредита банком удержана и поставлена в погашение заемщику сумма страховой премии. Обязательства по кредитному договору выполнены им досрочно, он обратился в банк с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой возвратить сумму страховой премии, на что получил отказ.

Истец С. просил суд признать недействительным кредитный договор в части включения суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту и применить последствия недействительности этой части сделки. Взыскать с банка сумму страховой премии как неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку и компенсацию морального вреда.

Представитель банка пояснил, что кредиты физическим лицам на приобретение автомобиля могут выдаваться со страхованием жизни и здоровья заемщика или без него. В случае выбора условий кредита со страхованием кредит предоставляется на льготных условиях по заниженной процентной ставке. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В заявлении-анкете истец С. выбрал условия предоставления кредита, выразив свое желание застраховать жизнь и здоровье, а также транспортное средство, в разных компаниях. С учетом сформированных истцом условий кредитования был заключен кредитный договор.

Таким образом, тарифами банка было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из основных условий кредита, размер годовой процентной ставки по кредиту составлял от 9,40% до 12,40% в зависимости от желания или нежелания страхования жизни и здоровья, страхования автомобиля. При нежелании застраховать жизнь и здоровье годовая процентная ставка по кредиту увеличивается на 7,0%.

Суд решил, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и не носит дискриминационный характер.

Истец С. самостоятельно выбрал вариант кредитования с добровольным страхованием жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой и за счет кредитных средств, что свидетельствует о добровольности выбора.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. Следовательно, для признания условия кредитного договора в части заключения договора личного страхования жизни и здоровья недействительным необходимо установить, что кредитный договор не был бы заключен при условии отказа заемщика от заключения договора личного страхования. При этом истцом С. не было представлено доказательств, подтверждающих, что включение суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту ему навязано.

Условия кредитного договора истцом С. фактически не оспаривались. Кроме того, С. не отрицал в судебном заседании, что при приобретении автомобиля денежных средств для оплаты страховой премии как по договору личного страхования, так и по договору страхования транспортного средства он не имел. Оплата страховых премий осуществлялась за счет кредитных средств.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований С. не было, в связи с чем суд отказал в удовлетворении иска.

Заемщикам необходимо также учитывать, что в силу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом. Банк, не обладая специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, не заключает в качестве страховщика договоров страхования, но осуществляет перечисление страховых премий в пользу третьего лица - страховой организации по распоряжению заемщика. В связи с этим банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст. 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Законодатель в комментируемом Законе ограничил свободу кредитора в определении цены финансирования граждан путем установления предельной стоимости потребительского кредита (займа). Цена кредита (займа) с учетом всех платежей заемщика не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале. Банк России определяет указанное значение как средневзвешенное не менее чем по ста крупнейшим кредиторам или по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10, 11 ст. 6 комментируемого Закона).

Комментируемым Законом ограничен также размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов. Размер неустойки не сможет превышать 20% годовых, если на невозвращенную сумму начисляются предусмотренные договором проценты, или 0,1% просроченной задолженности в день, если за период нарушения договорные проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5).

Частью 13 комментируемой статьи запрещается включать в договор потребительского кредита (займа) следующие условия:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Важно отметить, что любое изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных комментируемым Законом. Например, кредитор вправе изменить в одностороннем порядке ряд условий договора только на основании ч. 16 комментируемой статьи.

Так, кредитор может уменьшить постоянную процентную ставку, отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить некоторые общие условия, но только при условии, что это не повлечет за собой увеличения размера денежных обязательств заемщика. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора.

3. Порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору определен ч. ч. 20, 22 комментируемой статьи. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

В соответствии с п. 12 ч. 4, п. 8 ч. 9, ч. 22 комментируемой статьи в договоре должна быть указана информация о бесплатном способе исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

Между тем многие банки предоставляют потребительские кредиты заемщикам в дилерских центрах, которые расположены в отдаленных населенных пунктах (районные центры, деревни, аулы и т.п.). В таких случаях предоставление бесплатного способа исполнения обязательств непосредственно в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты не является целесообразным в силу отдаленного расположения. Представление бесплатного способа исполнения заемщиком обязательств непосредственно по месту нахождения заемщика также является невозможным в силу сильной рассредоточенности мест нахождения (проживания) заемщиков. В таком случае возникает вопрос: каким образом заемщик может реализовать свое право?

Комментируемый Закон дает следующий ответ на данный вопрос: заемщик должен иметь возможность исполнения обязательств бесплатным способом (п. 12 ч. 4 ст. 5), в том числе в населенном пункте по месту получения оферты или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика, и быть проинформирован об этом (ч. 22 ст. 5). Такие способы должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 8 ч. 9 ст. 5), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Банку необходимо обеспечить исполнение указанных требований закона.

При этом следует учесть, что бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств может быть предоставлен как самим кредитором, так и привлеченным кредитором третьим лицом (посредником), в том числе с использованием электронного средства платежа. В любом из этих случаев внесение наличных и перевод денежных средств, связанные с исполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), должны осуществляться бесплатно.

В случае если банк не может обеспечить бесплатный способ исполнения обязательств в населенном пункте по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика, банк должен сообщить заемщику о другом бесплатном способе исполнения обязательств в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты. Если место получения заемщиком оферты не отнесено к какому-либо населенному пункту, по смыслу закона банком должен быть обеспечен бесплатный способ исполнения обязательств заемщика по месту получения заемщиком оферты банка.

Порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору определен ч. 20 комментируемой статьи.

В этой связи следует напомнить, что ст. 11 комментируемого Закона заемщику предоставлено право на отказ и досрочный возврат потребительского кредита (займа). Период охлаждения - срок, в течение которого гражданин может отказаться от договора, возвратив всю сумму кредита (займа) с уплатой процентов лишь за фактический срок кредитования не только без согласования с кредитором, но даже без его предварительного уведомления. Согласно ч. 2, 3 ст. 11 комментируемого Закона данный срок составляет 14 дней, а для целевых кредитов - 30 календарных дней. В остальных случаях заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа), обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При намерении заемщика досрочно возвратить не всю, а часть суммы займа (кредита) информация от кредитора должна содержать сведения об изменении полной стоимости потребительского кредита (займа) и уточненный график платежей.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) установлены в ст. 14 комментируемого Закона.

В этой связи отметим, что в соответствии с ч. 8 ст. 5 при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. В целях реализации указанной нормы необходимо использовать для расчета годовой доход заемщика, представляемый для оценки кредитоспособности заемщика в соответствии с установленными кредитором условиями.

Для своевременного исполнения обязательств заемщик имеет право на полную информацию о своей задолженности (ст. 10). Поэтому после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика;

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей;

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Для реализации данной обязанности кредитор должен иметь актуальные контактные сведения о заемщике (номер телефона, адрес). В ч. 15 комментируемой статьи законодатель устанавливает требование, согласно которому заемщик обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

Согласно ч. 20 комментируемой статьи, если сумма платежа недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, задолженность заемщика погашается в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) или уплате процентов устанавливается с учетом требований ч. 22 комментируемой статьи. Так, размер неустойки не может превышать:

1) 20% годовых, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются на сумму кредита (займа);

2) 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Следует отметить, что в соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного права. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как определено правовой позицией Конституционного Суда РФ (См. Определение КС РФ от 14 октября 2004 г. N 293-О), речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Неустойка носит гражданско-правовой характер, следовательно не должна содержать в себе карательных элементов ответственности. Значительное превышение суммы неустойки над суммой процентов по займу говорит о несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Исходя из принципа соразмерности, суд может уменьшить размер неустойки.

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по защите прав потребителей" бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства лежит на продавце (исполнителе услуг). Применительно к рассматриваемым правоотношениям по потребительскому кредитованию данное положение означает, что бремя доказывания ненадлежащего исполнения обязательства либо его полного неисполнения лежит на кредиторе.

4. Учитывая положения комментируемой статьи можно дать следующие рекомендации заемщикам.

В соответствии с положениями ГК РФ различаются две основные формы кредитования потребителей:

- продажа товара в кредит в рамках договора купли-продажи (ст. 488 ГК РФ);

- банковский кредит (ст. 819 ГК РФ).

При этом банк не является участником договора купли-продажи товара в кредит, равно как продавец не является участником кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и потребителем в целях приобретения последним товаров для своих личных нужд. Таким образом, товарный кредит и банковский кредит являются изначально самостоятельными видами гражданских сделок, имеют разное правовое регулирование, а обязательства сторон по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

Если заемные средства имели целевой характер, например для приобретения определенных товаров, следует учитывать положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пункт 5 ст. 24 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" разрешает ситуацию, возникающую у потребителя при продаже ему товара с недостатком исключительно в товарный кредит (т.е. на основании ст. 488 ГК РФ).

Пункт 6 ст. 24 Закона "О защите прав потребителей" прямо предусматривает ответственность продавца за все возникшие у потребителя убытки вследствие заключения договора купли-продажи, в том числе из-за заключения взаимосвязанного кредитного договора, то есть в контексте определения, данного убыткам ст. 15 ГК РФ ("под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)").

Более того, действие п. 6 ст. 24 Закона "О защите прав потребителей" распространяется не только на кредитные договоры, связанные с целью предоставления кредита с соответствующим договором купли-продажи, но также на аналогичные правоотношения, вытекающие из договоров любых займов, в том числе договора микрозайма.

Так, согласно п. 6 ст. 24 указанного Закона в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа). При этом покупатель (заемщик) должен доказать, что товар был ненадлежащего качества, следовательно ответчиком по таким делам выступает непосредственно продавец товара. Только после признания продавца товара ответственным лицом обязанность по уплате кредита (займа) возлагается на него. В том случае, если покупатель (заемщик) сначала решит расторгнуть договор потребительского кредита (займа) с кредитной организацией на том основании, что "товар был бракованным", суд в удовлетворении требований откажет. В такой ситуации банк лишь предоставляет необходимые средства на покупку товара, но не отвечает за его качество. В соответствии с ГК РФ договор купли-продажи и кредитный договор - это две абсолютно разные, самостоятельные сделки. Таким образом, расторжение договора купли-продажи не влечет за собой прекращение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В связи с изложенным приведем пример судебной практики <25>.


<25> См. решение Дзержинского городского суда Нижегородской области N 2-159/2015 от 29 января 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/HuNy3mTq1xxa/?page=3®ular-doc_type=®ular-court=®ular-date_from=01.07.2014®ular-case_doc=®ular-workflow_stage=®ular-date_to=05.03.2105®ular-area=®ular-txt=%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5+%D0%B7%D0%B0%D0%B9%D0%BC%D0%B5&_=1425571851482®ular-judge=&snippet_pos=1172#snippet.

Истец С. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя к ООО "Флер де Ботэ". Как следовало из материалов дела, С. получила приглашение по телефону на бесплатную косметологическую процедуру. Истец приехала в салон красоты ООО "Флер де Ботэ", где после презентации косметики заключила договор купли-продажи косметических средств на сумму 54 900 руб. Оплата товара была осуществлена с привлечением кредитных средств, полученных С. от Банка по кредитному договору.

Как пояснила суду С. во время процедуры она подписала какие-то бумаги, и только дома, прочитав их, поняла, что подписала кредитный договор. Косметику она вернула ООО "Флер де Ботэ", но какие-либо документы о возврате не составлялись. Истец просила "расторгнуть кредитный договор с фирмой ООО "Флер де Ботэ" и все штрафные санкции по кредиту".

Представитель ООО "Флер де Ботэ" исковые требования не признала и пояснила, что кредитный договор С. заключила с Банком, ООО "Флер де Ботэ" является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку стороной в кредитном договоре не является. Что касается косметики, то С. было объяснено, что парфюмерно-косметические товары возврату не подлежат.

Представитель третьего лица, т.е. Банка, исковые требования не признал и пояснил следующее: на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита Банк предоставил истцу кредит. Денежные средства были перечислены Банком в качестве оплаты за приобретенный клиентом товар на счет торговой организации, что соответствует условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредиту. Таким образом, банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом.

Кредитный договор, заключенный истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а именно: договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия оформлены в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и содержат условия, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". С общими условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается п. 14 "Индивидуальных условий кредитного договора", согласно которому "заемщик, подписывая индивидуальные условия, соглашается с общими условиями кредитного договора". Указанное заявление подписано истцом. В правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке прописными буквами черного цвета на белом фоне хорошо читаемым шрифтом до сведения истца доведена информация о полной стоимости кредита в размере 29,19% в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

При оформлении заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались истец и банк, вступая в договорные отношения, причем истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с банком. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно п. 8 "Общих условий кредитного договора" все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеназванных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

В соответствии с п. 7.2 "Общих условий кредитного договора" реализация, обмен или возврат товара не освобождает клиента от обязанности по возврату предоставленного кредита и уплате процентов и плат. В соответствии с п. 7.4 "Общих условий кредитного договора", в случае если клиент в соответствии с законодательством РФ возвращает предприятию товар, приобретенный с использованием кредита, то возврат суммы за товар производится в следующем порядке: сумма, оплаченная наличными в кассу торговой точки, возвращается клиенту наличными из кассы торговой точки; сумма в размере предоставленного кредита перечисляется предприятием в банк для дальнейшего зачисления банком данной суммы на счет клиента в счет уменьшения сумм задолженности. Клиент согласен с тем, что данная сумма будет направлена банком в погашение кредита в дату платежа в соответствии с порядком, предусмотренным условиями. В случае если клиент в соответствии с законодательством Российской Федерации обменивает купленный товар большей стоимости, то доплата разницы в стоимости указанных товаров осуществляется клиентом путем внесения наличных денежных средств в кассу торговой точки предприятия. В случае если клиент возвратил товар предприятию и сумма, предусмотренная условиями, была перечислена предприятием в банк, факт отказа клиента от товара не является отказом от получения кредита.

Учитывая данные обстоятельства, суд решил, что обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору лежит на истце С. и законных оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора не имеется.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 6

Комментируемая статья определяет порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). Ранее, до принятия комментируемого Закона, действовало Указание Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (в настоящее время утратило силу). Данное Указание Банка России также устанавливало порядок и формулу расчета ПСК, а информацию о ПСК требовалось предоставить заемщику в любой период времени до заключения кредитного договора.

1. Часть 1 комментируемой статьи закрепляет требования к оформлению информации о полной стоимости потребительского кредита (займа).

Указанные сведения размещаются в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносятся прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Требования ч. 1 ст. 6 при оформлении договоров должны исполняться банками в обязательном порядке в строгом соответствии с иными положениями комментируемого Закона. Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) утверждена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У.

2. Часть 2 комментируемой статьи содержит формулу, в соответствии с которой производится расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК).

Полная стоимость кредита - это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными кредитными учреждениями и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). ПСК вычисляется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита. Полная стоимость кредита не оказывает влияния на тарифы, являясь лишь показателем - производным от тарифов. Расчет ПСК базируется на потенциально добросовестном исполнении заемщиком условий договора и обязательств по нему: своевременной оплате в полном размере текущих платежей, отсутствии просрочек и т.д. Необязательные расходы и возможные штрафы при расчете полной стоимости кредита не учитываются. Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему.

ПСК - это информативный показатель общей стоимости заемных средств для кредитора и заемщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика, предусмотренных графиком платежей по кредитному договору (договору займа), скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода.

Базовый период для расчета ПСК определяется как "стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа)". Далее, в данной норме установлен порядок, в соответствии с которым может быть определен базовый период для каждого конкретного графика платежей по кредитному договору. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности один год. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала, то есть до дня, месяца, года или определенного количества дней или месяцев, не превышающего по продолжительности один год, например декады (10 дней), квартала (3 месяца). Поскольку для расчета показателя "число базовых периодов в календарном году (ЧБП)" продолжительность календарного года признается равной 365 дням, то при соблюдении условия о признании продолжительности всех месяцев равной, в расчете ПСК количество месяцев в стандартном временном интервале, определенном как год, должно составлять 12, при этом их продолжительность в днях будет равна 30.

Процентная ставка базового периода определяется в соответствии с ч. 2.2 комментируемой статьи.

Для расчета показателя qk используется количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа), что не допускает использование дробных (ненатуральных) значений числа. Расчет показателей qk и ek основывается на сопоставлении продолжительности платежного периода по графику платежей и определенного кредитором для данного графика базового периода.

На примере первого платежного периода по графику, когда он превышает один базовый период, qk будет равен одному (1) полному базовому периоду (за этот временной интервал прошел один базовый период), ek соответственно - сроку, выраженному в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока (k = 2, так как первым потоком по графику, как правило, является выдача кредита).

Для вычисления ek вначале находится срок (количество дней), прошедший с даты завершения q2-го базового периода (Дq2) до даты 2-го денежного потока (платежа) (Дп2) (далее - разница (Ek)): Ek = Дп2 - Дq2. Величина ek вычисляется как отношение полученной разницы Ek (целое неотрицательное число) к продолжительности базового периода (натуральное число, единое для всего графика платежей).

При расчете ПСК учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение ПСК может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа).

В случаях когда значение ПСК меньше процента по договору, следует дополнительно убедиться, что значение показателя ЧБП (число базовых периодов) учитывает долю последнего базового периода из приходящихся на 365 дней.

3. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга;

2) по уплате процентов;

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.);

В расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязательства заемщика по данным платежам основаны на условиях договора. Третьими лицами могут быть страховые компании, нотариусы, нотариальные конторы, оценщики и т.д. К платежам в пользу третьих лиц относятся следующие платежи:

- по оценке передаваемого в залог имущества;

- по страхованию жизни заемщика;

- по страхованию ответственности заемщика;

- по страхованию предмета залога и т.д.

Если в кредитном договоре указано конкретное третье лицо, при расчете ПСК используются тарифные ставки этого лица. В том случае, если при расчете ПСК не представляется возможным определить размеры платежей (в пользу третьих лиц) на весь срок кредитования, в ПСК включаются платежи за весь срок кредитного договора на основании тарифов, известных на день расчета ПСК. В том случае, если в кредитном договоре указано два третьих лица, расчет полной стоимости кредита может осуществляться на основании тарифов одного из третьих лиц (с указанием соответствующей информации о данном лице).

Пункт 5 ч. 4 комментируемой статьи допускает расчет ПСК исходя из тарифов, которые не учитывают индивидуальные особенности заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства).

В случае если договором кредита определены несколько страховых компаний (критерии их отбора), с одной из которых заемщику следует заключить договор страхования, расчет ПСК может производиться с использованием тарифов, применяемых любой из таких страховых компаний. Когда при заключении договора кредита банк не ограничивает круг страховых компаний, с которыми заемщик может заключить договор страхования, но требует заключения такого договора, при расчете ПСК могут быть использованы тарифы, определенные на день расчета ПСК, применяемые любым известным страховщиком. В любом случае в расчете ПСК должна быть указана информация о лице, тарифы которого были использованы при расчете ПСК, а также информация о том, что при обращении заемщика к иному лицу ПСК может отличаться от расчетной. Информация о размере ПСК и график платежей не являются условиями договора кредита (займа), поэтому непосредственно сами по себе случаи изменения размера ПСК и графика платежей в связи с заключением договора страхования не являются изменением условий договора кредита (займа).

Следует обратить внимание, что указанный порядок не распространяется на имущественное страхование от рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, являющегося предметом залога по кредитной договору.

