Коллекторы. О новом законе

Краткая оценка закона

"О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

№ 230-ФЗ от 03.07.2016

Закон будет регулировать взыскание с ФЛ любой задолженности, возникшей из денежных обязательств.

Наименование организации теперь должно содержать либо «коллектор», либо «профессиональный взыскатель» - ЮЛ, которое специализируется на взыскании задолженности, сведения о котором будут внесены в госреестр за определенную плату (размер не известен). Вести реестр будет «уполномоченный правительством орган» (какой — пока не ясно)

При взыскании долга по кредитному договору непосредственный контакт с должником, помимо первоначального кредитора будут иметь право только:

• кредитная организация (ЮЛ, имеющее право выдавать кредиты), или иная кредитная организация, к которой перешли права требования;
• профессиональные взыскатели, обладающие статусом профессионального взыскателя не менее года.

Привлекать коллектора кредитор может только имея письменное согласие должника.

С должником запрещено контактировать лицам, имеющим не снятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики и государственной власти, и руководителям с испорченной деловой репутацией.

Закон устанавливает, что кредитор или тот, кто действует в его интересах, может общаться с должником тремя способами: при встрече, с помощью телефона, электронных или почтовых сообщений.

Императивно установлен порядок и максимум непосредственных контактов взыскателя и должника:

по времени

• непосредственное взаимодействие (встречи, телефон, смс электронная почта):

нельзя в рабочие дни с 22.00 до 8.00;

в выходные и праздничные с 20.00 до 9.00.

• личные встречи не более одного раза в неделю;
• телефонные переговоры:

не более одного раза в сутки;

не более двух раз в неделю;

не более восьми раз в месяц;

• смс и почта:

не более двух раз в сутки;

не более четырех раз в неделю;

не более шестнадцати раз в месяц.

Запрещено контактировать с должником если:

• это гражданин, лишенный дееспособности или, вследствие пристрастия к азартным играм, злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами ставит свою семью в тяжелое материальное положение, ограничен судом в дееспособности и над ним установлено попечительство.
• он находится на лечении в стационарном леч. учреждении;
• он инвалид первой группы;
• он является несовершеннолетним.

При каждом контакте, взыскатель обязан сообщить свои данные (ФИО или наименование, иные данные – в зависимости от формата общения), номер в госреестре, номер телефона и иную идентифицирующую информацию.

Должник, через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения, вправе направить взыскателю - через нотариуса или заказным письмом с уведомлением - письменное уведомление:

• о дальнейшем общении через представителя;
• об отказе от взаимодействия лично или по телефону (можно будет только по почте);

Если должник письменно уведомит взыскателя, что его представляет другое лицо, то взыскатель не имеет право на личный контакт (только почтой России).

Кредитор в 30-дневный срок обязан письменно уведомить должника о продаже долга либо о привлечении коллекторов.

Ответы на обращения должника должны быть осуществлены в 30-дневный срок.

В законе указано, что кредиторы и коллекторы должны действовать «добросовестно и разумно». Не допускается применять к должнику физическую силу, угрожать ему причинением вреда здоровью или убийством; запрещается применять методы, опасные для жизни и здоровья людей, оказывать психологическое давление на должника, оскорблять и унижать, вводить в заблуждение и др.

РЕЗЮМЕ:

В целом, изменения для должников незначительные. Закон уточняет и ужесточает некоторые правила поведения при истребовании долга, но исключительно для добросовестных коллекторов. Не исключено, что кредитные организации – прежде всего МФО – будут только чаще применять сторонних взыскателей, которых отследить может только полиция и/или прокуратура.

(минусы)

Уступка прав требования (цессия) по-прежнему остается, но обращаться к должнику непосредственно можно только через профессионального взыскателя или первоначального кредитора. Т.е. физические лица, перекупающие права требования должны привлекать коллекторов.

Проверить допустимость того или иного работника к работе взыскателя имеют право только уполномоченные структуры (прокуратура, полиция, суд).

(плюсы)

Учитывая предписанный размер уставного капитала (не менее 3 000 000 рублей) и обязательное страхование ответственности на сумму не менее 10 000 000 в год, требования к аппаратуре и набору обязательных договоров присоединений (операторы связи, программное обеспечение), профессиональных коллекторов останется немного.

Под правила регулирования подпадают только ФЛ.

Указанный закон объединяет в себе уже существующие нормы УК и КоАП, но вводит и меры гражданско-правовой ответственности:

• можно обратиться в суд общей юрисдикции с заявлением на коллектора и/или первоначального кредитора, который в свою очередь должен доказать, что не давал никому поручения о взыскании (тогда откуда у кого-то персональные данные?) либо указать, кому дал поручение;
• теперь, за нарушение вышеперечисленных правил, закон прямо предусматривает гражданско-правовую ответственность: моральный вред, который не нужно доказывать и возмещение убытков, возникновение которых надо будет подтвердить;
• у должника появляется возможность писать заявление в полицию и ссылаться на нарушение требований указанного закона, т.е. не надо изучать дополнительные документы - достаточно просто сослаться на нарушение.

Если в результате расследования (полиция и/или прокуратура) будет доказан факт нарушения закона, то возможно обращение в «контролирующий орган»/«уполномоченный правительством орган» (пока не определен). При однократном выявлении нарушений указанного закона коллектор будет исключен из реестра.