В соответствии с п. 4 ч. 5 комментируемой статьи в расчет ПСК не включаются платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа). В связи с этим, независимо от обязанности условия договора потребительского кредита (займа) по заключению договора имущественного страхования от рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, а также: какое лицо по договору добровольного страхования предмета залога является выгодоприобретателем, - платежи заемщика по такому договору страхования не следует включать в расчет ПСК. Кроме того, независимо от обязательности условия договора потребительского кредита (займа) по заключению договора страхования КАСКО, а также: какое лицо по договору добровольного страхования предмета залога является выгодоприобретателем, - платежи заемщика по такому договору страхования не следует включать в расчет ПСК.

Следует также отдельно рассмотреть вопрос включения в расчет ПСК платежей нотариусу и оценщику. Пункт 4 ст. 339.1 ГК РФ предусматривает возможность учета имущества, не относящегося к недвижимым вещам, путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества. Оценка предмета залога по потребительским кредитам не отнесена к объектам, оценка которых является обязательной в силу закона (ст. 8 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"). В соответствии с п. 5 ч. 4 комментируемой статьи платежи заемщика по регистрации уведомлений о залоге недвижимого имущества, а также по проведению оценки стоимости предмета залога по потребительским кредитам должны включаться в расчет ПСК, если такие платежи следуют из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от обязанности заемщика по регистрации уведомлений о залоге недвижимого имущества, а также от заключения договоров по проведению оценки стоимости предмета залога.

6) пунктом 6 ч. 4 комментируемой статьи установлено, что сумма страховой премии по договору страхования, в случае если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, включается в расчет ПСК. В соответствии с п. 4 ч. 5 комментируемой статьи в расчет ПСК не включаются платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

В этой связи необходимо отметить, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик заключает с банком договор залога имущества (например, автомобиля), в соответствии с которым обязан заключить договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиля и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения.

В соответствии с условиями предоставления кредита банка выгодоприобретателем по риску "ущерб" (в случае полной фактической или конструктивной гибели автомобиля и дополнительного оборудования (при наличии)) и "хищение" является залогодержатель (банк) в размере задолженности залогодателя (заемщика) перед залогодержателем (банком) по кредитному договору, существующей на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретателем является залогодатель (заемщик).

В случае возникновения страхового случая по риску "ущерб" (повреждение автомобиля и дополнительного оборудования (при наличии)) выгодоприобретателем является залогодатель (заемщик). Следовательно, банк является выгодоприобретателем только в случае полной фактической или конструктивной гибели автомобиля. Следует подчеркнуть, что речь идет о страховании предмета залога и что банк является выгодоприобретателем только в случае полной гибели предмета залога.

С учетом вышеизложенного независимо от обязательности условия договора потребительского кредита (займа) по заключению договора страхования КАСКО, а также: какое лицо по договору добровольного страхования предмета залога является выгодоприобретателем, - платежи заемщика по такому договору страхования не следует включать в расчет ПСК.

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4. Часть 5 комментируемой статьи определяет платежи заемщика, которые не включаются в расчет ПСК. К таким платежам относятся:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона (например, ОСАГО);

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (например, плата за предоставление информации о состоянии задолженности, штрафы);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (например, комиссия за снятие (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкомата, комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита и др.);

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

Например, банк выдает автокредиты физическим лицам, при этом в качестве обеспечения возврата кредита в залог принимаются приобретаемые автомобили. Обязательным условием получения кредита является страхование предмета залога на случай его полной утраты. Выгодоприобретателем в таких случаях является банк. При этом заемщик переводит сумму страховой премии платежным поручением или напрямую страховой организации или банку по агентскому договору со страховыми организациями, по которым банк выступает в качестве агента по сбору страховых премий для их последующего перечисления страховым организациям. Сумма страховой премии для заемщика во всех случаях не меняется. В соответствии с п. 4 ч. 5 комментируемой статьи в расчет ПСК не включаются платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Например, банк, выдавая автокредиты физическим лицам, в качестве обеспечительной меры предлагает заемщикам заключить договор личного страхования на срок действия кредита в пользу банка в случае наступления смерти заемщика или полной утраты им трудоспособности. При этом решение заемщика, заключать договор личного страхования или нет, на процентную ставку по кредиту не влияет. Услуга предоставляется на условиях публичной оферты. Заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 дней с возвратом части оплаты. Выгодоприобретателем по таким договорам страхования является банк. Банк по агентскому договору со страховыми компаниями выступает в качестве агента по сбору страховых премий для их последующего перечисления страховым организациям.

В соответствии с п. 5 ч. 5 комментируемой статьи в расчет ПСК не включаются платежи заемщика за услуги:

- оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа);

- не влияют на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей;

- заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты;

- заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Если условия договора потребительского кредита соответствуют указанным требованиям, банк может не включать в расчет ПСК платежи заемщика за названные услуги. Отметим, однако, что из приведенного примера не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты.

5. В соответствии с ч. 6 комментируемой статьи при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет ПСК не включаются:

- плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

- плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа;

- иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

Следует обратить внимание на один важный аспект: заемщику, который заключает договор, банк должен предоставить расчет ПСК и график погашения суммы кредита. При заключении договора овердрафта по пластиковой карте заемщику определяется срок овердрафта и сумма овердрафта, однако банк не может предвидеть транзакционную активность клиента по использованию заемных средств. При выдаче овердрафта к счету пластиковой карты на срок, не превышающий срок действия пластиковой карты, с условием ежемесячного погашения процентов за пользование заемными средствами, при отсутствии требования ежемесячного внесения минимального платежа и при отсутствии ежемесячных комиссий за пользование кредитом сложно предположить характер использования овердрафта клиентом.

В этой связи необходимо отметить, что в соответствии с ч. 15 ст. 7 комментируемого Закона требование о представлении кредитором заемщику при заключении договора графика платежей по договору потребительского кредита (займа) не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. По смыслу ч. 7 комментируемой статьи при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, когда предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, расчет ПСК производится исходя из:

- максимально возможной суммы потребительского кредита (займа), т.е. установленного договором овердрафта по пластиковой карте лимита кредитования и совершения расчетных операций клиентом по счету пластиковой карты за счет средств банка;

- максимально возможных сроков возврата потребительского кредита (займа), т.е. срока действия пластиковой карты с условием ежемесячного погашения процентов за пользование заемными средствами;

- равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа)).

6. В соответствии с ч. ч. 8 - 10 комментируемой статьи Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном порядке с учетом следующих показателей:

- сумма кредита (займа),

- срок возврата потребительского кредита (займа),

- наличие обеспечения по кредиту (займу),

- вид кредитора,

- цель кредита,

- использование электронного средства платежа,

- наличие лимита кредитования.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение ПСК определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита, рассчитанное:

1) по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), превышает 100 организаций;

2) по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), не превышает 100 организаций.

Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) утвержден Указанием Банка России от 29 апреля 2014 г. N 3249-У. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) рассчитывается по формуле:

СЗПСКi = (V1 x P1 + V2 x P2 + ... + Vn x Pn) : : (V1 + V2 + ... + Vn),

где:

СЗПСК - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа); i - категория потребительского кредита (займа);

V1, V2... Vn - объем кредитов в рублях, выданный n-м кредитором по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал;

P1, P2... Pn - средневзвешенная полная стоимость кредита n-го кредитора по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал.

В настоящее время среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых в I квартале 2015 года, приводятся в информации Банка России от 14 ноября 2014 г.

На основании ч. 11 комментируемой статьи на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению.

Так, Указанием Банка России от 18 декабря 2014 г. N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" было установлено, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения ПСК при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 7

1. Комментируемая статья определяет порядок заключения договора потребительского кредита (займа).

На основании ч. 1 комментируемой статьи данный вид договора заключается в порядке, установленном ГК РФ для кредитного договора и договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных комментируемым Законом. Особенности, о которых идет речь, установлены, например, в ч. 1 ст. 1, ч. 1, ч. 9, ч. 13 ст. 5, ч. 1 ст. 6, ч. 1 - 2 ст. 11 и других статьях комментируемого Закона. Общие требования к договорам займа установлены § 1 главы 42 ГК РФ, требования к кредитным договорам определены в § 2 главы 42 ГК РФ. Кроме того, к договору потребительского кредита (займа) применяются также правила ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ допускается заключение договоров с участием нескольких лиц, к которым применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону. Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка (ст. 420 ГК РФ). Многосторонние сделки могут включать как условия договора потребительского кредита (займа), так и условия других договоров, содержащие права и обязанности третьих лиц (например, поручителя, залогодателя), выступающих сторонами соответствующей сделки.

Часть 12 ст. 5 комментируемого Закона устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма была утверждена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)". Зачастую неотъемлемой частью кредитного договора с банком являются также: заявление на кредит, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия, правила использования карт. В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает требование, согласно которому, если при заключении договора заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (как услуги самого кредитора, так и услуги третьих лиц - страхование жизни или здоровья заемщика и др.), заемщик должен выразить свое согласие на оказание ему таких услуг.

В силу ч. 18 ст. 5 комментируемого Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. 10, ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Так, например, в деле <26>, которое будет рассмотрено ниже, суд признал недействительным условие кредитного договора, поскольку данное условие не соответствовало требованиям ч. 2 ст. 7 комментируемого Закона.


<26> См. решение Дзержинского городского суда Нижегородской области N 2-39/2015 от 11 февраля 2015 г. http://sudact.ru/regular/doc/P6FO1JthHUxP/?regular-txt=%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F+7+%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%B0+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=10.03.2015®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1426003703684&snippet_pos=1290#snippet.

Как следовало из материалов дела, между истцом Ч. и Банком был заключен договор на получение потребительского кредита в размере 300 000 руб. с уплатой 33,44% годовых.

При составлении кредитного договора сотрудник банка пояснил Ч., что денежные средства ей не будут выданы без услуги страхования. О конкретной сумме страхового вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание данной услуги, Ч. уведомлена не была. Сведений о размере суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется. Банк, оказав Ч. услугу по подключению к программе страхования, не согласовал с ней стоимость данной услуги, что является нарушением ее прав, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поэтому Ч. просила суд взыскать с Банка убытки в размере 34 000 руб., неустойку в размере 34 000 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф.

Истец Ч. не оспаривала того, что при заключении кредитного договора добровольно согласилась застраховать свою жизнь и здоровье (в заявлении стоит соответствующая подпись). Однако ей при заключении договора не было разъяснено, что Банком из суммы предоставленного ей кредита взимается плата за подключение к пакету страховых услуг, которая складывается из страховой премии и платы Банку за подключение к программе страхования. Размер платы, которая взимается банком за подключение к страховым услугам, ей объявлен не был. В подписанных документах указана лишь сумма страховой премии в размере 864 руб., которая включается в расчет полной стоимости кредита, что ею не оспаривалось. Сумма платы банку за подключение к страховым услугам в рублях в подписанных ей документах не указана.

Из распечатанной информации о балансе счета после зачисления суммы кредита Ч. стало известно, что по счету доступно денежных средств в размере 265 997 руб., в то время как кредит она просила у банка 300 000 руб.

В п. 17 договора указан порядок расчета комиссии за подключение пакета услуг по договору в процентах за каждый месяц от страховой суммы. Этот пункт изложен Банком неясно, с целью ввести заемщика в заблуждение, поскольку трудно сразу понять и просчитать, что 0,292% из 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы - это плата Банку за подключение к программе страхования. Она значительно превышает размер самой страховой премии. Какие действия при подключении к программе страхования совершаются Банком и какое имущественное благо Ч. получает от этого, Банком ей разъяснено не было.

Согласно п. 17 договора с ее счета произведено списание комиссии за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора. Таким образом, Банк снял со счета заемщика сумму в размере 31 536 руб. (876 руб. (0,292% от 300 000 руб.) x 36).

В п. 17 договора изложен порядок исчисления платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы, то есть 0,3 x 300 000 x 36 = 32 400 руб., которая включает возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования. Из чего следует, что из суммы 32 400 руб. - 31 536 руб. составляет комиссия за подключение пакета услуг по договору (0,292 x 36 x 300 000 руб.) и 864 руб. - страховая премия по договору коллективного добровольного страхования, что соответствует размеру страховой премии, указанной в графике платежей.

Как указано в графике платежей, полная стоимость кредита составляет 33,44% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга - 300 000 руб., проценты по кредиту - 155 412,35 руб., возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка - 864 руб.

В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи: комиссия за подключение пакета страховых услуг, комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги "СМС-информирование по счету", комиссии за подключение услуги "Управляй датой платежа".

Из предоставленной суду выписки о движении денежных средств по лицевому счету истца следует, что в счет погашения комиссии за услугу "Управляй датой платежа" с ее счета списано 199 руб., за услугу СМС-информирования - списано 1 404 руб., за подключение пакета услуг списано 32 400 руб.

Из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, истец уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии в представленных и подписанных истцом документах не имеется.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что вознаграждение за услугу подключения к программе страхования по своей правовой природе является не чем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной между банком и истцом платой за пользование кредитом, что подтверждается порядком определения размера вознаграждения, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется. Более того, фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги, в результате предоставления которых создается отдельное имущественное благо для заемщика, не предоставлялись. Кроме того, плата за подключение к программе страхования происходит за счет предоставленного кредита, в том числе на эту сумму банком начисляются проценты за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах суд решил, что условие кредитного договора об оплате истцом комиссии за подключение пакета услуг по договору является недействительным, в связи с чем с Банка в пользу истца подлежат взысканию убытки (комиссия за подключение пакета услуг по договору и др.).

Следует также обратить внимание, что ч. 2 комментируемой статьи содержит требование, в соответствии с которым кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от дополнительных услуг. Таким образом, заемщик имеет возможность влиять на процесс согласования условий договора. Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги комментируемым Законом не регламентируется. Поэтому согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Учитывая требования комментируемой нормы, следует отметить, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:

- в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);

- кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;

- кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

3. Части 3 - 5 комментируемой статьи определяют порядок рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

Гражданин, готовый присоединиться к общим условиям договора, подает заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) с приложением требующихся от него документов. В заявлении гражданин указывает индивидуальные условия, на которых он намерен получить кредит (заем). Кредитор в объявленные им сроки бесплатно рассматривает поступившее заявление и вправе совершить следующие действия:

- отказать гражданину в предоставлении кредита (займа) без объяснения причин;

- согласиться заключить договор на индивидуальных условиях, указанных гражданином в разработанном кредитором бланке заявления, предусматривающем все существенные индивидуальные условия потребительского финансирования;

- предложить гражданину заключить договор на разработанных кредитором индивидуальных условиях, учитывающих потребности и пожелания, содержащиеся в заявлении заемщика. В этом случае для акцепта (согласия с предложением) индивидуальных условий гражданину предоставляется определенный кредитором срок, который не может быть менее установленной законом продолжительности в пять рабочих дней с момента получения индивидуальных условий.

В течение данного срока кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные контрагенту индивидуальные условия. При получении кредитором подписанных гражданином индивидуальных условий после окончания срока акцепта данные условия не считаются согласованными и обязательными к исполнению и не без достижения дополнительных договоренностей.

Рассмотрение заявления о выдаче кредита (займа), иных документов заемщика, оценка его кредитоспособности осуществляются кредитором бесплатно (ч. 3). Если заемщик оформил заявление о выдаче кредита (займа), но решение о заключении договора не может быть принято в присутствии самого заемщика, то по его желанию кредитором выдается документ (справка) с указанием даты приема на рассмотрение заявления (ч. 4).

Часть 5 комментируемой статьи предоставляет кредитору право отказать в выдаче кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

В этой связи следует отметить, что в практике работы финансовых организаций отказ кредитора без объяснения причин в выдаче кредита (займа) применяется достаточно давно. Комментируемый Закон лишь закрепил модель, которую использовали в своей работе кредитные организации. Данная позиция кредиторов основана на специфике кредитования и положениях ГК РФ о свободе договора: понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ). Следовательно, банк не обязан предоставлять кредит каждому обратившемуся лицу, как и сообщать о причинах отказа.

Отметим также, что каждый банк разрабатывает собственную кредитную политику, которая определяет критерии принятия решений по вопросам кредитования. Указанные критерии являются конфиденциальными сведениями, т.е. носят ограниченный характер пользования. Критерии принятия решения формируют модель оценки заемщика, процесс оценки именуется скорингом. Банки используют собственные методики оценки платежеспособности заемщика: существуют свои требования к уровню доходов, качеству кредитной истории, скоринговые модели и т.д.

По мнению ряда специалистов <27>, информирование клиентов о причине отказа может привести к тому, что мошенники или недобросовестные клиенты методом подбора смогут выявить внутренние требования банка и использовать эту информацию в целях получения заведомо невозвратных кредитов. Кроме того, банки не сообщают клиентам причины отказа в кредите для того, чтобы исключить возможность манипулирования процессом одобрения, подбирая "правильные данные" для положительного решения.


<27> См.: Алексеев А. Почему банки не объясняют причин отказа в выдаче кредита. 2013. http://news.my-tender.ru/pochemu-banki-ne-obyasnyayut-prichin-otkaza-v-vyidache-kredita/.

Зачастую заемщику практически невозможно установить точную причину отказа в выдаче кредита, т.к. банки игнорируют требования о раскрытии причин отказа. Такими причинами могут служить следующие факторы:

- низкий уровень доходов заемщика;

- неудовлетворительная кредитная история;

- наличие непогашенных кредитов;

- закредитованность заемщика;

- слишком частое использование своего права на получение кредита и регулярное досрочное погашение;

- отсутствие кредитной истории;

- наличие собственного бизнеса, ИП;

- недостоверные (ошибочные) данные о месте работы;

- цели кредита (например, вместо потребительских целей средства необходимы для развития собственного бизнеса или погашения другого кредита);

- психическое нездоровье;

- наличие судимости;

- опасная профессия (охранники, телохранители и т.п.) и др.

Необходимо обратить внимание, что в ч. 5 комментируемой статьи содержится оговорка, что кредитор может отказать заемщику без объяснения причин, только если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать такой отказ. Между тем на сегодняшний день ни в одном нормативно-правовом акте не содержится указаний о таких обязанностях кредитора.

Сведения об отказе либо о согласии и одобрении в выдаче кредита направляются кредитором в БКИ в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Часть 4.1. ст. 4 указанного Закона определяет, что информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), а также информация о просрочке, т.е. об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:

1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;

2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;

3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

4. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает момент, с которого договор считается заключенным, при этом законодатель определяет его в зависимости от вида договора:

- договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора;

- договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

4.1. Договор потребительского кредита. Напомним, что общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5), поэтому в отношении конкретного заемщика ключевое значение имеют непосредственно индивидуальные условия договора. С общими условиями договора заемщик может ознакомиться в местах оказания услуг кредитора, а также на сайте кредитной организации. В индивидуальных условиях сторонами согласовывается сумма кредита, срок кредита, дата внесения и размер ежемесячного платежа, определяется окончательная дата погашения кредита (ч. 9 ст. 5).

Кредитный договор между банком и лицом, обратившимся за получением кредита, заключается на условиях, изложенных в общих условиях кредитного договора и в индивидуальных условиях, в момент акцепта заемщиком индивидуальных условий. Для получения кредита заемщик после ознакомления с информацией об условиях, касающихся предоставления, использования и возврата потребительского кредита, предоставляет в банк заявление, в котором указываются сведения о заемщике, необходимые банку для принятия решения о возможности предоставления кредита.

На основании сведений о заемщике банк принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита. При принятии решения об отказе в предоставлении кредита банк не обязан мотивировать такой отказ. При принятии решения о предоставлении кредита банк направляет заемщику индивидуальные условия кредитного договора, которые составляются банком на основании условий, согласованных между банком и заемщиком, и являются офертой банка заемщику на заключение договора. Индивидуальные условия составляются банком на основании условий, согласованных сторонами сделки. Заемщик вправе выразить свое согласие (акцептовать оферту банка) на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение оговоренного срока. Заемщик подтверждает свое согласие с индивидуальными условиями путем:

- подписания индивидуальных условий договора;

- осуществления действий, подтверждающих его согласие с индивидуальными условиями (таким действием является, например, использование электронной подписи).

Договор считается заключенным, если он подписан сторонами, т.е. имеется подпись, выполненная собственноручно конкретным лицом. Именно личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего документ. При использовании электронной подписи идентификация заемщика осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца в системе.

В судебной практике немало случаев, когда заемщики ссылаются на то, что не имеют возможности внести изменения в условия договора ввиду того, что договоры являются типовыми, заранее определены банком в стандартных формах и заведомо невыгодны для потребителя, чем ущемляются их права. Однако согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, поэтому принимать условия кредитования или нет, решает сам заемщик. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривает такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Если заемщик подписывает весь пакет документов (тарифы банка, согласие на получение дополнительных платных услуг и т.п.), это свидетельствует о том, что заемщик, как потребитель, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

4.2. Договор потребительского займа. Договор займа является реальной сделкой, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ). Доказательства передачи заемщику предмета займа являются подтверждением заключения договора займа.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги действительно не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Если деньги были получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег.

В силу приведенных норм для квалификации правоотношений в качестве возникших из договора займа подлежат установлению:

- действительный характер обязательства, включая фактическую передачу заимодавцем заемщику денежной суммы и достижение между сторонами соглашения об обязанности заемщика возвратить данную денежную сумму;

- соблюдение сторонами требований, предъявляемых к форме договора займа (наличие допустимых (письменных) доказательств, прямо отражающих субъектный состав обязательства, предмет такого обязательства (денежные средства) и фактические действия заемщика и заимодавца).

Передача заемщику денежных средств может осуществляться различными способами: наличными через кассу, путем зачисления на банковский счет (непосредственно заемщика или продавца товара при целевом займе), на карту заемщика, с использованием платежных систем (получение через банкоматы) и т.п. В зависимости от способа выдачи денег факт их передачи документируется либо выдачей приходного кассового ордера, выпиской банка о зачислении на счет, фиксируется в реестре платежей или электронном журнале и т.п. Указанными документами подтверждается факт передачи денежных средств во исполнение договора. Таким образом, договор начинает свое действие для сторон не после подписания документов, а после получения заемных средств. Так, например, если заемщик оформил договор займа в МФО, но денежные средства в течение оговоренного срока не получил, такой договор не может быть признан совершенным и обязательств по нему не возникает. Следовательно, в платежном документе в обязательном порядке должны быть указаны сумма и дата, т.к. они являются существенными условиями договора займа.

5. Часть 7 комментируемой статьи предоставляет право заемщику в течение 5 дней ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа). Специалисты это время называют периодом обдумывания. Кроме того, заемщик вправе получить бесплатно от кредитора и общие условия договора.

Поскольку финансовая услуга является услугой сложной, требующей специальных знаний, заемщику бывает трудно оценить сразу все последствия данной сделки. В течение указанного срока заемщик имеет возможность внимательно изучить условия договора, оценить свои финансовые возможности, сроки возврата заемных средств, получить консультацию специалистов о последствиях в случае принятия на себя обязательств по договору. Требования ч. 7 комментируемой статьи базируются на положениях ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, согласно которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кредитор не вправе сокращать указанный срок, однако в комментируемой части содержится оговорка, что кредитор может увеличить его и тем самым предоставить больше времени заемщику на период обдумывания. Необходимо отметить, что в практике работы кредитных организаций период обдумывания применяется достаточно давно, поэтому законодатель лишь закрепил данную модель. В ряде банков этот срок составлял от 3 до 14 дней, в некоторых банках - до 2 месяцев.

Следует обратить внимание, что период обдумывания является правом заемщика, воспользоваться им или нет, решает он сам. В том случае, если заемщик уверен в своем выборе, он может заключить договор сразу без дополнительного обдумывания. Между тем, если заемщик имеет различные сомнения в правильности своего выбора, то следует воспользоваться указанным правом. В данном случае кредитор не может отказать в этом заемщику.

Кроме того, кредитору гораздо выгоднее предоставить заемщику время на обдумывание своего решения, чем быстро выдать кредит и получить в результате просроченную задолженность. Так, например, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) <28>, уровень просроченной задолженности россиян перед банками за 2014 год вырос на 2,6 процентных пункта и составил в декабре 15,66%.


<28> Москва, 27 января 2015, РИА "Новости" / Прайм. "Уровень просроченной задолженности россиян перед банками за 2014 год. Данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ)".

Наиболее активный рост просроченной задолженности пришелся на первое полугодие 2014 года, когда общая просрочка, обусловленная низким качеством обслуживания кредитов, выданных в 2012 - 2013 годах, выросла на 1,87 процентных пункта. Во втором полугодии темпы роста значительно замедлились и составили 0,75 процентных пункта. При этом почти вдвое сократились темпы роста рынка. В конечном счете сложилась ситуация, когда старые просроченные долги накапливались на балансах банков, а прироста новых заемщиков было недостаточно для выравнивания статистики. "Во втором полугодии 2014 года темпы роста просроченной задолженности сократились более чем в два раза, и портфели банков взяли курс на очищение. Однако события декабря 2014 г., в том числе падение курса рубля и повышение ключевой ставки ЦБ, ударили по рынку розничного кредитования", - пояснил гендиректор ОКБ Д. Зеленский.

Самый быстрый рост просрочки наблюдался в сегменте необеспеченных кредитов. Просроченная задолженность по кредитным картам увеличилась в течение года на 3,5 процентных пункта и в декабре составила 14,15%. Задолженность по кредитам наличными с января выросла на 3 процентных пункта, на конец года ее значение составило 17,34%.

Автокредиты также показали заметный рост просроченной задолженности: по ним просрочка за год увеличилась на 1,3 процентных пункта и к декабрю 2014 г. достигла значения 10,12%. Что касается ипотеки, то этот сегмент остался довольно стабильным: несмотря на незначительные сезонные колебания, значение в пределах 3% сохранялось на протяжении всего года, а в декабре снизилось до 2,95% <29>.


<29> Там же.

На основании ч. 8 комментируемой статьи кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора в течение периода обдумывания. Так, если указанный период в конкретном банке составляет 14 дней, то в течение этого срока изменять индивидуальные условия договора кредитору запрещено. Следует обратить внимание, что договор в данном случае еще не подписан сторонами, однако заемщик имеет возможность ознакомиться только с тем вариантом договора, который выдал ему кредитор. Любые изменения договора требуют дополнительных согласований, поэтому односторонние изменения кредитору запрещены.

Часть 9 комментируемой статьи ограничивает срок периода обдумывания. Безусловно, заемщик не может изучать договор месяцами, а кредитор ждать его решения, для этих целей Законом установлен срок: минимальный - пять дней, максимальный - по усмотрению кредитора. В том случае, если заемщик решит принять на себя обязательства и подпишет договор, но по истечении срока периода обдумывания, такой договор не считается заключенным.

6. Части 10 - 12 комментируемой статьи регулируют вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа). Согласно ч. 10 комментируемой статьи кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать:

- заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования;

- иной страховой интерес заемщика.

В этой связи необходимо отметить, что п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон. Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с комментируемым Законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа). Кроме того, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Между тем при выдаче кредитов для любой кредитной организации существует высокая степень риска невозврата предоставляемых средств, что делает необходимой организацию эффективной системы управления кредитными рисками. В такой системе ключевое место отводится страхованию, под которым подразумевается страхование залога недвижимого (ипотека) или движимого (автокредитование) имущества, принадлежащего заемщику, а также страхование его здоровья и жизни. Таким образом, главной целью страхования в данном случае является обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору. Так, в силу ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В данном случае страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации или условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Напомним, что кредитные средства предоставляются заемщику банком только при условии их возвратности, поэтому страхование здоровья и жизни заемщика или страхование предмета залога по кредиту значительно снижает риск невозврата или задолженности в случае утраты залогодателем его залогового имущества. В таких случаях кредиторы могут требовать оформления страховки залога по полному пакету рисков, т.е. от всех возможных рисков, приводящих к потере, повреждению, гибели или хищению имущества.

Зачастую банки устанавливают требования в части страховой суммы: она должна покрывать сумму обязательств заемщика по кредиту, обеспеченную подлежащим страхованию имуществом, то есть страховая сумма не может быть менее залоговой стоимости обеспечения (предмета залога). Если оформляется страховая документация с "безусловной франшизой", то страховая сумма по договору должна быть больше залоговой стоимости страхуемого имущества на сумму франшизы, но не больше страховой стоимости имущества.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение.

Возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по кредитному договору в части, обеспеченной застрахованным имуществом. Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор. Сторонами заключается трехстороннее соглашение между кредитором, страхователем (собственником имущества), страховщиком о перечислении страхового возмещения по заложенному имуществу в сумме, не превышающей остаток задолженности по кредитному договору страхователю на погашение обеспеченной залогом застрахованного имущества задолженности. Когда страховая сумма превышает обязательства заемщика по кредиту, обеспеченному застрахованным имуществом, оставшаяся часть страхового возмещения остается страхователю (собственнику имущества).

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Основным источником погашения кредита является заработная плата и иные доходы заемщиков, их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности человека, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. В случае невозможности погашения задолженности перед банком имущественный интерес кредитора может быть удовлетворен и за счет имущества, на приобретение которого были предоставлены денежные средства.

Договор коллективного страхования жизни и здоровья может быть заключен в отношении каждого конкретного заемщика лишь с его непосредственного письменного согласия. Это условие прямо указано в п. 2 ст. 934 ГК РФ и комментируемом Законе (ч. 18 ст. 5). В то же время право выбора страховой организации по договору коллективного страхования принадлежит непосредственно страхователю (кредитной организации). Кредитная организация не обязана заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями, поэтому она вправе предлагать заключение договора страхования только с одной страховой организацией. Однако кредитная организация не может навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья при выдаче кредита. Заемщик должен иметь возможность отказаться от предложенного страхования или быть застрахованным другим страховщиком (См. об этом: решение Президиума ФАС России от 5 сентября 2012 г. по делу N 8-26/4 "О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков").

В связи с изложенным ч. 10 комментируемой статьи определяет, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях и в том случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора. В данном случае под условиями договора понимается сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка. Однако страховщик, выбранный самостоятельно заемщиком, должен соответствовать критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Требования к страховым организациям установлены в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также в Постановлении Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.

Необходимо также обратить внимание, что ч. 10 комментируемой статьи установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество. Одновременно с этим комментируемый Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение ч. 10 ст. 7). Таким образом, комментируемый Закон не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с ч. 18 ст. 5.

Частью 11 ст. 7 комментируемого Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа) содержится условие об обязательном заключении заемщиком договора страхования. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В то же время ч. 12 ст. 7 комментируемого Закона установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) или возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в ч. 12 ст. 7 комментируемого Закона речь идет о законодательно установленном праве кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), а в ч. 11 данной статьи речь идет о проистекающем из условий заключенного договора потребительского кредита (займа) праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

При этом в ч. 12 ст. 7 непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) или возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только при отсутствии в договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Правовые последствия, перечисленные ч. 11 и 12 ст. 7, установлены только в отношении случая неисполнения заемщиком обязанности по страхованию, что не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, предусмотренным ст. 14 комментируемого Закона, а также ст. 450 ГК РФ.

7. Часть 13 комментируемой статьи предоставляет кредитору право:

- отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору;

- потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Данное право возникает у кредитора только в том случае, если кредит (заем) был целевым, а заемщик в нарушение условий договора использовал полученные средства на иные цели.

Напомним, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено использование заемщиком кредитных средств на определенные цели (п. 20 ч. 4 и п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 9 ст. 6, ч. 3 ст. 11 комментируемого Закона). Обычно процентная ставка по целевому потребительскому кредиту ниже, чем по нецелевым кредитам. Но в этом случае заемщик обязан указать цель получения кредита, т.к. кредитор должен оценить риски и соразмерность запрашиваемой суммы и затрат на ту цель, на которую предполагается потратить кредит. Чем больше у кредитора информации о том, как заемщик планирует использовать полученные средства, тем тщательнее он сможет взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости указанной цели и понять, сможет ли заемщик вернуть кредит. Следовательно, кредитор предложит более низкую процентную ставку по целевому кредиту, а по нецелевому кредиту ставка будет на несколько процентов выше. Банки рассчитывают специальные целевые кредитные программы, при этом цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды клиент не может.

Кредитная организация самостоятельно определяет состав документов, а также порядок осуществления проверки использования кредита, в том числе когда заемщиком указывается цель использования кредита на приобретение товаров, которые могут быть использованы как для собственных нужд, так и на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, например строительной техники, грузового автотранспорта и т.д. Однако подобный подход, на наш взгляд, создает для кредитных организаций немало трудностей, поскольку на них возлагаются несвойственные им функции, особенно это касается проверки использования кредита. Контроль за использованием выданных кредитных средств, разработка необходимых документов, учет нарушений, сбор сведений о них для формирования доказательственной базы - все это требует создания в кредитных организациях дополнительных служб. Если крупные банки и смогут создать такие структурные подразделения, то маловероятно, что потребительские кооперативы или МФО в силах осуществлять такой объем работы.

Между тем в работе финансовых организаций вопрос целевого потребительского кредитования регулировался достаточно успешно за счет внесения соответствующих условий в текст договора. Например, в договоре указывается: "нецелевой потребительский кредит для использования по усмотрению заемщика" или "целевой потребительский кредит для оплаты товара" (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации) с указанием наименования, модели, марки товара.

Как правило, целевой кредит предназначен для покупки конкретного товара, поэтому сначала составляется договор купли-продажи с продавцом (торговой организацией). В данном договоре указывается, что приобретаемый товар оплачивается в части за счет личных средств и в остальной части за счет средств кредита либо, напротив, полностью за счет заемных средств. Некоторые целевые кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение кредита у представителя банка (данный вид деятельности именуется POS-кредитованием <30>). Оплата товара производится путем перечисления кредитором денежных средств на расчетный счет продавца товара.


<30> POS-кредитование (POS - point of sale "пункты продаж") - это розничный бизнес банков, направленный на выдачу кредитов для покупки определенных товаров непосредственно в торговых точках. Такая форма целевого кредитования является высокорискованным видом деятельности, поскольку выдаются кредиты быстро (в течение часа) и без документов о подтверждении дохода заемщика (заемщик должен предоставить лишь паспорт). Поэтому данные кредиты имеют высокие процентные ставки.

Одновременно с договором купли-продажи составляется кредитный договор, в котором фиксируется его целевой характер, например приобретение телевизора (модель, марка), и другие условия кредитования: сумма кредита дата выдачи, срок кредита, процентная ставка, размер ежемесячного взноса, дата платежа, схема гашения (аннуитет). Банк предоставляет кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств, после чего на основании распоряжения клиента по кредитному договору перечисляет данные денежные средства в торговую организацию. В этом случае у заемщика просто нет возможности использовать кредитные средства на иные цели.

Напомним, что потребительские кредиты (займы) предназначены для бытовых, личных, семейных нужд. Это может быть приобретение бытовой техники, одежды, путевок, автомобилей, оплата учебы, лечения, ремонта и иных услуг. Однако некоторые товары имеют многоцелевое назначение и могут быть использованы как для собственных нужд, так и для предпринимательской деятельности (строительная техника, оборудование, грузовые автомобили и т.п.). В связи с этим кредиторы устанавливают дополнительные требования к заемщикам, например отсутствие статуса ИП, руководящей должности в собственной компании и т.п. Данные меры направлены на предупреждение нецелевого использования средств потребительского кредита.

Часть 13 комментируемой статьи определяет, что, если заемщик нарушил условия целевого договора, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и потребовать полного досрочного возврата кредита. Иными словами, кредитор вправе расторгнуть договор, однако для этого ему необходимо собрать веские доказательства. В данном случае кредитор в суде должен будет доказать, в чем конкретно выразились нарушения условий договора, на какие цели предоставлялся кредит, какой ущерб был причинен кредитору действиями заемщика. При этом следует учитывать, что не в интересах кредитора расторгать договор с добросовестным заемщиком только на том основании, что кредитные средства были потрачены на иные цели (допустим, кредитные средства были потрачены не на оплату учебы, а на лечение, хотя в практике исключены и такие случаи). По нашему мнению, гораздо эффективнее изначально включить в текст договора условие о целевом назначении кредита (указать наименование приобретаемого товара или услуг), оплата при этом переводится непосредственно кредитором на расчетный счет продавца товара.

8. В соответствии с ч. 14 комментируемой статьи документы для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия и заявление заемщика о предоставлении кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Кроме того, при каждом ознакомлении в сети Интернет с индивидуальными условиями договора заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа).

Положения комментируемой части базируются на практике делового оборота, современных реалиях и связаны с активным развитием и внедрением информационных технологий в банковской сфере, ростом дистанционного кредитования через сеть Интернет (т.н. онлайн-кредитование). По некоторым оценкам, объем российского рынка онлайн-кредитования достиг в 2013 году 20 - 23 млрд рублей при общем объеме потребительского кредитования более 8 трлн рублей, при этом желание подавать заявки на получение онлайн-кредита существует у миллионов потенциальных заемщиков <31>.


<31> Алексеевских А. Галочка вместо электронной подписи в заявке на кредит // Известия. 5 сентября 2013 г. http://izvestia.ru/news/556554.

Кредиторы предлагают широкий спектр программ онлайн-кредитования: они отличаются процентными ставками, сроками, размерами сумм выдаваемых средств и способами их выдачи. Так, например, заемные средства могут зачисляться на "виртуальный кошелек" заемщика для оплаты покупок в интернет-магазинах. Расчеты электронными деньгами на территории Российской Федерации происходят в порядке, предусмотренном ГК РФ, договорами между участниками расчетов и Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информатизации и защиты информации". Денежные средства могут выдаваться также наличными через кассу кредитора или при помощи платежных систем, зачисляться на счет или карту заемщика. При этом заявка-анкета подается заемщиком через Интернет, что имеет ряд преимуществ: отсутствует необходимость лично посещать кредитора, есть возможность сравнить кредитные предложения разных организаций за минимальное количество времени, можно отправить несколько заявок разным кредиторам.

Оформляется потребительский кредит через Интернет непосредственно на сайте кредитора с помощью интерактивной анкеты, в которой указываются все необходимые сведения о заемщике. Кредиторы размещают на сайтах необходимую информацию по кредитам (займам), ставкам, срокам погашения и другим важным условиям кредитования.

Учитывая положения комментируемого Закона, необходимо детально рассмотреть юридические аспекты оформления договора потребительского кредита (займа) через Интернет. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Между тем следует учитывать, что письменная форма документа и договор на бумажном носителе - это разные понятия. С внедрением электронного документооборота все чаще договоры заключаются в виде электронного документа с применением электронной подписи (ЭП). Комментируемый Закон, а также положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Так, ст. 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. Однако комментируемый Закон не содержит таких требований, следовательно договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В этой связи следует отметить, что рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо, подписавшее документ. Для того чтобы исключить возможность подделать подпись, некоторые люди стараются сделать ее максимально сложной. Подпись имеет ряд функций:

- удостоверяет личность человека, подписавшего документ;

- свидетельствует, что человек, подписавший документ, ознакомлен с ним;

- закрепляет договор.

В соответствии с п. 3.22 ГОСТ Р 6.30-2003 "Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов" в состав реквизита "Подпись" входят: наименование должности лица, подписавшего документ, личная подпись, расшифровка подписи. Согласно п. 3.25 названного ГОСТа печать на документе ставится для заверения подлинности подписи должностного лица.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях:

- предусмотренных законом, иными правовыми актами;

- по соглашению сторон.

Комментируемый Закон (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи. Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись. Использование факсимиле допускается только по соглашению сторон, т.е. кредитора и заемщика. При этом следует учитывать, что для установления идентичности подписи используется графологическая экспертиза. Графологическая экспертиза факсимиле невозможна. В письме МНС РФ от 1 апреля 2004 г. N 18-0-09/000042 "Об использовании факсимиле подписи" указывается также, что факсимиле не допускается использовать на доверенностях, платежных документах, других документах, имеющих финансовые последствия. Документ считается подлинным, если на нем имеется подпись, выполненная собственноручно лицом, которое его составило либо приняло на себя обязательство. Именно личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего документ, чего нельзя сказать о факсимиле.

Кроме того, согласно ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Комментируемый Закон не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи". Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

В этой связи следует отметить, что обладателями усиленной ЭП являются далеко немногие граждане, в то время как получить простую ЭП достаточно легко. В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ получить усиленную ЭП можно в любом аккредитованном удостоверяющем центре. Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 названного Закона. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий:

1) простая ЭП содержится в самом электронном документе;

2) в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены:

- правила определения лица, подписавшего электронный документ;

- обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

На практике заключение договора потребительского кредита (займа) через Интернет происходит следующим образом. Клиент, заполняя анкету онлайн на сайте кредитора, обязан сообщить соответствующие действительности и достоверные сведения о себе, принять политику конфиденциальности, дать согласие на обработку данных, акцептировать публичную оферту и с помощью ЭП подписать договор о предоставлении займа. После этого договор считается подписанным и подтверждает, что все предоставленные данные являются полными, точными, достоверными и получены кредитором с согласия заемщика. Акцептом договора считается его подписание электронной подписью компании. Электронная подпись состоит из закрытого и открытого ключа, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам. Заемщик, заполняя анкету на сайте кредитора, становится обладателем сертификата определенного закрытого ключа аналога собственноручной подписи (АСП). Закрытый ключ преобразовывается в открытый, т.е. электронную подпись, после чего открывается новое окно с индивидуальным договором, где расположено специальное поле для ввода ЭП. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в счете-оферте.

Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия:

- заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении;

- заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно;

- в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца. Напомним в этой связи, что согласно ч. 6 ст. 7 комментируемого Закона договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Анализ положений ГПК РФ и АПК РФ позволяет сделать вывод, что законодатель относит электронные документы к письменным доказательствам. Часть 1 ст. 71 ГПК РФ определяет, что письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. Общие требования, которые предъявляются к электронным документам, заключаются в следующем:

- электронный документ должен быть читаемым;

- электронный документ должен обладать необходимыми реквизитами.

9. В соответствии с ч. 15 комментируемой статьи при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику график платежей по договору. Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

График платежей по договору включает следующую информацию:

- суммы и даты платежей заемщика или порядок их определения;

- суммы, направляемые на погашение основного долга по кредиту (займу);

- суммы, направляемые на погашение процентов;

- общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора.

В этой связи необходимо отметить, что до принятия комментируемого Закона применялось Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (в настоящее время утратило силу). Данное Указание ЦБ РФ содержало в приложении пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. График представлял собой таблицу, куда включались графы: дата платежа, платеж за расчетный период (денежный поток заемщика, платеж на погашение процентов, комиссий и основного долга), остаток задолженности по кредиту.

График платежей представляет собой один из важных документов, как для заемщика, так и для кредитора, т.к. в графике указываются сроки погашения кредита и суммы, которые заемщик обязан вносить в указанные дни, иными словами, сроки исполнения заемщиком своих обязательств. График погашения заемщик получает уже по факту свершившегося события, то есть по окончании процесса оформления кредита (займа). Согласно ч. 1 ст. 10 комментируемого Закона после заключения договора кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору;

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору;

3) иные сведения, указанные в договоре.

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

Комментарий к статье 8

Комментируемая статья определяет порядок передачи электронного средства платежа (кредитной карты) при выдаче потребительского кредита. Правоотношения, связанные с предоставлением гражданам кредитов путем выдачи кредитных карт, открытием и ведением счетов, осуществлением расчетов по поручению граждан, регулируются главой 45 ГК РФ ("Банковский счет").

1. В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В этой связи напомним, что только кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, держателями которых являются физические лица (см. п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П). Остальные субъекты (МФО, КПК, СКПК) могут только перечислять денежные средства заемщику в рамках договора займа на действующую банковскую карту, открытую непосредственно в банке.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ. На территории Российской Федерации кредитные организации - эквайреры осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, выдают наличные денежные средства держателям платежных карт.

Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Конкретные условия предоставления денежных средств по кредитной карте, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (договор банковского счета). Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Клиент - физическое лицо осуществляет с кредитной банковской карты следующие операции:

- получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ;

- иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту с использованием кредитных карт на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, определяются в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту с использованием кредитных карт на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному в разделах 3 - 5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

2. В комментируемой статье содержится требование к передаче кредитной карты при выдаче потребительского кредита. Платежное средство передается заемщику кредитором:

- по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения);

- заемщику по его адресу, при наличии отдельного согласия на это в письменной форме, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Адрес заемщика указывается при заключении договора потребительского кредита.

Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной, для проведения операций по кредитной карте заемщик должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать заемщика. Образец подписи служит для идентификации держателя карты при совершении операций с ее использованием. Отсутствие или несоответствие подписи на карте является законным основанием для отказа в приеме карты к обслуживанию и ее изъятия из обращения без каких-либо компенсационных выплат.

Необходимо отметить, что получить кредит в настоящее время можно не только при личном обращении в банк, но и дистанционно с помощью сети Интернет. Многие банки предоставляют такую услугу, как онлайн-кредитование. Заявление на получение кредита и кредитной карты оформляется непосредственно на сайте банка. Такая анкета (онлайн-заявка) фактически ничем не отличается от анкеты, которую оформляет сотрудник банка при личном обращении заемщика. Положения договора потребительского кредита, полученного в электронной форме, должны соответствовать всем требованиям комментируемого Закона и главы 42 ГК РФ. Услуги онлайн-кредитования имеют немало преимуществ, поскольку позволяют заемщикам получить денежные средства, не выходя из дома. Некоторые банки устанавливают минимальные требования к пакету документов и сведений, которые должен предоставить заемщик. Это могут быть только паспортные данные или дополнительно сведения о доходах.

После оформления заемщиком онлайн-заявления и подписания договора электронной подписью (см. подробнее об этом: комментарий к ч. 14 ст. 7) кредитор высылает на адрес заемщика кредитную карту по почте или с курьером. Данная кредитная карта не будет работать до момента активации. Активирование карты путем телефонного звонка в банк означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты заемщик вправе расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Также заемщик вправе не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита. Если заемщик воспользовался кредитом, он обязан погашать существующую задолженность по договору.

Комментируемая статья определяет, что, несмотря на способ передачи кредитной карты (в офисе банка или по адресу заемщика), кредитор обязан идентифицировать клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством РФ. Процедура идентификации клиента проводится на основе требований:

- Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

- Положения ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В целях идентификации клиента кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, являющихся основанием для совершения банковских операций и иных сделок. Сведения о клиенте фиксируются в анкете (досье) клиента. Кредиторы в соответствии с законодательством РФ вправе проводить упрощенную идентификацию. Упрощенная идентификация предполагает установление фамилии, имени и отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.

Сведения, получаемые в целях идентификации физических лиц:

1) фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество;

2) дата и место рождения;

3) гражданство;

4) реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, для граждан РФ являются:

1) паспорт гражданина РФ;

2) свидетельство органов ЗАГС, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет;

3) общегражданский заграничный паспорт;

4) паспорт моряка;

5) удостоверение личности военнослужащего или военный билет;

6) временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

7) иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.

Следует отметить, что кредитор не несет ответственности за ущерб, убытки или расходы, понесенные заемщиком в случае утраты или кражи кредитной карты. В связи с этим держатель карты, не сообщивший банку о приостановке или прекращении ее использования, несет все обязательства, вытекающие из ее использования третьими лицами. Поэтому держатель карты должен предпринимать все разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или ее несанкционированного использования. Держатель карты не имеет права передавать свою карту, ПИН-код, а также иные коды доступа (кодовое слово, указываемое держателем карты в заявлении) третьим лицам. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использованием карты (в соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Передача третьим лицам платежных карт и сведений о ПИН-кодах является нарушением, из-за которого банки отказываются возмещать держателям карт денежные средства по несанкционированным операциям. Поэтому заемщик не должен сообщать ПИН-код сотрудникам банка и третьим лицам, т.к. использовать карту имеет право только то лицо, чье имя и фамилия указаны на карте. ПИН-код - это персональный идентификационный номер, состоящий из определенного банком количества цифр или букв. Данный код передается банком-эмитентом держателю карты и является секретным кодом (паролем). ПИН-код необходим для опознавания (проверки) держателя карты и выступает в качестве электронной подписи. При помощи ПИН-кода клиент получает доступ к своему счету, он вводится при снятии наличных в банкоматах, в торговых точках для оплаты товаров и услуг, при безналичной оплате и т.д. В целях безопасности держатель карты обязан хранить ПИН-код (записанный на любой носитель) отдельно от карты. Операции с использованием ПИН-кода признаются совершенными самим держателем и оспариванию не подлежат.

Согласно письму ЦБ РФ от 2 октября 2009 г. N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" кредитные организации должны осуществлять деятельность, направленную на повышение информированности держателей банковских карт о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, персонального идентификационного номера (ПИН) и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией - эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с банковского счета клиента в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации, не возмещаются.

Например, в деле N 2-81/15 <32> суд взыскал с заемщика задолженность по кредитному договору, несмотря на то что кредитная карта была украдена. Как следовало из материалов дела, между Банком и заемщиком Б. был заключен договор о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора Банк предоставляет кредитные средства в рамках кредитной линии на срок "до востребования" с использованием кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который установлен в размере 30 000 рублей. Лимит кредитования по кредитной карте затем был увеличен до 330 000 рублей.


<32> См. решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан по делу N 2-81/15 от 17 февраля 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/VnsmdsSxYHdc/?regular-txt=%D1%83%D0%BA%D1%80%D0%B0%D0%BB%D0%B8+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%83%D1%8E+%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D1%83®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=10.03.2015®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1426619173775&snippet_pos=1384#snippet.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность в срок. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

В суде ответчик Б. пояснила, что у нее из сумки была украдена кредитная карта. ПИН-код карты она написала в самой карте, так как она его забывала. Неустановленные люди сняли с ее карты 309 300 руб. Исковые требования в части основного долга в размере 264 456 руб. она признает. Постановлением следователя СО отдела МВД России по району было возбуждено уголовное дело по ст. 158, ч. 3, п. "в", УК РФ. Позже Постановлением следователя СО Отдела МВД России по району предварительное следствие приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Исследовав материалы дела, суд сделал следующий вывод: условия банковского обслуживания, к которым присоединился заемщик Б., предполагают для клиента распоряжение денежными средствами, хранящимися на его счетах. При совершении операций с банковской картой, проводимых через банкомат, таким распоряжением является предъявление карты и введение ПИН-кода. В соответствии с п. 7.2 договора заемщик несет ответственность за все операции по картсчету, совершенные с использованием карт, в том числе третьими лицами. Б., заключая договор о выдаче кредитной карты, добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по хранению карты и ПИН-кода в безопасном месте.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по снятию наличных денежных средств по счету банковской карты Б. произведены от имени самого ответчика с использованием ее персонального ПИН-кода банковской карты, законные основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету Б. у банка отсутствовали. На момент осуществления спорных расходных операций банковская карта ответчика заблокирована не была. При этом в суде сама ответчица пояснила, что сама написала ПИН-код на банковской карте.

Таким образом, Б. в нарушение правил пользования картами вместе с картой хранила ПИН-код карты, что свидетельствует о наличии в действиях ответчицы грубой неосторожности. Поскольку снятие денежных средств было осуществлено с использованием ПИН-кода, данное обстоятельство для банка расценивалось как безусловное распоряжение держателя карты. Следовательно, у банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом. С учетом изложенного требования Банка о взыскании выданных кредитных средств подлежали удовлетворению.

Необходимо также отметить, что платежная карта, переданная третьему лицу, может быть использована при совершении противоправных действий, поэтому держатель такой карты несет риск быть привлеченным к ответственности как соучастник.

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 9

Комментируемая статья определяет особенности договора потребительского кредита (займа), касающиеся содержания условий о процентах по кредиту.

В этой связи отметим, что процентная ставка - это плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на определенный период времени (месяц, год). Кроме того, процентная ставка - это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в кредит денежный капитал.

Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу приведенных норм, учитывая положения комментируемого Закона, процентная ставка определяется в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении.

1. Часть 1 комментируемой статьи предусматривает, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться:

- с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны определяют в индивидуальных условиях договора (постоянная процентная ставка);

- с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (переменная процентная ставка).

В этой связи необходимо отметить, что различают фиксированные и плавающие процентные ставки.

Фиксированная ставка процента - это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Фиксированная процентная ставка является постоянной ставкой процента на банковский кредит и устанавливается на определенный срок, на некоторый календарный период <33>.


<33> См.: Райзенберг Б., Лозовский Л., Стародубцева Е. Современный экономический словарь. 2-е изд., 1999 г.

Фиксированная процентная ставка определяется один раз при оформлении договора и в дальнейшем не изменяется. В течение периода, на который получен кредит, величина взносов на погашение кредита также не изменяется. Как правило, фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании. Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Российское законодательство не предусматривает иных оснований для изменения ставки процента, поэтому, если кредитным договором не предусмотрено иное, процентная ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа, изменяющего условия кредитного договора.

Переменная процентная ставка (ее также называют "плавающей") - это система начисления процентов, которая привязана к какому-либо рыночному показателю. Переменная процентная ставка по кредиту, в отличие от фиксированной, подразумевает, что процентная ставка может меняться в течение всего срока кредитования. Однако периоды пересмотра ставки должны быть оговорены сторонами в условиях договора. Как правило, плавающие ставки по кредитам ниже, чем фиксированные.

Данная ставка состоит из двух частей: фиксированного базового процента банка и плавающего индекса, при сложении этих двух величин получается итоговый процент по кредиту. Фиксированный базовый процент не меняется на протяжении всего срока кредита, переменная (индекс) пересматривается, поэтому в случае ухудшения экономической ситуации происходит удорожание стоимости кредита, а следовательно, и платеж по кредиту будет увеличен.

В зависимости от изменения переменной составляющей меняется и ставка по кредиту (увеличивается или уменьшается). Переменные величины - это показатели кредитного рынка (например, средней ставки предоставления кредитов), к которым привязан кредит. Банковские переменные величины бывают следующих видов:

- Libor (Либор) - это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга. Термин Libor (сокращенное от London Interbank Offered Rate переводится как "Лондонская межбанковская ставка предложения") является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. Libor формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Libor рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской иене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару.

- MosPrime (МосПрайм) - это переменная величина, введенная в Российской Федерации в 2005 году по аналогии со ставкой Libor. Ставка MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Для расчета ставки MosPrime берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов крупными банками Российской Федерации. Величина ставки указывается в процентах годовых с точностью до двух знаков после запятой. Для расчета берется действительное число календарных дней в году (365, 366 дней).

- Euribor (Еврибор) - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Термин Euribor - это сокращенное название от European Interbank Offered Rate, т.е. Европейская межбанковская ставка предложения. Рассчитывается Euribor при поддержке Европейской банковской федерации и Ассоциации финансовых рынков. При расчете берется среднее значение межбанковской ставки на основании данных, предоставленных крупными банками (около 50) для периодов различной длительности (от 1 недели до 12 месяцев) <34>.


<34> См. подробнее об этом: Кредиты по плавающим ставкам / http://www.ipotek.ru/kreditplav.php.

Формула, по которой можно определить переменную процентную ставку, выглядит следующим образом:

переменная процентная ставка = переменная величина за определенный период (квартал, месяц, год) + процент банка.

При переменной процентной ставке показатель кредитного рынка, к которому привязан кредит, замораживается на определенный срок (квартал, полугодие, год). Банк взимает свои проценты за пользование кредитными средствами сверх показателя активности рынка, поэтому процент за пользование кредитом указывается как:

- MosPrime 3m + 8% (процент за пользование кредитом равен ставке MosPrime, замороженной на 3 месяца плюс 8%);

- Libor 1m + 6,5% (процент за пользование кредитом равен ставке Libor, замороженной на 1 месяц плюс 6,5%) <35>.


<35> См. подробнее об этом: Переменная процентная ставка / http://www.ipoteka.nvb.ru/wiki/?t=%CF%E5%F0%E5%EC%E5%ED%ED%E0%FF+%EF%F0%EE%F6%E5%ED%F2%ED%E0%FF+%F1%F2%E0%E2%EA%E0.

Для кредитов, выданных на разные сроки, рядом с показателем ставится буква, соответствующая первой букве слова, обозначающего срок кредита, например:

- MosPrime (1w) (от английского week - "неделя") - значение MosPrime для кредитов, выдаваемых на 1 неделю;

- Libor (2m) (от английского month - "месяц") - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 2 месяца;

- MosPrime (1y) (от английского year - "год") - значение MosPrime для кредитов, выдаваемых на 1 год <36>.


<36> См. подробнее об этом: Кредиты по плавающим ставкам / http://www.ipotek.ru/kreditplav.php.

Промежутки времени, через которые банком пересматривается плавающая ставка, называются процентными периодами <37>. Банк может установить периодичность пересмотра плавающей ставки:


<37> Что такое плавающая процентная ставка? / http://www.kredituemall.ru/publ/vidy_kreditov/o_kreditakh/chto_takoe_plavajushhaja_procentnaja_stavka/21-1-0-150.

- раз в год;

- раз в полгода;

- раз в квартал.

Например, если по условиям договора плавающие процентные ставки по кредиту определяются на основе единой индикативной ставки MosPrime3m, к которой прибавляется определенная фиксированная составляющая, то плавающие ставки подлежат пересмотру каждый квартал (в последний календарный день) и действуют со следующего после их установления дня. Заемщик уплачивает банку проценты по ставке, составляющей сумму ставки MosPrime3m плюс процент банка (например, MosPrime3m + 10%). Размер процентов за пользование кредитом определяется в отношении каждого процентного периода. Процентная ставка будет изменяться в зависимости от изменения ставки MosPrime3m в первый рабочий день каждого из процентных периодов.

Другой пример. В кредитном договоре может быть такое условие: "Банк вправе в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по кредитному договору по истечении каждых шести месяцев в течение всего срока действия договора, при этом для первого периода времени, равного шести месяцам, процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrime Rate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания срока действия фиксированной ставки. Для последующих периодов времени, равных процентному периоду, процентная ставка определяется исходя из ставки MosPrime Rate, опубликованной в день, предшествующий дню окончания каждого текущего периода времени, равного процентному периоду".

В зависимости от условий договора частота пересмотра ставки определяется кредитором - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, каждые шесть месяцев, год.

Переменный процент по кредитам может быть привязан также к ключевой ставке ЦБ РФ. Ключевая ставка ЦБ РФ - это один из инструментов денежно-кредитной политики государства, процент, по которому ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она играет роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков. Всегда указывается в процентах годовых.

В этом случае формула, по которой можно определить переменную процентную ставку, выглядит следующим образом:

переменная процентная ставка = ключевая ставка ЦБ РФ + процент банка.

В зависимости от условий договора, в котором переменная процентная ставка привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, частота пересмотра переменной ставки может определяться кредитором так: "с момента изменения показателей ключевой ставки ЦБ РФ".

Таким образом, помимо стандартных условий договора (срок кредитования, сумма кредита) существенным условием кредитного договора с переменной процентной ставкой является также условие о частоте пересмотра ставки. Кроме того, одним из важных условий договора является определение верхнего и нижнего пределов величины процентной ставки по кредиту (например, не менее 5% и не более 20% годовых). Так, например, в случае резкого роста ключевой ставки ЦБ РФ проценты по кредиту не превысят установленного уровня. Если кредит долгосрочный, то ограничение максимального и минимального значений ставки является одним из средств защиты и банка и заемщика от кризисных явлений. В качестве примера можно привести следующее условие договора: "В случае установления Банком России значения ключевой ставки или другого аналогичного индикатора финансового рынка ниже 6 (шести) процентов годовых, общая процентная ставка за пользование кредитом рассчитывается исходя из значения ключевой ставки, равного 6 (шести) процентам годовых плюс установленные банком проценты годовых в зависимости от условий получения кредита".

Необходимо отметить, что понятие ключевой ставки было дано в информации ЦБ РФ от 13 сентября 2013 г. "О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России". При этом следует отличать ключевую ставку от ставки рефинансирования. До 2013 г. Банком России в качестве основной из учетных ставок использовалась ставка рефинансирования. В настоящее время ставка рефинансирования используется в целях налогообложения, расчета пеней и штрафов. Размер ставки рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25% (установлен Указанием ЦБ РФ от 13 сентября 2012 г. N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России") и остается неизменным с сентября 2012 года. С января 2016 года ЦБ РФ планирует скорректировать ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки.

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) должен быть указан фиксированный базовый процент переменной процентной ставки (т.е. процент банка, к которому добавляется переменная величина).

2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает важные требования к договору потребительского кредита (займа) с переменной процентной ставкой. В индивидуальных условиях договора должны быть указаны:

- порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину;

- значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц;

- значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Как уже указывалось выше, переменные величины могут быть различными (ключевая ставка ЦБ РФ, Libor, MosPrime, Euribor и др.). Какая переменная величина используется в конкретном случае, определяется в договоре. Указанные переменные величины не зависят от усмотрения банка. Индикативная ставка MosPrime публикуется каждый рабочий день в 12:30 по московскому времени на страницах "MOSPRIME1", "MOSPRIME2" в системе Рейтерс и на сайте НВА. Более подробная информация об индикативной ставке MosPrime представлена на сайте Национальной валютной ассоциации www.nva.ru. Размеры ключевой ставки публикуются ЦБ РФ (последние данные приведены в информации ЦБ РФ от 13 марта 2015 г.).

Необходимо обратить внимание на один важный аспект. Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Кроме того, абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" исключает возможность выдачи физическим лицам кредитов с плавающей процентной ставкой, поскольку в этом случае не может быть обеспечено право потребителя на получение информации о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и графике его выплаты.

Между тем следует учитывать, что положения ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ключевой ставки ЦБ РФ, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки MosPrime) и т.п.), которые не зависят от усмотрения банка.

Изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий самого кредитного договора. Более того, в ч. 4 ст. 29 названного Закона содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.

Таким образом, условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя. К такому выводу пришел Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ <38>.


<38> См. информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 "Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Как следовало из материалов дела, орган Роспотребнадзора вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Кредитная организация, не согласившись с этим постановлением, обратилась в суд с заявлением о признании его недействительным, полагая, что условия кредитного договора не нарушают прав потребителей и в связи с этим основания для привлечения ее к административной ответственности отсутствуют.

Суд первой инстанции в удовлетворении требования отказал, установив, что в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного кредитной организацией с заемщиком-гражданином, плата за пользование суммой кредита складывалась из двух составляющих: постоянного процента и переменной величины (ставки MosPrime). Суд согласился с доводом органа Роспотребнадзора о том, что включение в кредитный договор с гражданином условия о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования нарушает положения ч. 4 ст. 29 Закона о банках, не допускающие изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина. Кроме того, суд указал, что в этом случае не может быть обеспечено право потребителя на получение информации о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и графике его выплаты.

Постановлением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции было отменено, требование кредитной организации удовлетворено.

Суд апелляционной инстанции, оценив природу заключенного между сторонами договора, кредит по которому был выдан на 25 лет, счел, что в долгосрочных кредитных отношениях изменяющаяся процентная ставка позволяет сторонам договора заранее учесть возможные риски (изменение уровня инфляции или средних процентных ставок по аналогичным кредитам и т.д.).

Суд апелляционной инстанции также отметил, что в спорном договоре содержится расчет полной стоимости кредита, причем в данном расчете банк указал тот размер ставки MosPrime, который существовал в момент заключения договора. В этом же расчете содержится указание на то, что при увеличении или уменьшении ставки MosPrime размер выплаты процентов за пользование кредитом будет пропорционально увеличиваться или уменьшаться.

В соответствии с абзацем 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения данной суммы.

Спорный кредитный договор содержит эту информацию, определенную исходя из размера ставки MosPrime, существовавшей на дату его заключения.

Суд кассационной инстанции оставил постановление суда апелляционной инстанции без изменения, кассационную жалобу органа Роспотребнадзора - без удовлетворения.

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи кредитор обязан уведомить заемщика о том, что:

- значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения;

- изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Положения комментируемой части направлены на защиту прав заемщика. Заемщик, выступая в качестве потребителя финансовой услуги, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В этой связи законодатель обязывает кредитора сообщить заемщику о последствиях такой сделки, поскольку самостоятельно оценить риски заемщик может не всегда. Для оценки рисков заемщик должен обладать определенными знаниями, а при отсутствии таковых он может упустить некоторые важные правовые и финансовые аспекты.

Кредитор обязан указать в тексте договора или иным образом уведомить заемщика, что значение переменной величины (ключевая ставка ЦБ РФ, Libor, MosPrime, Euribor и др.), по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения. Следовательно, возрастает и платеж по кредиту, что накладывает на заемщика дополнительную финансовую нагрузку. При уменьшении значения переменной величины заемщик, напротив, получает дополнительную выгоду, так как по сравнению с другими кредитами (например, кредиты с постоянной процентной ставкой), стоимость его кредита становится меньше.

Кроме того, кредитор обязан уведомить заемщика (указать в тексте договора), что изменение значений переменной величины в прошлых периодах еще не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Так, например, если обратиться к динамике ключевой ставки ЦБ РФ, можно увидеть, что значения этого показателя начиная с сентября 2013 года до 15 декабря 2014 года только росли, хотя и незначительно. С 16 декабря 2014 года произошло резкое повышение ключевой ставки, и только с февраля 2015 г. наметилась тенденция к снижению этого показателя. Такие колебания означают, что выплаты заемщика по кредиту увеличились.

На основании ч. 4 комментируемой статьи в случае изменения значений переменной величины (а в результате изменения и переменной процентной ставки) кредитор обязан уведомить об этом заемщика. При этом кредитор должен:

- сообщить об изменениях не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться новая переменная процентная ставка;

- довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из нового значения переменной величины;

- сообщить об изменении в графике платежей (если он ранее предоставлялся заемщику) тем способом, который определен в договоре потребительского кредита (займа).

Законодатель установил крайний срок, в течение которого кредитор обязан сообщить заемщику об изменениях - не позднее семи дней с даты, когда будет применяться новая переменная процентная ставка. Безусловно, кредитор может сообщить об этом и раньше. Учитывая положения комментируемой части, кредитор может включить в текст договора следующее условие: "В случае изменения значения ключевой ставки ЦБ РФ банк имеет право в одностороннем порядке применять измененную ключевую ставку ЦБ РФ при расчете размера вознаграждения, уплачиваемого за пользование кредитом, без оформления соответствующего дополнительного соглашения, о чем письменно уведомляет заемщика в течение семи дней после изменения размера вознаграждения (процентов за пользование кредитом)".

В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи при изменении размера предстоящих ежемесячных платежей кредитор должен направить заемщику обновленный график платежей (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 комментируемого Закона требование о представлении кредитором заемщику графика платежей не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. По смыслу ч. 7 ст. 6 комментируемого Закона при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, когда предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из:

- максимально возможной суммы потребительского кредита (займа), т.е. установленного договором овердрафта по пластиковой карте лимита кредитования и совершения расчетных операций клиентом по счету пластиковой карты за счет средств банка;

- максимально возможных сроков возврата потребительского кредита (займа), т.е. срока действия пластиковой карты с условием ежемесячного погашения процентов за пользование заемными средствами;

- равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа)).

4. Поскольку в комментируемой статье идет речь о процентных ставках, следует обратить внимание заемщиков на один важный аспект. Как уже было сказано выше, процентные ставки могут быть постоянными (фиксированными) и переменными (плавающими). Однако не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, ключевое значение для заемщика имеет и способ их начисления (взимания), так как он влияет на размер ежемесячной выплаты. Выбирая тот или иной кредитный продукт, заемщику следует внимательно изучить условия договора о способе погашения кредита, так как семейный бюджет будет привязан к банковским требованиям, поэтому необходимо понимать разницу в способах расчетов.

Способов погашения кредита (или способов начисления и взимания процентов) существует два:

- аннуитетные (равные) платежи;

- дифференцированные (уменьшающиеся) платежи.

Аннуитетные платежи - это ежемесячные платежи, равные по сумме, которые выплачиваются в течение срока кредита в целях его погашения. При данном способе погашения заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму, т.е. кредит (заем) погашается равными частями. В ежемесячный платеж включается сумма по основному долгу ("тело" кредита) и проценты, но вначале большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение процентов, а затем, по мере их выплаты, идет на погашение "тела" кредита. Размер аннуитетного платежа не меняется в течение всего срока, и его можно подобрать в зависимости от дохода заемщика, регулируя сумму кредита или его срок.

Дифференцированные (уменьшающиеся) платежи - это ежемесячные платежи, неравные по сумме, которые постепенно уменьшаются к концу периода кредитования. При данном способе погашения ежемесячные выплаты пропорционально снижаются. Наибольшие платежи - в первой четверти срока, наименьшие - в четвертой четверти. Ежемесячно "тело" кредита уменьшается на равную долю, процент насчитывается на остаток задолженности, поэтому сумма выплат меняется <39>.


<39> См. подробнее об этом: Ивелич А. Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику? / http://www.credits.ru/article/annuitetnyy-ili-differencirovannyy-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku.

Ежемесячный платеж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всем сроке кредитования. Основной платеж идет на погашение основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту. При дифференцированной схеме погашения кредита ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, поэтому получается уменьшение размера ежемесячной выплаты <40>.


<40> См. "Дифференцированный платеж - расчет, формула" / http://www.platesh.ru/differencirovannie-plateshi/.

Анализ двух представленных способов погашения кредита позволяет сделать выводы, которые для наглядности представлены в таблице.

Таблица 1

Сравнительный анализ аннуитетных и дифференцированных платежей

Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
1. Ежемесячные выплаты банку одинаковы и не меняются, что позволяет заемщику планировать свой бюджет. 1. Ежемесячные выплаты банку неодинаковы, вначале выплаты могут быть очень высокими, что накладывает дополнительную финансовую нагрузку на заемщика.
2. Ежемесячный платеж не меняется. 2. Ежемесячный платеж постоянно убывает.
3. Сумма основного долга убывает медленно, а общий размер начисленного вознаграждения больше. 3. Сумма основного долга убывает на равную долю, процент насчитывается на остаток задолженности, поэтому размер начисленного вознаграждения меньше.
4. При досрочном погашении кредита выплаченные проценты будут потеряны, т.к. значительная их часть уплачивается в начале срока кредитования. Оплаченные ранее проценты не подлежат пересчету, т.к. они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик. 4. Досрочное погашение кредита позволяет существенно сэкономить на процентах, т.к. происходит уменьшение суммы основного долга (чем меньше основной долг, тем меньше проценты).
5. В первую очередь погашаются проценты, а затем "тело" долга. 5. В первую очередь погашается "тело" долга, проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту.

Каждый из представленных способов имеет свои преимущества и недостатки, поэтому выбор должен зависеть от иных условий договора (срока кредита, процентных ставок, финансовых возможностей и доходов заемщика и т.п.).

На практике для небольших краткосрочных кредитов разница в способе погашения практически не имеет значения, она становится заметной при увеличении срока кредита и при более высокой процентной ставке. Для доказательства этого утверждения приведем следующий пример <41>. Банк А выдает кредит в 20 тыс. у.е. на 10 лет под 11% годовых, банк Б - под 10% годовых. Банк А берет комиссию за выдачу в 1,5% от суммы кредита и практикует дифференцированные выплаты, банк Б берет фиксированную комиссию в 300 у.е. и практикует аннуитетные выплаты. Остальные условия одинаковые.


<41> Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит на покупку недвижимости, автомобиля, техники. СПб.: Изд. "Питер", 2006.

Чье предложение выгоднее? Что сделает потенциальный заемщик первым делом? Наверное, посмотрит на ставку. Второе - сравнит комиссии в том и другом случае. Получится, что комиссии на самом деле одинаковые (1,5% от 20 000 = 300 у.е.). Так что, предложение банка Б выгоднее? Не совсем.

Чтобы не утомлять читателя лишними подробностями, заметим лишь, что в первом случае (под 11% годовых) заемщик заплатит банку в общей сложности примерно 11 392 у.е., а во втором (под 10%) - 12 016 у.е. На первый взгляд, предложение банка Б привлекательнее на один процентный пункт (при равном уровне комиссионных), но, выбрав банк А, заемщик сэкономит почти 625 у.е. А всего-то нужно было обратить внимание на способ погашения кредита <42>.


<42> Там же.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 10

Комментируемая статья определяет информацию, которую кредитор обязан предоставить заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа).

1. В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи после заключения договора кредитор должен направить заемщику или обеспечить доступ заемщика к информации:

- о размере текущей задолженности;

- датах и размерах произведенных и предстоящих платежей;

- иным сведениям, указанным в договоре потребительского кредита.

Кроме того, в соответствии с ч. 3 комментируемой статьи после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать данную информацию по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату.

В состав предоставляемой информации должны входить сведения обо всех произведенных и предстоящих платежах. Состав иных сведений может быть определен конкретным запросом заемщика.

Информация о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяется в порядке, установленном ст. 9 комментируемого Закона. Так, на основании ч. 4 ст. 9 кредитор должен уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки (в расчет которой включается значение переменной величины) не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться новая переменная процентная ставка. Кроме того, кредитор должен довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины.

Порядок направления (обеспечения доступа) к информации заемщику устанавливается договором и должен соответствовать предусмотренному индивидуальными условиями договора способу обмена информацией между кредитором и заемщиком (п. 16 табличной формы индивидуальных условий).

2. Согласно ч. 2 комментируемой статьи после заключения договора, предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику информацию:

- о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору;

- датах и размерах произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика;

- о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Кредитор обязан в порядке, установленном договором, информировать заемщика не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, или обеспечить доступ к таким сведениям. При этом получение подтверждения о выполнении кредитором требования комментируемого Закона по информированию отвечает интересам самого кредитора.

3. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи кредитор бесплатно направляет заемщику информацию о наличии просроченной задолженности. Указанная информация направляется заемщику способом и в срок, которые предусмотрены договором, но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 11

Комментируемая статья определяет право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и регламентирует досрочный возврат кредита (займа).

Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 25, 32 Закона о защите прав потребителей). Применительно к кредитованию граждан отказ заемщика от получения кредита означает, что потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит также из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение закона корреспондирует с положениями ч. 2 комментируемой статьи.

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами кредитора, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

В связи с этим условия договора, заключенного с заемщиком-гражданином о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (займа) нарушают его права как потребителя, поэтому кредитор может быть привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Условия договора потребительского кредита (займа) должны регулировать порядок досрочного возврата с учетом требований действующего законодательства. Согласно ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, кредитор не имеет права взимать с заемщика какие-либо штрафы и пени за досрочное погашение кредита (займа).

В этой связи отметим, что досрочное погашение бывает двух видов:

- полное досрочное погашение, т.е. досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита;

- частичное досрочное погашение, т.е. неполное закрытие кредита, а выплата части средств в любой сумме.

1. Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Часть 1 комментируемой статьи предоставляет заемщику право отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления, т.е. до получения денежных средств. В договоре должен быть определен срок, в течение которого кредитор обязан передать заемщику денежные средства - зачислить или перевести на счет, выдать в кассе и т.п. До того как денежные средства не переданы заемщику, у него есть право отказаться от кредита (займа). Однако заемщик при этом обязан уведомить кредитора о своем намерении. Порядок такого уведомления должен быть регламентирован договором (например, письменное заявление, онлайн-заявка на сайте банка и т.п.). Порядок направления (обеспечения доступа) к информации заемщику устанавливается договором и должен соответствовать предусмотренному индивидуальными условиями договора способу обмена информацией между кредитором и заемщиком (п. 16 табличной формы индивидуальных условий).

Законодатель также предоставляет заемщику право отказаться от кредита (займа) не полностью, а только частично. Это означает, что изменяются существенные условия договора, т.к. изменяется сумма кредита (займа). В таком случае кредитору потребуется вновь составлять график платежей и рассчитывать ежемесячные взносы исходя из новых условий.

Анализ положений комментируемой части позволяет сделать вывод, что заемщик должен обратиться к кредитору с заявлением об отказе в получении кредита (займа). Безусловно, если заемщик уже получил денежные средства, то расторгнуть договор на основании ч. 1 комментируемой статьи он не имеет права.

Прекращение обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) ранее установленного срока возврата кредита возможно только путем досрочного возврата денежных средств кредитору, что императивно установлено ст. 810 ГК РФ. Никакого иного расторжения кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, - законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается.

Статьей 451 ГК РФ не предоставлено право должнику отказаться от возврата своего долга кредитору по кредиту (займу) по требованию должника без одновременного возврата заемщиком полученных в долг денежных средств, исходя из правовой природы долгового обязательства заемщика (ст. 807, 810, 819 ГК РФ).

В силу ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Например, в деле N 2-2215/2014 <43> банк отказал заемщику в расторжении договора на основании ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона, в связи с чем заемщик был вынужден обращаться в суд.


<43> См. решение Арзамасского городского суда Нижегородской области по делу N 2-2215/2014 от 14 августа 2014 г. / http://sudact.ru/regular/doc/6Ogsey48dLJj/?regular-txt=%D1%81%D0%BC%D1%81+%D0%B7%D0%B2%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D0%B8+%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=10.03.2015®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1427476436816&snippet_pos=514#snippet.

М. обратилась в суд с иском к банку и страховой организации о расторжении договора кредитования и договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Просила суд признать договор кредитования и договор страхования незаключенными.

В обоснование заявленных требований М. указала, что на бланке банка ею было заполнено типовое заявление о предоставлении кредита. Однако Законом о защите прав потребителей ей предоставлено право отказаться от заключения договора, чем она и воспользовалась. В этот же день М., ознакомившись подробно с договором, по истечении нескольких часов обратилась с заявлением в банк о расторжении договора.

Согласно ч. 1 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Однако ей поступают СМС-сообщения и звонки из кредитной организации по поводу оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, указывая на то, что кредитный договор действует по настоящее время.

В судебном заседании было установлено, что М. направила банку заявление о предоставлении потребительского кредита. Банк открыл М. счет клиента и совершил действия по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях по кредитам и графике платежей, то есть был заключен кредитный договор. В рамках заключенного договора банк предоставил М. путем зачисления на ее счет суммы кредита, после чего в безналичном порядке по распоряжению истца перечислил часть денежных средств на счет страховой компании.

Суд также указал, что согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Статья 433 ГК РФ говорит о том, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с заявлением (офертой) условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и в случае ее акцепта банком - договора банковского счета, кредитного договора. М. скрепила собственноручной подписью в условиях кредитования утверждение об ознакомлении и согласии с указанными условиями. Факт подписания истцом заявления (оферты), условий кредитования, графика погашения кредита не оспаривался. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что правом на отказ от получения кредита М. могла воспользоваться только до момента перечисления денежной суммы банком. Иного срока для возможности отказа заемщика от получения кредита условия кредитного договора не содержат. Доказательств того, что М. обращалась в банк с заявлением об отказе в получении кредита к банку до перечисления суммы кредита, не было представлено.

Суд отказал истцу (заемщику) в удовлетворении требований.

2. Частями 2 - 3 комментируемой статьи введено правило о так называемом периоде охлаждения - сроке, в течение которого заемщик может отказаться от договора, возвратив всю сумму кредита (займа) с уплатой процентов лишь за фактический срок кредитования без предварительного уведомления кредитора. Этот срок составляет 14 дней для обычных кредитов (займов) и 30 дней - для целевых кредитов (займов). В отличие от частичного погашения, где просто уменьшается остаток долга и происходит пересчет очередного платежа, полное досрочное погашение позволяет закрыть кредитный договор.

При этом следует учитывать, что отказаться от договора на основании ч. 2, 3 ст. 11 заемщик вправе только при выполнении следующих требований:

- полное досрочное погашение, т.е. полный возврат денежных средств (частичный возврат не допускается);

- возврат возможен только в оговоренный срок (14 или 30 дней со дня заключения договора).

В данном случае заемщику не требуется уведомлять кредитора о досрочном погашении кредита (займа), что не означает автоматического прекращения действия договора. Для того чтобы закрыть кредит, заемщик обязан заявить о своем желании кредитору (предварительного уведомления делать не нужно, договор закроется в день обращения, перерасчет делается на месте, а заемщик платит только за те дни, в которые пользовался заемными средствами). Следовательно, заемщику необходимо возместить расходы по обязательству и известить кредитора о своих намерениях. Способ, которым можно сообщить кредитору о намерении вернуть денежные средства, следует узнать у кредитора. Например, в некоторых банках для досрочного погашения можно воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню, в других банках заявкой на полное досрочное погашение является внесение денежной суммы, необходимой для полного закрытия своих обязательств перед банком и т.п.

Однако заемщику следует убедиться, что кредитор полностью списал долг. Для того чтобы в дальнейшем не возникло разногласий по исполнению договора, заемщику необходимо:

- узнать у кредитора, каким образом можно досрочно полностью вернуть кредит (заем);

- узнать точную сумму к погашению (проценты за фактический срок кредитования);

- обеспечить наличие необходимых денежных средств на счете (при недостатке средств их списание и закрытие счета невозможно);

- удостовериться, что полное погашение завершено (кредитор списал со счета всю сумму задолженности и закрыл договор в одностороннем порядке);

- получить у кредитора письменное уведомление о том, что договор закрыт (справка об отсутствии задолженности или письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения, и т.п.);

- закрыть все счета.

Только после того, как заемщик получит подтверждение от кредитора об исполнении обязательства полностью, договор можно признать закрытым. При этом следует учитывать, что если заемщик не выполнит все перечисленные процедуры корректно, а просто внесет денежные средства на свой счет, привязанный к кредитному договору, то полное досрочное погашение осуществлено не будет, а деньги будут списываться платежами согласно графику.

Например, в деле <44>, которое будет рассмотрено ниже, заемщику пришлось обращаться в суд для признания обязательства по договору прекращенным.


<44> См. решение Подольского городского суда Московской области N 2-9024/14 от 8 декабря 2014 г. / http://sudact.ru/regular/doc/EN1MVBHySObQ/?regular-txt=%D1%81%D1%82.+11+%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%B0+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=10.03.2015®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1427036756938&snippet_pos=558#snippet.

Между Ф. и Банком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита для частичной оплаты стоимости приобретаемого автомобиля.

Через сайт Ф. сделал заявку на полное досрочное погашение кредита. После чего Ф. произвел досрочное погашение кредита двумя платежами через терминал посредством пластиковой карты на текущий счет для погашения кредита с учетом процентов. Однако в личном кабинете на сайте Банка он увидел, что кредит является активным, с его счета списан ежемесячный платеж в соответствии с графиком погашения задолженности и указана дата следующего списания денежных средств со счета.

Кроме того, Ф. пояснил суду, что фактически пользовался кредитом девять дней, расчет процентов за пользование кредитом произведен банком за месяц, поэтому Ф. произвел переплату и просил взыскать с Банка указанную денежную сумму.

Поскольку кредит возвращен в срок, предусмотренный ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском займе (кредите)", требования Банка о предварительном 30-дневном уведомлении его о досрочном погашении кредита являются незаконными.

Ф. указал также, что действия банка по списанию с его счета денежных средств, перечисленных для досрочного погашения кредита, в соответствии с графиком погашения задолженности, нарушают его права как потребителя услуг. Считал, что обязательство по погашению кредита им прекращено надлежащим, предусмотренным законом образом. Просил признать обязательство по досрочному погашению кредита по кредитному договору прекращенным надлежащим исполнением.

Исследовав материалы дела, суд определил, что в соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Поэтому действия Банка соответствовали требованиям закона.

Кроме того, в соответствии с общими условиями договора между Банком и Ф. полное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляется в следующем порядке:

- для полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное досрочное погашение;

- для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору клиент обязан в заявленную дату обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности;

- расчеты по досрочному погашению задолженности банк производит в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности, сумма, поступившая на счет клиента для досрочного погашения задолженности, списывается банком в счет погашения задолженности в ближайшую дату платежа.

При возврате банку суммы долга Ф. возвратил денежный долг в полном объеме, рассчитанном заимодавцем, получил в подтверждение этого документ об уплате суммы долга банку, поэтому истец вправе был считать себя исполнившим обязательство в полном объеме, а само обязательство - прекращенным надлежащим исполнением.

Суд удовлетворил требования заемщика.

Учитывая изложенное, необходимо дать следующие рекомендации заемщикам. В договоре должен быть подробно описан порядок исполнения обязательства в "период охлаждения". Заемщику в данном случае следует не только внимательно изучить условия договора, но и обратиться к кредитору для документального подтверждения исполнения обязательства.

3. Части 4 - 9 комментируемой статьи регламентируют порядок досрочного возврата заемщиком потребительского кредита (займа).

В течение всего срока действия договора потребительского кредита (займа) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного кредита (займа) или ее часть. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи заемщик обязан уведомить об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа). Способ уведомления определяется договором в соответствии с правилами кредитора. Законодатель установил максимальный срок, в течение которого заемщик обязан уведомить кредитора о своих намерениях. Кредитор на свое усмотрение может сократить данный срок, что закрепляется в договоре.

3.1. Полное досрочное погашение. В случае полного досрочного погашения (т.е. полного возврата денежных средств) кредитор обязан:

- в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от заемщика произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом) на день получения уведомления;

- предоставить указанную информацию заемщику;

- предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы (ч. 6 ст. 11).

По смыслу абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед кредитором, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Таким образом, кредитор, предоставляя заемщику информацию в целях полного досрочного погашения о задолженности и состоянии счета, несет ответственность о достоверности предоставленной информации.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. В п. 12 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направленного информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, указано, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В этой связи следует обратить внимание, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Ранее уплаченные премии не возвращаются. При полном досрочном погашении кредита (займа), если заемщик был подключен к программе страхования, необходимо произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат необоснованно оплаченной страховой премии, если задолженность по кредиту (займу) была погашена досрочно, осуществляется кредитором в случае обращения клиента, тогда кредитор должен вернуть удержанную часть страховой премии. Иными словами, возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, равно как и перерасчет процентов в связи с досрочным полным погашением кредита носит заявительный характер. Заемщик (застрахованное лицо) предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он представляет кредитору (либо страховой организации, если договор страхования заключался с ней).

Необходимо отметить, что процедура полного досрочного погашения кредита (займа) достаточно сложная и требует от заемщика внимания. Поэтому, как уже указывалось выше, заемщику необходимо убедиться, что полное погашение завершено и оформлено в соответствии с требованиями (направлено уведомление, кредитор списал со счета всю сумму задолженности и закрыл договор). Кроме того, нужно получить у кредитора письменное уведомление о том, что договор закрыт (справка об отсутствии задолженности или письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения и т.п.).

Например, в деле N 2-115/2015 <45> заемщику пришлось обращаться в суд с требованием к банку о выдаче соответствующего документа о закрытии кредита, несмотря на то что кредит был выплачен достаточно давно.


<45> См. решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия по делу N 2-115/2015 от 3 февраля 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/n0KxihFEgmUr/?regular-txt=%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5+%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%BD%D0%BE%D0%B5+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=10.03.2015®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1427201154863&snippet_pos=2718#snippet.

Как следовало из материалов дела, 4 февраля 2014 г. между С. и банком был заключен кредитный договор. С. был выдан кредит на срок 24 месяца. Через месяц, 13 марта 2014 г., С. обратилась в банк с целью досрочного погашения кредита. Работниками банка был произведен расчет суммы досрочного погашения кредита. Истцом были внесены денежные средства в соответствии с расчетом, произведенным банком в кассу банка, что подтверждалось приходным кассовым ордером. С. была выдана справка о сумме закрытия кредитного договора. Сумма закрытия составила 102 513,23 рубля, что подтверждается приходным кассовым ордером. На запрос в банк о состоянии кредитной задолженности по горячей линии С. ответили, что задолженность отсутствует.

Через шесть месяцев после закрытия договора, в сентябре 2014 г., С. по почте поступила справка о состоянии/наличии ссудной задолженности в банке по кредитному договору в сумме 118 648 рублей.

Как пояснил суду ответчик, банк допустил ошибку по повторному зачислению на счет С. незаработанной страховой премии в размере 15 444,00 руб. Из выписки лицевого счета следует, что банк вернул С. незаработанную страховую премию в размере 15 444,00 руб.

Затем 13 марта 2014 г. повторно банком была ошибочно зачислена незаработанная страховая премия в размере 15 444,00 рублей, в связи с чем после внесения С. на счет банка денежных средств в счет погашения кредита в сумме 102 514,00 руб. за С. остался долг в сумме 15 444,00 руб., и кредит не был закрыт, а следовательно, продолжалось начисление процентов на остаток долга.

13 марта 2014 г. прошла операция по зачислению и досрочному погашению кредита на сумму 102 514,00 рублей, и истцу выдана справка о состоянии ссудной задолженности в сумме 102 513,23 руб. без учета возвращенной дважды страховой премии. Судом было установлено, что С. задолженность по кредитному договору погасила полностью, а задолженность образовалась в результате ошибочного зачисления на ее счет незаработанной страховой премии, что сторонами не оспаривалось и подтверждалось материалами дела.

При этом суд указал, что в соответствии с п. 3.4.1 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П <46>), выявленные ошибки и их последствия подлежат исправлению в следующем порядке:


<46> В настоящее время названное Положение утратило силу, и к исправлениям ошибок применяются п. п. 3.4.1 - 3.4.4 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16 июля 2012 г. N 385-П.

"В случае невозможности произвести исправление в бухгалтерском учете (по счетам клиентов, по внутрибанковским счетам, при отражении в учете расчетных операций и других операций) путем сторнирования неправильной записи (обратное сторно) составляется один мемориальный исправленный ордер с указанием в нем счета, по которому сделана исправленная запись и с которого средства должны быть списаны и зачислены на правильный счет. В тексте мемориального ордера должно быть указано, когда и по какому документу была допущена неправильная запись".

Принимая во внимание, что С. исполнила обязательства по погашению кредита по договору, суд признал договор кредита расторгнутым с 13 марта 2014 г. Поскольку С. обязательства выполнила, это не дает основание ответчику при условии выявленной ошибки отказать истцу в получении документа о закрытии кредита по договору.

Суд удовлетворил требования С.

Кроме того, следует учитывать, что условиями договора решение спорных вопросов может разрешаться только при соблюдении досудебного порядка урегулирования спора (т.е. направления претензий сторонами). В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, в случае если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

3.2. Частичное досрочное погашение. При частичном досрочном погашении кредита (займа) заемщику необходимо направить уведомление об этом кредитору в соответствии с ч. 4 ст. 11. В этой связи следует отметить, что необходимым условием для досрочного частичного погашения кредита является волеизъявление заемщика, выраженное в разрешении кредитору осуществить операцию по списанию определенной суммы, достаточной для досрочного частичного исполнения обязательства, со счета клиента. При отсутствии такого поручения банк неправомочен самостоятельно проводить операции со счетом клиента, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком. Само по себе размещение клиентом на счете суммы большей, чем очередной платеж, основанием для ее списания в размере, отличном от согласованного сторонами в графике, не является, если отсутствует соответствующее распоряжение заемщика. Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления обязан:

- произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора;

- предоставить заемщику указанную информацию;

- предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика;

- предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), в случае если досрочный возврат привел к изменению полной стоимости кредита (займа);

- предоставить новый график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Перерасчет делается банком заранее, поэтому уже через 5 дней после заявления заемщика на частичное досрочное погашение кредита можно получить новый график платежей.

Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет необходимости изменения договора. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита (займа) только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта:

- снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения задолженности;

- сократить срок кредита.

Следует иметь в виду, что досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту, поэтому заемщику придется предварительно ее полностью уплатить. Как правило, частичное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляется в следующем порядке:

1) заемщик обязан уведомить кредитора о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности в срок, определенный договором (например, не менее чем за три рабочих дня до предполагаемой даты частичного досрочного погашения задолженности), путем подачи письменного заявления;

2) заемщик обязан обеспечить на счете к дате частичного досрочного погашения задолженности и к моменту списания банком суммы частичного досрочного погашения задолженности наличие денежных средств в необходимом размере согласно заявлению;

3) кредитор определяет сумму остатка задолженности клиента, производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита, при этом начисление процентов на остаток задолженности клиента, имеющейся до даты частичного досрочного погашения задолженности, прекращается в дату, предшествующую дате частичного досрочного погашения задолженности. Начисление процентов на остаток задолженности клиента за вычетом поступившей на счет суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты частичного погашения задолженности;

4) кредитор выдает заемщику новый график платежей в день подачи заявления на частичное досрочное погашение задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением;

5) списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется кредитором на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении при наличии на счете в указанную дату необходимой суммы денежных средств;

6) в случае отсутствия на счете в дату частичного досрочного погашения задолженности, а равно к моменту списания необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности не осуществляется, а выданный новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с банком условия договора.

Заемщику следует убедиться, что частичное досрочное погашение совершено кредитором в соответствии с положениями договора и требованиями законодательства.

Так, например, в деле N 2-42/2015 <47> заемщик частично досрочно погашал задолженность по договору, но ответчик - банк списывал со счета заемщика только ежемесячные периодические платежи по графику, а перерасчет основной суммы долга и процентов не производил.


<47> См. решение Зареченского районного суда г. Тулы по делу N 2-42/2015 от 25 февраля 2015 г. / http://sudact.ru/regular/doc/g1Y00z59i3HQ/?regular-txt=%D1%81%D1%82.+11+%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%B0+%D0%BE+%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC+%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82®ular-case_doc=®ular-doc_type=®ular-date_from=01.07.2014®ular-date_to=10.03.2015®ular-workflow_stage=®ular-area=®ular-court=®ular-judge=&_=1427036756938&snippet_pos=3042#snippet.

Из материалов дела следовало, что между А. и банком был заключен договор на предоставление целевого потребительского кредита.

В период действия договора от А. в адрес банка поступило три заявления на частичное досрочное погашение задолженности. Все три заявления заемщика в установленные сроки и порядке были исполнены банком, с выдачей истцу новых графиков платежей, с уменьшением срока кредита. Однако по утверждению ответчика - представителя банка последнее заявление впоследствии было отозвано А. путем подачи ею письменного уведомления с просьбой считать действительными обязательства, ранее согласованные с банком в соответствии с договором, а также графика платежей, действовавшего на момент направления вышеуказанного заявления.

В судебном заседании А. факт подписания указанного уведомления об отзыве последнего заявления о частичном досрочном погашении задолженности отрицала и заявила о намерении ходатайствовать о назначении судебной почерковедческой экспертизы, в связи с чем просила запросить у банка подлинник данного уведомления.

Однако банк истребованный судом документ не представил. Представитель ответчика пояснил, что подлинник уведомления в ходе проведенной проверки не обнаружен, соответствующий сотрудник банка объяснений по данному факту до настоящего времени не представил. В связи с этим суд указал, что риск негативных последствий, связанных с утратой названного документа и его непредставлением суду, лежит на банке, оспаривавшем исковые требования А.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм факт обращения А. в банк с уведомлением об отзыве ранее поданного заявления должен быть доказан ответчиком, поскольку именно на этом обстоятельстве он основывает свои возражения на иск.

Согласно ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, в случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Таким образом, суд установил, что доводы банка об отзыве А. поданного ею заявления о частичном досрочном погашении задолженности несостоятельны, надлежащими доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости и достоверности, не подтверждены.

Суд удовлетворил требования А., признал обязательства по договору частично досрочно ею исполненными и обязал банк произвести перерасчет задолженности А.

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 12

Комментируемая статья определяет особенности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

1. Часть 1 комментируемой статьи предоставляет кредитору право уступить право (требование) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам. Заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. Общие положения о переходе прав кредитора к другому лицу регулируются § 1 главы 24 ГК РФ, комментируемая статья определяет некоторые особенности применительно к правоотношениям потребительского кредитования.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. При уступке права требования права заемщика как потребителя не нарушаются, он имеет право на защиту от необоснованных требований нового кредитора теми же способами, которые имелись в его распоряжении в отношении прежнего кредитора.

В соответствии со ст. 385 ГК РФ кредитор обязан уведомить должника о переходе права. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно было направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Переход прав кредитора к другому лицу оформляется договором цессии. В этом случае кредитор (банк, МФО, СКПК, КПК, ломбард) выступает в качестве цедента и уступает свое право требования к заемщику другому лицу - цессионарию. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства (например, залог), а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В перечень документов, передаваемых цедентом цессионарию по каждому кредитному договору (договору займа), могут входить:

- кредитный договор (договор займа), в том числе заявление о заключении договора, дополнительные соглашения;

- выписка по ссудному счету заемщика;

- договоры, обеспечивающие исполнение обязательств заемщика;

- документы, имеющиеся в деле заемщика;

- другие документы.

Уступка требования, основанного на сделке (кредит, заем являются сделкой), совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора цессии, на основании которого производится уступка, если договором не предусмотрено иное.

Сама по себе уступка права (требования) кредитной задолженности (включая основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". Права, перешедшие по договору уступки прав (требований) от банка к цессионарию, не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 названного Закона. Не предусмотрен договором уступки прав (требований) переход от банка к цессионарию права осуществления банковской деятельности. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Заемщик вправе выдвигать против нового кредитора возражения по кредитному договору (договору займа), которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Следует отметить, что до принятия комментируемого Закона в судебной и правоприменительной практике не было однозначного мнения по поводу права кредитора на уступку требований третьим лицам. Это касалось случаев, когда в качестве кредитора выступал банк. По смыслу ст. 819 ГК РФ кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврата. Таким образом, уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречила специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

Например, Роспотребнадзор указывал <48>, что банки не имеют права уступать коллекторам требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином. Передача банком права требования долга с заемщика (тем более при наличии спора о наличии долга между первоначальным кредитором и заемщиком) различным небанковским организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на действующих нормах права.


<48> Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 2 ноября 2011 г. N 01/13941-1-32 "Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146)".

Вполне очевидно, что в рамках кредитного договора с банком, правосубъектность которого изначально достаточно регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора, т.е. как таковой статус коммерческой организации в качестве именно банка, не может не иметь для гражданина-заемщика существенного значения на всем протяжении соответствующих правоотношений.

Так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. По смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором и должником, так как в силу положений п. 2 ст. 308 ГК РФ "если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать" <49>.


<49> Там же.

Однако указанное письмо Роспотребнадзора в силу требований закона не является преюдицией и, как следствие, не может служить основанием для его применения в конкретном гражданском деле.

Кроме того, Пленум Верховного Суда РФ в 2012 году по этому вопросу указал <50>, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.


<50> См. пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Между тем, по мнению Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенному еще в 2007 году <51>, уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.


<51> См. пункт 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 "О практике применения арбитражными судами положений главы 24 ГК РФ".

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон "О банках и банковской деятельности", ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В 2011 году Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вновь подтвердил свою позицию по данному вопросу и указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика <52>.


<52> См. пункт 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 "Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. ст. 384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (ст. 26 Закона о банках), так как в соответствии с ч. 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб) <53>.


<53> Там же.

Пользуясь данной правовой коллизией, многие заемщики-должники оспаривали договоры цессии, опираясь на нормы ст. ст. 166 - 168, 388, 857 ГК РФ, Федерального закона "О защите прав потребителей", Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных". В результате суды признавали договор уступки прав требования (цессии) недействительным и применяли последствия недействительности сделки. Однако зачастую доводы заемщиков-должников были направлены только на желание уйти от ответственности выплачивать возникшую по кредитному договору задолженность, т.к., по сути, личность кредитора не имеет значения для должника.

Комментируемый Закон поставил точку в этом споре, поскольку теперь на основании ч. 1 ст. 12 кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам и включать данное условие в договор. Однако в статье содержится оговорка: если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. Следовательно, запрет на уступку может применяться, только если данное условие содержится в договоре или в федеральном законе. Кроме того, положения комментируемой части применяются только к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Закона (т.е. с 1 июля 2014 года). Комментируемый Закон не содержит никаких ограничений и требований к третьим лицам (т.е. цессионарию).

Следует также отметить, что теперь при возбуждении в отношении банков дел об административных правонарушениях по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ - включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (т.е. условие о переуступке), - применяться не может.

В силу положений, предусмотренных статьями 312, 382, 385 ГК РФ, должник при предоставлении ему доказательств перехода права (требования) к новому кредитору не вправе не исполнять обязательство данному лицу.

ГК РФ не предусматривает обязательность предоставления должнику в качестве доказательства перемены кредитора соглашения, на основании которого цедент принял обязательство передать право (требование) цессионарию. Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования).

Указанные положения направлены на защиту интересов должника, исключая возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования) <54>.


<54> См. пункт 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 "О практике применения арбитражными судами положений главы 24 ГК РФ".

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные:

- заемщика;

- лиц, предоставивших обеспечение по договору.

Передача персональных данных цессионарию осуществляется кредитором (цедентом) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных".

Напомним, что в соответствии со ст. 3 названного Закона персональные данные - это любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Иными словами, это информация, позволяющая идентифицировать то или иное физическое лицо. В состав указанной информации о заемщике могут входить сведения о месте жительства, контактные телефоны, семейное положение, сведения о сумме кредита (займа), заложенном имуществе, остатке долга, поручителях и другая информация.

Обработка персональных данных представляет собой любое действие (операцию) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Следует обратить внимание, что на основании ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным (т.е. кредитор), обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных (т.е. заемщика), если иное не предусмотрено федеральным законом. Между тем ч. 3 ст. 385 ГК РФ содержит требование, согласно которому кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). Учитывая изложенное, кредитор (цедент) имеет право передать цессионарию персональные данные заемщика в целях исполнения кредитных обязательств.

Однако, как показывает судебная практика, некоторые суды ранее исходили из того, что т.к. передача персональных данных цессионарию связана не с исполнением кредитного договора, а с исполнением договора цессии, стороной которого заемщик не является, то передача персональных данных заемщика признается нарушением прав субъекта персональных данных. В связи с этим законодатель в ч. 2 ст. 12 комментируемого Закона ввел норму, закрепляющую право первоначального кредитора передавать персональные данные заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Цессионарий, получивший доступ к персональным данным заемщика обязан соблюдать требования по обработке и защите персональных данных.

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи цессионарий обязан:

- хранить банковскую тайну заемщика;

- хранить иную охраняемую законом тайну;

- обеспечить сохранность персональных данных;

- обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных.

Кроме того, цессионарий несет ответственность за разглашение перечисленных сведений.

Согласно ч. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Однако в качестве цессионария может выступать не банк, а иная организация. В то же время, независимо от своего статуса, цессионарий должен исполнять требования в отношении банков в этой части.

Части 2, 3 ст. 857 ГК РФ устанавливают, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Положениями данной нормы определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации. В случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка (в данном случае цессионария) возмещения причиненных убытков.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции РФ институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией РФ интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны. Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны в процессе обслуживания (в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д.), составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками в том числе в соответствии с Положением ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи цессионарий, получивший доступ к персональным данным заемщика, обязан соблюдать требования к обработке и защите персональных данных, обеспечивать их конфиденциальность и безопасность.

Требования к защите персональных данных при их обработке и уровни защищенности таких данных определены в следующих нормативно-правовых актах:

- Федеральном законе от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ;

- Постановлении Правительства РФ от 1 ноября 2012 г. N 1119 "Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных";

- Постановлении Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации".

В соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие или осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. Статья 22.1 указанного Закона определяет лиц, ответственных за организацию обработки персональных данных в организациях.

Безопасность персональных данных при их обработке в информационной системе обеспечивается с помощью системы защиты персональных данных, нейтрализующей актуальные угрозы, определенные в соответствии с ч. 5 ст. 19 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ. Система защиты персональных данных включает в себя организационные или технические меры, определенные с учетом актуальных угроз безопасности персональных данных и информационных технологий, используемых в информационных системах.

Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных является Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Роскомнадзор является также федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства Российской Федерации в области персональных данных.

Приказом Минкомсвязи России от 14 ноября 2011 г. N 312 был утвержден Административный регламент исполнения Роскомнадзором государственной функции по осуществлению государственного контроля (надзора) за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства РФ в области персональных данных.

Согласно названному документу должностные лица Роскомнадзора при проведении проверок операторов вправе в пределах своей компетенции:

- выдавать обязательные для выполнения предписания об устранении выявленных нарушений в области персональных данных;

- составлять протоколы об административном правонарушении или направлять в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы материалы для решения вопроса о возбуждении дел об административных правонарушениях, а также о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением прав субъектов персональных данных, в соответствии с подведомственностью;

- обращаться в суд с исковыми заявлениями в защиту прав субъектов персональных данных;

- принимать меры по приостановлению или прекращению обработки персональных данных, осуществляемой с нарушениями требований законодательства Российской Федерации в области персональных данных;

- требовать от оператора уточнения, блокирования или уничтожения недостоверных или полученных незаконным путем персональных данных и др.

Статья 13. Разрешение споров

Комментарий к статье 13

1. В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Часть 2 ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

- нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель - его жительства;

- жительства или пребывания истца;

- заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Согласно п. 6.1 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав субъекта персональных данных, в том числе о возмещении убытков и (или) компенсации морального вреда, могут предъявляться также в суд по месту жительства истца.

До подачи искового заявления в суд договором может быть предусмотрен обязательный претензионный порядок урегулирования споров. Несоблюдение данного правила является основанием для возвращения искового заявления со ссылкой на п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ.

Заключаемые между гражданами и банками кредитные договоры нередко содержат условие о том, что связанные с договором споры подлежат разрешению в суде по месту нахождения банка, его центрального офиса, филиалов и представительств. Однако, как указал Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 7 информационного письма от 13 сентября 2011 г. N 146, условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей. В данном случае кредитор может быть привлечен к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Дела с участием потребителей всегда рассматриваются в суде по месту жительства потребителя. Это является гарантией, предоставляемой потребителю-гражданину законом, которая не может быть изменена или отменена договором. Включение иных условий в договор (условий о подсудности), являющийся типовым, с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя и является административным правонарушением, за совершение которого кредитор будет правомерно привлечен к ответственности.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

2. В соответствии с ч. 2 - 3 комментируемой статьи по соглашению сторон в индивидуальных условиях договора может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику. При этом стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора. Суд может быть определен в пределах субъекта РФ:

- по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре;

- по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

Соглашение сторон кредитных правоотношений о договорной подсудности не нарушают требований ранее указанных норм (ч. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей) и соответствуют требованиям ст. 32 ГПК РФ, согласно которой стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность. При этом обязательность соглашения о территориальной подсудности выражается в том, что стороны не могут ее изменить в одностороннем порядке, изменение допустимо только по соглашению сторон, а по смыслу ст. 30 ГПК РФ соглашением сторон не может изменяться только исключительная подсудность. Подсудность же дел по искам, связанным с нарушением прав потребителей, не отнесена к исключительной. Таким образом, стороны вправе определить суд, которому подсудно дело, а также изменить как общую, так и альтернативную подсудность в соответствии с гражданским процессуальным законодательством (См. Постановление Президиума Санкт-Петербургского городского суда от 23 декабря 2009 г. N 44г-208).

3. Согласно ч. 4 комментируемой статьи заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору только после возникновения оснований для предъявления иска. Иными словами, третейское соглашение допускается заключать только тогда, когда возник спор по договору, не ранее.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 102-ФЗ "О третейских судах в Российской Федерации" спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения. Третейское соглашение может быть заключено сторонами в отношении всех или определенных споров, которые возникли или могут возникнуть между сторонами в связи с каким-либо конкретным правоотношением.

Третейское соглашение о разрешении спора по договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (договор присоединения), действительно, если такое соглашение заключено после возникновения оснований для предъявления иска и если иное не предусмотрено федеральным законом.

Под договором присоединения понимается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Зачастую потребительские договоры являются типовыми и могут включать третейское соглашение о разрешении спора по договору (третейскую оговорку). Гражданин, заключающий договор, может принять условия такого соглашения не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом потребитель не может влиять на содержание условий договора и может принять условия кредитора или отказаться от договора. Следовательно, включение в типовой договор с гражданами-потребителями условия о рассмотрении спора в третейском суде лишает потребителя права на выбор по своему усмотрению судебной защиты нарушенных или оспариваемых прав и ущемляет установленные законом права, что образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ <55>.


<55> См. Постановление Президиума ВАС РФ от 17 сентября 2013 г. N 3364/13 по делу N А65-15588/2012: "Включение третейской оговорки в типовой потребительский договор незаконно и ущемляет право потребителя на судебную защиту".

Учитывая положения комментируемой части, отметим также, что включение в договор третейской оговорки не допускается, а для рассмотрения такого рода споров в третейском суде сторонам необходимо заключать третейского соглашение непосредственно после возникновения самого спора.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 14

Комментируемая статья определяет последствия нарушения заемщиком сроков возврата заемных средств.

1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Погашение кредита (займа) и уплата процентов за пользование им должны осуществляться в соответствии с графиком оплаты. Кроме того, заемщик обязан возвратить денежные средства в сроки, которые установлены договором. Конкретные даты внесения платежей и их размер указаны в графике платежей.

Если заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, у кредитора возникает право требовать от него досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами, а также уплаты неустойки, предусмотренной условиями данного договора. Кредитор вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (займу) в случае:

- несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 10 дней подряд (является примером, конкретное число дней определяется договором);

- в случае систематической просрочки платежей.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности кредитор направляет ему письменное уведомление о принятом решении. При досрочном возврате заемщик должен выплатить кредитору:

- просроченную ссуду;

- просроченные проценты;

- штраф за просрочку уплаты кредита (займа);

- штраф за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи нарушение заемщиком сроков возврата влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени, размер которой определяется договором.

Пункт 21 ст. 5 комментируемого Закона устанавливает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) или уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, в случае если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются или в случае если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер. Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом в положениях ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

Согласно ч. 1 комментируемой статьи кредитор при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (займа) вправе расторгнуть договор потребительского кредита (займа).

В этой связи следует отметить, что многие заемщики, нарушая сроки выплат по графику платежей ссылаются на ухудшение своего финансового положения, в результате чего исполнение договора становится невозможным. Полагая, что изменение материального положения является весомым аргументом, заемщики обращаются в суд с требованием расторгнуть договор. Однако таким правом обладает только кредитор в исключительных случаях, т.е. при наличии нарушений со стороны заемщика. Следует учитывать, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

Частью 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Однако ухудшение финансового положения заемщика не является существенными изменениями обстоятельств, так как по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Заемщик является совершеннолетним и дееспособным, поэтому имеет возможность поправить свое финансовое положение. В иных случаях заемщику требуется представить доказательства того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые он не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.

В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, установлен ст. 446 ГПК РФ.

Учитывая изложенное, можно дать следующие рекомендации заемщикам. Если у заемщика возникает вероятность просрочки платежа, ему следует обратиться к кредитору с заявлением о проведении реструктуризации кредита (займа).

Реструктуризация долгов гражданина - это реабилитационная процедура, применяемая к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. Реструктуризация представляет собой рассрочку на несколько месяцев, в течение которой действует иной порядок выплат (например, ежемесячные выплаты уменьшаются за счет продления срока кредитования), при этом составляется новый график платежей. Реструктурировать долг означает пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия.

При этом необходимо учитывать, что реструктуризация долга является правом кредитора, а не его обязанностью. В данном случае заемщику следует представить доказательства того, что причина действительно является уважительной (потеря работы, болезнь и т.п.) и он не отказывается исполнять свои обязательства. Реструктуризация изменяет сроки и суммы выплат, но не освобождает заемщика от обязательств.

Кроме того, если заемщик допускал просрочки выплат по кредиту (займу), привлекался к суду по факту неуплаты долга, у него формируется негативная кредитная история. Отрицательная кредитная история является одной из причин отказа в повторном кредитовании.

С 1 июля 2015 года вступает в силу Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника". Названный Закон применяется к гражданам при условии, что сумма долга составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей и обязательства по выплате не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Согласно ст. 213.4 указанного Закона гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, в случае если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Кроме того, гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности или признакам недостаточности имущества.

Неплатежеспособность - это прекращение исполнения должником части денежных обязательств, вызванное недостаточностью денежных средств. При этом недостаточность денежных средств предполагается, если не доказано иное. При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются:

- реструктуризация долгов гражданина;

- реализация имущества гражданина;

- мировое соглашение.

Заемщику следует также учитывать, что если он добровольно не исполнил свои обязательства и кредитор был вынужден обратиться в суд, то в соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены также расходы на оплату услуг представителей.

Кроме того, согласно ч. 1, 2 ст. 6 Федерального конституционного закона от 31 декабря 1996 г. N 1-ФКЗ "О судебной системе Российской Федерации" вступившие в законную силу постановления федеральных судов, мировых судей и судов субъектов РФ подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации, неисполнение постановления суда, а равно иное проявление неуважения к суду влекут ответственность, предусмотренную федеральным законом.

В этой связи ст. 177 УК РФ предусмотрена ответственность за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Крупным размером, крупным ущербом либо задолженностью в крупном размере признаются ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей один миллион пятьсот тысяч рублей, особо крупным - шесть миллионов рублей.

Предметом преступного посягательства являются не возвращенные кредитору либо не полученные кредитором денежные средства. Задолженность поручителя перед кредитором также является кредиторской.

В рамках ст. 177 УК РФ к кредиторской задолженности относится: банковский кредит, задолженность по договорам займа, а также иная задолженность, образовавшаяся из договорных отношений.

Статья 177 УК РФ не раскрывает содержание понятия злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности, оно носит оценочный характер. О злостности уклонения свидетельствует прежде всего совершение умышленного деяния при наличии у субъекта возможности погасить задолженность или оплатить ценную бумагу. При этом следует принимать во внимание причины и продолжительность неисполнения должником возложенной на него обязанности, создание им препятствий для взыскания задолженности <56>.


<56> См. Методические рекомендации по выявлению и расследованию преступлений, предусмотренных ст. 177 УК РФ (утв. Федеральной службой судебных приставов - ФССП России от 21 августа 2013 г. N 04-12).

Злостность уклонения может выражаться в следующих действиях (бездействии) должника:

1) имея в наличии или на банковском счете денежные средства, позволяющие погасить кредиторскую задолженность полностью либо частично, умышленно не выплачивал (не перечислял) их кредитору;

2) умышленно скрывал от судебного пристава-исполнителя факт открытия нового расчетного счета в кредитной организации;

3) имея в личной (долевой) собственности имущество и предметы (за исключением перечня, определенного ст. 446 ГПК РФ), совершал сделки по отчуждению этого имущества, а полученные за него денежные средства не передал кредитору в погашение задолженности, скрыл или использовал в иных целях по собственному усмотрению;

4) имея дополнительные источники дохода, скрывал их либо представлял судебному приставу-исполнителю заведомо ложные сведения о своих доходах, имуществе;

5) передавал движимое имущество на хранение родственникам или знакомым;

6) вводил в заблуждение судебного пристава-исполнителя по поводу порчи, хищения или уничтожения имущества в силу стихийного бедствия, пожара, несчастного случая;

7) по неуважительным причинам не являлся по вызовам судебного пристава-исполнителя, осуществляющего принудительное исполнение судебного акта о взыскании кредиторской задолженности, препятствовал совершению исполнительных действий;

8) с целью создания препятствий к обеспечению возможности взыскания кредиторской задолженности, не ставя в известность судебного пристава-исполнителя, изменял место жительства или место работы.

Однако для объективной возможности погасить кредиторскую задолженность у должника должны быть в наличии либо находиться в распоряжении денежные или иные средства, позволяющие должнику выполнить обязанность погасить задолженность. О том, что в распоряжении должника были определенные средства, может свидетельствовать совершение им сделок по отчуждению или приобретению имущества.

Неспособность исполнить обязательства ввиду отсутствия необходимых для этого материальных средств нельзя квалифицировать как преступление в силу ряда норм международного права.

2. Части 2 - 3 конкретизируют сроки нарушений в зависимости от длительности договора потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с ч. 2 комментируемой статьи, если заемщик нарушил срок возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 3 комментируемой статьи, если заемщик нарушил срок возврата по краткосрочному договору (договор, заключенный на срок менее чем шестьдесят календарных дней) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы.

Кредитор вправе также потребовать расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным в договоре. Кроме того, кредитор должен установить разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. Часть 4 комментируемой статьи устанавливает важное правило: если заемщик соблюдал сроки, указанные в графике платежей (в том числе последнем графике, если он менялся) и исправно вносил ежемесячные платежи, то потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) кредитор не может. Досрочный возврат является мерой, применяемой к нарушителю, а не к добросовестному заемщику. Данное правило не позволяет также кредитору расторгнуть договор в одностороннем порядке, поскольку такое расторжение наступает вследствие нарушений заемщиком условий договора.

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 15

Комментируемая статья регламентирует особенности действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 34 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. В соответствии со ст. 33 названного Закона при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Взыскание задолженности по кредиту (займу) осуществляется:

- в досудебном порядке;

- в ходе судебного производства.

Началом возникновения задолженности по кредиту (займу) является момент, когда заемщик перестал исполнять свои обязательства (просрочил сроки, зафиксированные в графике платежей, или сумма выплат меньше, чем указано в графике). Кредитор при возникновении задолженности может взыскать ее с заемщика:

- самостоятельно собственными силами и средствами;

- при помощи юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор.

Названные юридические лица именуются коллекторскими агентствами или коллекторами (от англ. collect - собирать, collection - сбор). Коллектор - это субъект, уполномоченный кредитором на истребование долга. Право коллекторских агентств на взыскание задолженности возникает на основании:

- договора возмездного оказания услуг или агентского договора с кредитором (глава 39 ГК РФ, ст. 779; глава 52 ГК РФ, ст. 1005);

- договора уступки права требования (§ 1 главы 24 ГК РФ, ст. 382).

Коллекторские агентства вправе взыскивать долги на основании агентского договора, за что они получают вознаграждение от кредитора, либо коллекторы выкупают долги граждан по договору цессии и получают прибыль (разницу между полученным долгом и средствами, затраченными на покупку права требования).

Учитывая, что только в 2014 году <57> просрочка по розничным кредитам выросла на 51,6% (на 226,7 млрд рублей) и составила на 1 января 2015 года 666,2 млрд рублей (по данным ЦБ РФ), невозврат кредитов является одной из самых серьезных проблем кредитных организаций. Компании просрочили 4,2% корпоративных кредитов (данные ЦБ по объему корпоративного кредитования на 1 декабря 2014 года - 29,6 трлн рублей). Просрочка по кредитам юридических лиц и ИП с 1 января по 1 декабря 2014 года выросла с 861,4 до 1,03 трлн рублей. В первом квартале 2015 года число безнадежных долгов россиян (кредитов, просроченных более чем на три месяца) выросло более чем на треть по сравнению с мартом 2014 года. За первый квартал 2015 года совокупное число не обслуживаемых в срок розничных кредитов достигло 12,7 млн. Из них более чем на три месяца просрочены около 8 млн ссуд. По словам генерального директора ОКБ Д. Зеленского, заемщикам становится все сложнее выполнять свои обязательства перед банками из-за роста безработицы, снижения реальных доходов и "разгона" инфляции <58>.


<57> Алексеевских А. Банки удвоили судебное давление на клиентов. Известия. 5 февраля 2015 г. / http://izvestia.ru/news/582659.

<58> См.: Биянова Н. Статья "Безнадежные миллионы". Газета "Ведомости". N 3801 от 31 марта 2015 г. / http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/03/31/chislo-prosrochennih-roznichnih-kreditov-dostiglo-127-mln.

В этой связи большую актуальность приобретают коллекторские агентства - коммерческие организации, специализирующиеся на взыскании долгов. Зачастую банки обращаются в суд только после того, как служба взыскания банка или коллекторы, которым он передал долг, потерпели неудачу.

Между тем деятельность коллекторских агентств законодательством не урегулирована, поэтому в своей работе они могут использовать только те методы, которые указаны в комментируемой статье. Согласно ч. 1 комментируемой статьи кредитор и коллекторские агентства при совершении действий, направленных на возврат задолженности вправе взаимодействовать с заемщиком или лицами, предоставившими обеспечение по договору, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи при личных встречах или телефонных переговорах сотрудники кредитора, коллекторских агентств обязаны представиться и сообщить следующую информацию:

- фамилию, имя, отчество и должность работника, который осуществляет взаимодействие с заемщиком;

- наименование, место нахождения кредитора или коллектора;

- адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору или коллектору.

При этом работники кредитора в своей деятельности должны руководствоваться внутренними нормативными документами, согласно которым все действия сотрудников должны соответствовать требованиям законодательства РФ. Например, при установлении контакта с клиентом или его родственниками сотрудники банка обязательно должны назвать свое имя и отчество, обязаны быть вежливыми и корректными в общении. Не допускается использование словосочетаний и оборотов, не соответствующих деловому этикету, содержащих фразы, несущие репутационные риски для кредитора. Работникам банков запрещается разглашать третьим лицам сведения, составляющие банковскую тайну (номер счета, движение средств по счету и др.).

Национальной организацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) были разработаны Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ и Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций (МФО) <59>. В названных документах закреплены принципы корректного и уважительного отношения к должникам, запрет на применение незаконных методов воздействия при взыскании долгов и выступление от имени органов государственной власти или местного самоуправления и ряд других. НАПКА принимает жалобы на действия коллекторских агентств, которые являются ее членами, а также применяет к ним меры ответственности вплоть до исключения из ассоциации.


<59> См. официальный сайт НАПКА: http://www.napka.ru/return/principle/?PHPSESSID=aaek11vpi7hk59nv7q5csjv362.

Кредитор, на начальном этапе пытаясь взыскать задолженность собственными силами, может вызывать заемщика на контакт (встречи, переговоры по телефону, СМС-уведомления), при этом заемщику разъясняются последствия неуплаты. Кроме того, кредитор может предложить заемщику изменить график платежей, приостановить начисление пени, реструктуризировать кредит, направить претензию с требованием досрочного возврата и т.д. Если переговоры не принесли должного результата, кредитор вправе обратиться в суд.

Напомним, что правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) в установленном порядке. Кредиторы, коллекторские агентства могут только вести переговоры о возврате суммы задолженности.

Согласно ч. 2 комментируемой статьи любые другие способы взаимодействия с заемщиком (кроме способов, указанных в ч. 1) могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору.

Часть 3 комментируемой статьи устанавливает запрет кредиторам и коллекторам:

1) требовать лично или по телефону возврата долга, срок исполнения которого не наступил (кроме случаев, предусмотренных ст. 14 комментируемого Закона);

2) организовывать личные встречи по месту жительства заемщика, вести телефонные переговоры, отправлять СМС-сообщения:

- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени;

- в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени.

Кроме того, кредиторы и коллекторы не вправе совершать действия с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах (ч. 4).

В 2012 году Генеральной прокуратурой РФ была проанализирована практика прокурорского надзора за исполнением законодательства о защите прав потребителей, гражданского и иного законодательства в организациях, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности с заемщиков (коллекторские агентства), заключивших договоры потребительского кредитования <60>.


<60> См.: "Генеральная прокуратура Российской Федерации принимает меры по пресечению нарушений законодательства в деятельности коллекторских агентств". Официальный сайт Генеральной прокуратуры РФ, новости от 17 июля 2012 г. / http://genproc.gov.ru/smi/news/news-76937/.

Повсеместно прокурорами в деятельности их сотрудников выявляются факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений.

Прокуратурой Московской области было организовано 11 проверок в порядке уголовно-процессуального законодательства по фактам вымогательства денежных средств у граждан под угрозой применения насилия сотрудниками коллекторских агентств. В апреле 2010 г. Свердловским районный судом г. Костромы вынесен приговор по ч. 2 ст. 127 УК РФ (незаконное лишение свободы) в отношении работников коллекторского агентства, насильно удерживавших гражданина, имевшего задолженность по кредиту.

Коллекторскими агентствами незаконно используются персональные данные граждан. По постановлению прокурора Смоленской области такое агентство привлечено к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ за размещение персональных данных граждан-должников в сети Интернет (был указан их адрес). Прокурором Челябинской области объявлены предостережения руководителям трех коллекторских агентств в связи с направлением ими гражданам писем с угрозами распространения информации об имеющейся у них задолженности.

Зачастую коллекторские агентства в своих названиях используют наименования органов государственной власти, используют названия "частный судебный пристав", "альтернативный судебный пристав", что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса. Лишь после вмешательства прокуратуры г. Москвы одно из таких агентств было вынуждено сменить свое название.

Имеют место факты преступных проявлений при осуществлении коллекторскими агентствами своей деятельности. В Кировской области сотрудники коллекторского агентства предлагали гражданам, находящимся в сложном материальном положении, оформить на себя безвозмездные кредиты, обеспечивая их при этом поддельными документами. Всего сотрудниками коллекторского агентства на граждан мошенническим способом были оформлены кредитные договоры на сумму свыше 30 млн руб.

В большинстве случаев деятельность коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов.

Всего по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами было вскрыто более 3,5 тыс. нарушений закона, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска, по постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. По материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел.

Генеральной прокуратурой РФ прокурорам субъектов РФ было указано на необходимость усиления прокурорского надзора за соблюдением прав граждан в сфере потребительского кредитования, соответствующие поручения были направлены руководителям Роспотребнадзора и Роскомнадзора.

Учитывая изложенное, необходимо дать следующие рекомендации заемщикам. Если текст и интонация телефонных и СМС-сообщений имеют угрожающий и запугивающий характер (подтверждается скриншотами и аудиозаписью разговоров), заемщику следует написать заявление в полицию о поступающих в его адрес угрозах, т.к. при таких обстоятельствах имеются реальные основания опасаться негативных последствий для себя. Кроме того, заемщик вправе написать заявление в Роскомнадзор о защите своих прав при распространении персональных данных заемщика.

В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи кредиторы и коллекторы не вправе совершать действия с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору (например, расклеивание объявлений с угрозами, распространение необоснованных порочащих сведений и т.п.). Законодательство РФ устанавливает следующие правонарушения и преступления в этой сфере:

- ст. 14.57 КоАП РФ применяется к коллекторам за нарушение требований ст. 15 комментируемого Закона;

- ст. 13.14 КоАП РФ применяется к лицам (как к кредиторам, так и к коллекторам) за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), т.е. разглашение банковской тайны, персональных данных;

- ст. 5.53 КоАП РФ предусматривает ответственность за незаконные действия по распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния;

- ст. 5.61 КоАП РФ устанавливает ответственность за оскорбление, то есть унижение чести и достоинства другого лица (заемщика-должника), выраженное в неприличной форме;

- ст. ст. 111, 112, 115 УК РФ - применение физической силы для получения долга <61>. В зависимости от опасности насилия действия могут квалифицироваться как причинение легкого вреда (ст. 115 УК РФ), вреда средней тяжести (ст. 112 УК РФ), тяжкого вреда (ст. 111 УК РФ). В данном случае потребуется проведение судебно-медицинской экспертизы. Если же будет установлено, что телесные повреждения причинены для истребования долга, то незаконное действие квалифицируется как вымогательство (ст. 163 УК РФ);


<61> См.: "Что могут и что не могут коллекторы? Правовые основы деятельности". Антиколлектор / http://yakapitalist.ru/banki/antikollektor/.

- ст. 163 УК РФ - истребование долга под угрозой либо психологическим давлением. Если коллекторы запугивают должника неправомерным уголовным преследованием, проблемами на службе, то можно вести речь о вымогательстве (ст. 163 УК РФ), однако доказать причинно-следственную связь между событием и негативными последствиями будет очень трудно;

- изъятие денежных средств и материальных ценностей без согласия должника при отсутствии законных оснований. Указанное действие подлежит квалификации по ст. 158 УК РФ (кража), если совершено тайно, по ст. 161 УК РФ (грабеж), если совершено открыто, либо по ст. 162 УК РФ (разбой), если совершается открыто и с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, оружия и т.д.;

- повреждение имущества должника. Данное деяние, в зависимости от суммы ущерба, может квалифицироваться по ст. 163 УК РФ;

- ограничение права передвижения должника. В зависимости от конкретных действий им может быть дана квалификация по ст. 126 УК РФ (похищение человека) либо по ст. 127 УК РФ (незаконное лишение и ограничение свободы) <62>.


<62> Там же.

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

Комментарий к статье 16

1. Согласно ч. 1 комментируемой статьи надзор за соблюдением кредитными организациями (банками) и некредитными финансовыми организациями (МФО, КПК, СКПК, ломбардами) требований комментируемого Закона осуществляет Банк России.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. Положение Банка России "О Комитете банковского надзора Банка России" было утверждено решением Совета директоров Банка России от 24 января 2014 г., протокол N 2.

Согласно ст. 76.1 названного Закона Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор за некредитными финансовыми организациями. Так, например, Банк России в рамках правового регулирования разработал поправки в Закон о ломбардах, в соответствии с которыми в России появится государственный реестр ломбардов - по аналогии с действующим реестром микрофинансовых организаций (МФО). В случае утверждения поправок ломбарды смогут получить право выдавать краткосрочные займы под залог вещей только при включении их в реестр ЦБ РФ <63>.


<63> См. Алексеевских А., Бородина Т. "Центробанк готовит всероссийскую аттестацию ломбардов". Известия, 2 марта 2015 г. / http://izvestia.ru/news/583377.

Регулирующие, контрольные и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет финансового надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. Комитет финансового надзора принимает решения по основным вопросам регулирования, контроля и надзора в сфере финансовых рынков. Положение о Комитете финансового надзора Банка России было утверждено решением Совета директоров Банка России от 30 августа 2013 г., протокол N 18.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных и некредитных финансовых организаций сроки и порядок составления и представления отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. Статьей 19.7.3 КоАП РФ предусмотрена ответственность за непредставление информации в Банк России.

Кроме того, Банк России проводит проверки и направляет кредитным и некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений. Часть 9 ст. 19.5 КоАП РФ устанавливает ответственность за невыполнение в установленный срок законного предписания Банка России.

В соответствии со ст. 76.8 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ при неисполнении некредитной финансовой организацией в срок, установленный требованием (предписанием) Банка России, обязывающим ее устранить нарушения, связанные с представлением или публикацией (раскрытием) отчетности, и при обоснованных предположениях о наличии деяний, предусмотренных ст. 172.1 УК РФ, Банк России обязан в течение трех рабочих дней со дня выявления указанных обстоятельств направить материалы в следственные органы, уполномоченные производить предварительное следствие по уголовным делам о преступлениях, предусмотренных данной статьей для решения вопроса о возбуждении уголовного дела.

В этой связи необходимо также отметить, что законодательство о защите прав потребителей в связи с принятием комментируемого Закона не изменилось, поэтому государственным органом, уполномоченным осуществлять контроль в этой сфере, является Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзор).

В соответствии со ст. 40 Закона "О защите прав потребителей" и Постановлением Правительства РФ от 2 мая 2012 г. N 412 Роспотребнадзор вправе:

- составлять протоколы об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей, рассматривать дела об указанных административных правонарушениях и принимать меры по предотвращению таких нарушений;

- направлять в уполномоченные органы материалы, связанные с нарушениями обязательных требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений;

- обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей, а также с заявлениями о ликвидации изготовителя (исполнителя) либо о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя за неоднократное (два и более раза в течение одного календарного года) или грубое нарушение прав потребителей.

Таким образом, комментируемый Закон не только наделил новыми полномочиями Банк России, но и фактически расширил правоприменительную базу Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей.

С учетом того, что банковский и другой надзор, осуществляемый Банком России независимо от других федеральных органов государственной власти, имеют узкоспециальное назначение, в отличие от федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, осуществляемого Роспотребнадзором на всем потребительском рынке России во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти и соответствующими организациями, можно сделать вывод, что указанные органы, реализуя свои полномочия в установленной сфере компетенции, не только не мешают друг другу, но, дополняя друг друга, обеспечивают повышение эффективности правовой защиты граждан как потребителей финансовых услуг.

При этом прямой контроль за соблюдением обязательств хозяйствующих субъектов, осуществляющих деятельность на финансовом рынке как части потребительского рынка, возложен на Банк России как мегарегулятор на финансовом рынке, а контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, составной частью которых являются и новые нормативные правовые акты, по-прежнему возложен на Роспотребнадзор как меганадзорный орган на потребительском рынке.

Указанное означает, что Роспотребнадзор при осуществлении своих полномочий на рассматриваемом направлении контрольно-надзорной деятельности может обосновывать требования к участникам потребительского рынка - исполнителям финансовых услуг, исходя из положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" только в их правовой корреспонденции с нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

За последние годы в рамках организационной структуры Роспотребнадзора создана комплексная система управления, обеспечивающая непосредственно защиту прав потребителей финансовых услуг, а также консультирование, информирование и просвещение граждан по различным аспектам финансовых услуг и соответствующих потребительских прав. Следует отметить, что наряду с Роспотребнадзором активное участие в защите прав потребителей финансовых услуг и соответствующей информационно-просветительской работе принимают другие государственные органы.

Например, на ФАС России возложены функции по обработке жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг. В компетенцию ФАС России также входит проведение проверок и подача исков в суд. Кроме того, ФАС России участвует в разработке нормативных актов, касающихся рекламы финансовых услуг. ФАС России проводит масштабные проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе, то есть формально, вне сферы защиты прав потребителей таких услуг <64>.


<64> См.: "Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2013 году: Государственный доклад". М.: Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 2014.

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи контроль за деятельностью коллекторских агентств осуществляется в соответствии с федеральными законами. Данный контроль осуществляется в общем порядке для юридических лиц органами прокуратуры, Роспотребнадзора, Роскомнадзора и т.д.

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Комментарий к статье 17

Комментируемый Закон вступил в силу 1 июля 2014 года. Согласно ч. 2 комментируемой статьи положения Закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. К договорам, которые были заключены ранее этого срока, применяются положения ГК РФ и других законов.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Банк России начинает опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. На момент заключения договора полная стоимость кредита не должна превышать рассчитанное ЦБ РФ среднерыночное значение более чем на 1/3. Среднерыночное значение определяется ЦБ РФ на основе анализа ставок 100 и более крупнейших российских кредиторов по соответствующему виду займа. Его расчет проводится ежеквартально и публикуется за 45 дней до наступления того квартала, в котором этот показатель будет применяться.